民间借贷结束|法律程序与实务操作指南

民间借贷，“结束”意味着什么？

民间借贷是指自然人、法人或其他组织之间通过签订借款合同，出借人向借款人提供资金，借款人按照约定的期限和条件归还本金及利息的社会经济活动。在法律实践中，"民间借贷结束"通常指借贷双方依照法律规定或双方约定，完成债务清理，终止借贷关系的过程。

民间借贷作为我国金融体系的重要组成部分，在支持经济发展、缓解中小企业融资难方面发挥着不可替代的作用。但与此由于其缺乏正规金融机构的严格监管，也面临着诸多法律风险和争议。从法律实务的角度，详细探讨民间借贷结束的具体情形、程序要求以及注意事项，并结合最新司法解释和典型案例进行分析。

民间借贷结束的情形

根据《中华人民共和国民法典》及相关司法解释的规定，民间借贷的终止可以通过以下几种方式实现：

民间借贷结束|法律程序与实务操作指南 图1

1. 债务清偿

借款人按照借款合同约定的时间、金额及方式，按时足额归还本金和利息。这是最常见也是最理想的一种结束方式。如果借款人未能按时履行还款义务，则可能导致借贷关系无法正常终止。

2. 提前还款

在双方协商一致的情况下，借款人可以提前偿还全部或部分债务。这种情况下需要注意以下几点：

提前还款是否需要支付违约金或赔偿金；

债权人是否有权收取额外费用；

提前清偿部分是否会影响剩余债务的履行。

3. 协议终止

当借贷双方协商一致同意解除借款合同，并且不存在争议时，可以通过书面协议明确终止借贷关系。这种情况下需要对以下问题进行约定：

是否需要支付提前终止费；

已经发生的利息如何计算；

原有的担保措施是否仍然有效。

4. 诉讼或仲裁

当借贷双方无法就债务清偿达成一致时，债权人可以通过向人民法院提起诉讼或者向仲裁机构申请仲裁的方式，要求借款人履行还款义务。法院在查明事实的基础上作出判决或调解，强制被执行人完成债务清理，从而使借贷关系正式终止。

5. 法律规定的情形

根据《民法典》第六百八十条规定，民间借贷不得违反法律、行政法规的强制性规定。

民间借贷结束|法律程序与实务操作指南 图2

借贷双方约定的利率超过法律保护范围（如年利率36%以上）；

借款用于非法目的（如、洗钱等）；

抵押或质押物存在法律瑕疵。

法院可以依法认定借款合同无效，借贷关系自然终止。

民间借贷结束的程序要求

1. 协商与调解

民间借贷纠纷应当通过友好协商的方式解决。如果双方能够达成一致，则可以通过签订《还款协议》或《债务免除协议》等方式明确终止借贷关系的具体内容。

2. 书面通知

如果借款人无法按时履行还款义务，债权人可以依法向其发送《催款通知书》，要求其在合理期限内履行还款责任。逾期未履行的，债权人可以收集相关证据，为后续诉讼做好准备。

3. 提起诉讼或仲裁

作为的手段，当借贷双方通过协商无法解决问题时，债权人应当及时向法院提起诉讼或者申请仲裁。根据《中华人民共和国民事诉讼法》的规定：

债权人可以向被告所在地人民法院提起诉讼；

民间借贷纠纷属于民事案件，适用一审终审制（部分案件可能进入再审程序）。

4. 执行程序

法院作出判决后，如果被执行人未主动履行还款义务，则债权人可以根据《中华人民共和国强制执行法》的相关规定，申请法院对被执行人名下的财产进行查封、扣押或拍卖等强制执行措施，以确保债务最终得以清偿。

最新司法解释与实务要点

根据2021年发布的新民间借贷司法解释（法释[2020]17号），以下几点需要特别注意：

1. 利率限制

司法解释明确规定，借贷双方约定的年利率不得超过LPR的四倍（一年期贷款市场报价利率）。如果超过这一上限，则超出部分不受法律保护。

2. 逾期利息与违约金

法院在审理民间借贷纠纷时，对逾期利息和违约金的计算方式作出了细化规定。

如果约定的逾期利息过高，法院可以根据实际情况进行调整；

违约金的收取应当合理适当，不得过分加重债务人的负担。

3. 借条与还款凭证

债权人主张权利时，需要提供充分的证据证明借贷关系的存在及履行情况。常见证据包括：

书面借款合同或借条；

支付凭证（如银行转账记录）；

对账单、催款通知书等。

典型案例分析

案例一：债务提前清偿

2019年，甲向乙借款50万元，约定借款期限为3年，年利率10%。2021年，甲因经营需要提前还款。双方在《还款协议》中约定：甲一次性支付本金50万元以及尚未结清的利息5万元；剩余利息免除。

法院认为，这种约定不违反法律规定，借贷关系因此终止。

案例二：高利贷被认定无效

2018年，丙向丁借款20万元，双方约定年利率为40%。由于丁未按期偿还本金和利息，丙诉至法院要求其承担还款责任。法院经审理认为，双方约定的利率明显高于法律保护范围（LPR的四倍），因此超出部分不予支持。

注意事项与实务建议

1. 规范签订借款合同

借款人和出借人应当在借款前仔细阅读并签订书面合同，明确双方的权利义务关系。特别是对于金额较大、期限较长的借贷行为，建议聘请专业律师参与 negotiation and drafting.

2. 注意保留证据

在实际操作中，应当妥善保存所有与民间借贷相关的文件资料，包括但不限于：借条、转账记录、还款凭证等。

3. 及时维权

如果发现对方有逃跑、转移财产等恶意逃避债务的行为，应当立即采取措施（如申请诉前保全），以最大限度维护自身合法权益。

（本文所有信息均为虚构，不涉及真实个人或机构。）