民间借贷新规第28条规定||利率保护标准

民间借贷新规第28条规定：解读与实务分析

中国的金融市场发展迅速，民间借贷作为重要的融资渠道，在经济社会发展中发挥着不可替代的作用。由于民间借贷的复杂性和多样性，相关的法律规范也需要不断完善以适应市场发展的需求。2019年，对《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（以下简称“民间借贷司法解释”）进行了全面修订，并于2021年1月1日起正式施行。第二十八条至第三十条的内容尤为引人注目，引发了学界和实务界的广泛讨论。深入解读这些条款的核心内容，并结合实务案例进行分析。

民间借贷新规第28条规定的主要内容

新规第二十八条明确规定了借款合同中逾期利率的约定方式及其法律效力。具体而言：

民间借贷新规第28条规定||利率保护标准 图1

“出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但是总计超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的部分，人民法院不予支持。”

这一条款的核心在于对借款成本（包括逾期利息、违约金等）的上限设定。希望通过这一规定，遏制民间借贷市场中“高利贷”现象的蔓延，并保护债务人的合法权益。

需要注意的是，新规特别强调了“合同成立时”的一年期贷款市场报价利率（LPR）。这意味着在计算借款成本上限时，应以借款合同签订时的LPR为基础，而非起诉时或其他时间点的LPR。

新规的核心变化与意义

与此前的规定相比，此次修订有以下几个显着特点：

1. 统一逾期利率和违约金的限额：新规明确将逾期利率和其他费用一并纳入上限计算范围，避免了实践中可能出现的“变相高利贷”问题。

2. 以LPR为基础确定上限：过去是以人民银行公布的同期贷款基准利率的四倍为限，而新规改用一年期贷款市场报价利率（LPR），这使得上限更加市场化、透明化。

3. 保护债务益：新规通过限制借款成本，进一步体现了对弱势群体（即借款人）的保护。

实务中的适用难点与应对策略

尽管新规已经明确了相关法律原则，但在实际操作中仍存在一些难点。以下是一些常见问题及解决方案：

1. 如何确定“合同成立时”的LPR？

在司法实践中，“合同成立时”是指借款合同双方签字或盖章的时间点。如果合同签订后利率发生了变化（LPR上调），法院通常会以借款合的LPR为准。

民间借贷新规第28条规定||利率保护标准 图2

应对策略： 在实务中，建议出借人和借款人明确约定LPR的具体数值，并在合同中注明“本息计算依据”。在借款合同履行期间，双方应保留相关利率变动的证据，以便日后争议解决。

2. 如何处理未明确约定逾期利率的情形？

根据新规，如果借款合同仅约定了正常借款利息而未提及逾期利率或其他费用，法院通常会参照正常借款利率进行计算。但如果债务人主张过高，则可能被认定为“高利贷”并受到调整。

应对策略： 实务中建议明确约定逾期利率，并确保其不超过LPR的四倍。如果双方无法达成一致，可考虑通过公证或第三方见证的固定相关约定。

3. 违约金与逾期利息能否主张？

新规允许出借人选择单独主张逾期利息、违约金或其他费用，也可以一并主张。但法院会审查各项费用之和是否超过LPR的四倍。

应对策略： 在实务操作中，应尽量明确各项费用的具体计算，并避免约定过高或过复杂的费用结构，以降低被调整的风险。

新规对民间借贷市场的影响

1. 对高利贷现象的遏制

新规通过限制借款成本上限，有效遏制了长期以来困扰民间借贷市场的“高利贷”问题。这不仅保护了债务人的合法权益，也为金融市场营造了更加健康的发展环境。

2. 对职业放贷人的影响

“职业放贷人”在民间借贷市场中活跃，新规通过限制利率上限，一定程度上削弱了他们的盈利能力。但需要注意的是，新规并未完全禁止高利贷行为，而是通过法律手段对其进行规范和约束。

3. 对金融创新的促进

新规鼓励更多的金融产品和服务创新，尤其是那些能够有效降低借款成本、提高资金使用效率的模式。互联网借贷平台可以通过技术手段优化风控体系，为借款人提供更灵活、更低成本的融资方案。

案例分析：的相关裁判

在2021年的一起典型案件中，某小额贷款公司与借款人签订了一份借款合同，约定年利率为15%，逾期利息为日万分之五，并约定违约金为未还本金的10%。法院经审理认为，《民间借贷司法解释》第二十八条明确规定了借款成本的上限（以LPR为基础的四倍），而本案中各项费用之和明显超过该上限，因此判决将超出部分予以调整。

这一案例充分体现了新规在实务中的适用性。法官在裁判时严格遵循了“以事实为依据，以法律为准绳”的原则，并通过具体计算明确了借款成本的上限。

民间借贷新规第28条的确立和实施，标志着中国金融市场规范化进程的一个重要里程碑。新规通过对借款成本的合理限制，既保护了债务人的合法权益，又为市场的健康发展提供了制度保障。在实际操作中仍需注意一些细节问题，以确保新规的有效落实。

随着金融创新的不断推进，民间借贷市场将面临更多新的挑战和机遇。法律从业者需要密切关注相关法律法规的变化，并在实务中灵活运用新规的相关条款，以更好地服务于金融市场的发展大局。

以上内容仅为个人研究与分析，具体案件需结合实际情况并专业律师或司法机关。

（本文所有信息均为虚构，不涉及真实个人或机构。）