民间借贷交付凭证的法律实务与风险防范

在经济活动中，民间借贷作为一种重要的融资方式，在我国社会经济发展中扮演着不可忽视的角色。根据中国法律规定，自然人、法人和其他组织之间可以依法进行借款活动。随着民间借贷规模的不断扩大，相关的法律问题也日益凸显。围绕“民间借贷交付凭证”这一核心主题，探讨其在实务中的法律意义、分类与作用，并结合典型案例分析常见的法律风险及防范要点。

民间借贷交付凭证的概念与意义

民间借贷交付凭证是指在借贷活动中，双方为明确债权债务关系而提供的书面或电子形式的证明文件。这些凭证不仅是借贷合同的重要组成部分，也是解决纠纷的关键证据。根据相关法律规定，《中华人民共和国民法典》第六百六十八条规定：“借款合同可以采用书面形式或者其他形式。以书面形式订立的借款合同，应当由借、贷双方共同签名，并经公证机关公证。”这表明，书面形式在借贷关系中的重要性。

交付凭证的作用主要体现在以下几个方面：

民间借贷交付凭证的法律实务与风险防范 图1

1. 证明债权债务关系：交付凭证是借款人承认存在债务的直接证据。

2. 明确权利义务：通过交付凭证，可以清晰界定借款金额、期限、利率等关键要素。

3. 防范法律风险：完整的交付凭证有助于避免因借贷双方信息不对称而产生的纠纷。

民间借贷交付凭证的分类与作用

根据载体的不同，民间借贷交付凭证可分为以下几种类型：

1. 书面借条（传统纸质借条）

传统纸质借条是民间借贷中最常见的交付凭证形式。其内容通常包括借款金额、期限、利率等基本要素，并由借款人签字确认。

2. 电子借条（电子合同或电子签名文件）

随着互联网技术的发展，电子借条逐渐成为一种新兴的借贷方式。通过电子签名技术订立的借贷合同同样具有法律效力。

3. 口头协议的记录载体（如微信、短信等）

部分借贷关系可能仅以口头形式达成。此时，聊天记录、短信内容等电子证据可以作为交付凭证的重要补充。

无论是何种类型的交付凭证，在发生纠纷时都需满足“真实性”、“合法性”和“关联性”的法律要求。2015年，《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》明确指出，借贷双方通过手机短信、微信等即时通讯工具达成的借款合意，可以作为认定借贷关系成立的依据。

民间借贷交付凭证的法律风险与防范

尽管交付凭证在借贷活动中具有重要作用，但现实中仍存在诸多法律风险。以下是常见的法律风险点及防范建议：

1. 保证条款的有效性问题

根据《中华人民共和国民法典》第六百八十六条的规定，保证合同需要以书面形式订立，并明确保证范围和方式。

如果交付凭证中未明确约定保证责任，法院可能认定保证条款无效。

案例分析：甲向乙借款10万元，丙作为保证人在借条上签字。借款到期后，甲无力偿还，乙诉至法院要求丙承担连带还款责任。由于借条中未明确保证方式（一般保证还是连带保证），法院经审理认为应按照一般保证处理，乙的诉求部分得到支持。

2. 夫妻共同债务的认定风险

根据《中华人民共和国民法典》千零六十四条的规定，借款是否属于夫妻共同债务需结合借贷合意、款项用途等因素综合判断。

如果交付凭证中未明确“借款用于夫妻共同生活”，法院可能不支持债权人主张配偶承担连带责任。

案例：丁向戊借款50万元用于个人投资。借条上仅有丁的签字，戊在诉讼中要求丁妻李某还款。法院调查发现款项未用于家庭开支，最终认定该债务为丁的个人债务，李某无需承担责任。

3. 担保物权优先顺序问题

根据《中华人民共和国民法典》第四百三十条的规定，抵押权自登记时设立。

如果交付凭证中未明确约定抵押登记时间或顺序，可能会影响债权实现。

案例：己向庚借款10万元，双方签订借条并约定以房产作为抵押。在办理抵押登记前，辛以更高的利率向庚提供借款，并完成了抵押权登记。在债务清偿时，辛的抵押权优先于己。

4. 电子证据的规范使用

随着电子借贷的普及，电子交付凭证可能面临技术漏洞或被篡改的风险。

根据《中华人民共和国民法典》第六百八十八条规定：“数据电文只要符合法律规定的条件，可以作为书面形式。”但由于电子证据容易被修改，法院在审理时会对其真实性更加审慎。

优化民间借贷交付凭证的实务建议

为了降低法律风险，提升交付凭证的效力，可以从以下几个方面着手：

（1）签订规范化的借条，并确保所有重要信息清晰完整；

（2）如涉及保证或抵押担保，需在交付凭证中明确相关条款；

民间借贷交付凭证的法律实务与风险防范 图2

（3）电子借贷应通过可靠完成，必要时进行公证；

（4）注意保留还款记录、聊天等旁证材料。

民间借贷交付凭证是维系借贷双方权益的重要工具，也是解决纠纷的关键证据。本文从法律实务角度分析了交付凭证的形式、效力及常见风险。随着社会经济的发展，民间借贷形式将更加多样化，这也对交付凭证的规范使用提出了更高要求。只有确保交付凭证的真实性和完整性，才能最大限度保障债权人的权益，促进民间借贷市场的健康发展。

参考文献

[1] 《中华人民共和国民法典》

[2] 关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定

[3] ：《中华人民共和国合同法释义》，法律出版社，2025年。

（本文所有信息均为虚构，不涉及真实个人或机构。）