民间借贷收取手续费案例|法律风险分析与司法实践

民间借贷中的手续费及其法律属性

民间借贷是指自然人、法人或其他组织之间，通过直接签订借款合同的方式进行的资金借贷活动。这类借贷行为在中国经济社会中普遍存在，尤其是中小微企业融资困难的情况下，民间借贷更成为补充正式金融体系的重要手段。在实际操作过程中，借款方往往需要支付多种费用，其中最常见的便是手续费。

手续费在民间借贷中的使用方式多样，既有可能在本金之外单独收取，也可能是按照一定比例从本金中扣除。张三向李四借款10万元，双方约定月利率2%，李四收取借款金额的3%作为手续费。这种收费方式虽然常见，但在法律层面上却存在诸多争议。

从法律角度来看，民间借贷中的手续费具有以下特点：

民间借贷收取手续费案例|法律风险分析与司法实践 图1

1. 合同明确性：手续费必须在书面借款协议中予以明确约定。

2. 合法性边界：手续费与利息的区别在于后者通常被视为收益，而前者更多体现为服务费用。

3. 风险提示义务：提供借贷服务的主体负有向借款人充分披露收费项目的法定义务。

民间借贷收取手续费的合法性分析

1. 相关法律法规依据

根据《中华人民共和国民法典》第六百七十条的规定，借款合同中可以约定借款利息，但必须明确区分利息与各类服务费用。《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第九条规定，出借人不得在借贷关系中以各种名目变相收取高息。

2. 司法实践中对手续费的认定

法院在处理民间借贷纠纷时，会对合同约定的收费项目进行严格审查。以下几种情况将被视为违法：

手续费与利息的总和超过法律保护范围（目前为年利率36%）。

未明确披露收费项目的本质和具体比例。

借款人并未实际获得所支付手续费的服务内容。

3. 合法收费边界

以下几种收费项目在司法实践中通常被视为合理：

委托第三方提供担保或评估服务所产生的费用。

因借贷产生的公证费、律师见证费等必要开支。

明确约定的管理服务费，但其比例须符合法律规定。

民间借贷收取手续费案例|法律风险分析与司法实践 图2

民间借贷手续费纠纷典型案例分析

案例一：高某诉刘某民间借贷纠纷案

基本案情：

高某向刘某借款20万元，双方约定月利率3%，并另外收取借款金额的1%作为服务管理费。借期届满后，高某未按期还款，刘某将高某一讼至法院。

法院裁判要点：

法院明确指出，双方约定的服务管理费实际属于变相加息行为。

由于月利率加服务费用总额超过年利率36%，超出部分不予保护。

判决高某仅需按照LPR（一年期贷款市场报价利率）三倍的上限支付利息。

案例二：甲公司诉乙公司民间借贷纠纷案

基本案情：

甲公司因经营需要向乙公司借款50万元，双方在合同中约定服务费为借款金额的2%。借期届满后，甲公司未按约支付利息和服务费，乙公司将甲一讼至法院。

法院裁判要点：

借款合同明确约定了服务费事项且未超出法定上限。

判决甲公司应按时履行还本付息及支付合理服务费的义务。

案例三：赵某诉某投资公司民间借贷纠纷案

基本案情：

赵某通过某网络借贷平台借款8万元，合同约定一次性收取手续费350元。借期届满后，赵某未支付该笔费用。某投资公司将赵某一讼至法院。

法院裁判要点：

法院认为平台收取的少量手续费属于合理必要的费用。

支持原告要求被告支付手续费的诉讼请求。

民间借贷手续费纠纷案件的法律风险

1. 借款人的主要风险

高额收费导致债务负担加重，影响个人征信记录。

未明确约定或未如实告知收费标准，易陷入高息陷阱。

2. 出借人的主要风险

收费项目不合法，导致相关收入无法得到法院支持。

因未尽到风险提示义务而承担连带责任。

3. 平台方的法律风险

作为借贷撮合服务提供者，未尽到审查义务或管理义务，可能承担相应责任。

收费项目设计不合理，易引发群体性纠纷事件。

民间借贷手续费收取的合规建议

1. 明确合同条款

明确约定各项费用的具体内容、收费标准和支付方式。

单独列出服务费部分，并注明其性质，避免与利息混淆。

2. 严格控制收费上限

确保总费用（包括利息和其他所有费用）不超过年利率36%的司法保护上限。

对于企业借贷行为，建议参考中国人民银行公布的贷款市场报价利率合理确定收费标准。

3. 加强风险提示义务

在合同签订前充分向借款人说明各项收费项目及其法律后果。

特别是对高风险借款人，应采取更为严格的审查和告知措施。

4. 审慎选择合作方

对于接受委托提供担保或评估服务的第三方机构，需核实其资质并明确权责划分。

通过合法途径获取借款人相关信息，避免因信息虚假引发纠纷。

5. 建立完善的风险预警机制

定期跟踪借款人经营状况和还款能力，及时发现潜在风险。

建立应急预案，对于可能发生的违约情况提前做好应对准备。

合规收费是民间借贷健康发展的关键

手续费作为民间借贷活动中的重要组成部分，在促进资金流动和分散金融风险方面发挥了积极作用。但也要看到，不当收费行为不仅损害经济秩序，还容易引发社会不稳定因素。相关主体必须严格遵守法律法规，合理设计收费项目，规范业务操作流程，共同维护良好的金融市场环境。

通过司法实践合法合规的手续费收取不仅能为出借人提供正当权益保护，也能更好地促进借贷双方建立长期稳定的信任关系。未来随着金融监管体系的不断完善，民间借贷活动将向着更加规范化、透明化的方向发展。

（本文所有信息均为虚构，不涉及真实个人或机构。）