民间借贷还款期限的确定及法律要点解析|实务指南

随着经济活动的日益频繁，民间借贷在社会生活中扮演着越来越重要的角色。由于缺乏规范性，许多民间借贷纠纷往往因“还款期限”约定不明而引发争议。从法律规定、实务操作以及司法实践等多个维度，详细解析民间借贷中“还款期限如何确定”的问题，并结合实际案例，为借贷双方提供合规建议。

民间借贷中的“还款期限”？

民间借贷是指自然人、法人或其他组织之间，基于信任关系而发生的资金融通行为。与金融机构借款不同，民间借贷具有较强的灵活性和私法自治性，但也因此存在较大的法律风险。

在民间借贷中，“还款期限”是借款人向出借人履行债务的时间节点，通常包括主债务的到期时间和利息支付时间等关键内容。明确的还款期限有助于规范双方的权利义务关系，确保借贷行为的合法性和可执行性。

民间借贷还款期限的确定及法律要点解析|实务指南 图1

根据《中华人民共和国民法典》第六百七十条的规定：“借款合同的内容一般包括以下条款：（一）币种；（二）标的和数量……（五）履行期限；（六）履行地点；”还款期限是借款合同的核心要素之一。如果借贷双方未对还款期限作出约定，则可能引发争议。

民间借贷还款期限的确定方式

根据司法实践和法律规定，民间借贷中还款期限的确定可以分为以下几种情形：

（1）借贷双方明确约定了还款期限

如果借贷双方在借款合同或借条中明确约定了具体的还款时间（如“2023年12月31日前还清本息”），则该约定应视为合法有效。出借人在债务到期后未按时主张权利的，可能会因超出诉讼时效而导致败诉。

（2）借贷双方未约定还款期限的情形

在很多民间借贷中，由于出借人急于用钱或借款人缺乏信用意识，双方可能未约定明确的还款时间。如何确定还款期限呢？

根据《民法典》第六百七十五条的规定，如果借款合同对履行期限没有约定或者约定不明确，则债权人可以随时请求债务人履行债务，但应当给对方必要的准备时间。

司法实践中，法院通常会结合双方的实际履约情况、交易习惯以及合理的准备时间来确定还款期限。出借人在主张权利时需要提供催促对方还款的证据（如短信、微信聊天记录等），否则可能被认定为未尽到合理提醒义务。

（3）约定“随时归还”的情形

在借贷双方约定“借款人可随时归还”或“出借人可随时要求偿还”的情况下，法院一般会尊重双方的协商结果，但会在具体案件中审查出借人的催款行为是否合理。如果出借人长期未主张权利，则可能被视为放弃部分权利。

民间借贷中“还款期限”的法律风险及防范建议

（1）法律风险

1. 诉讼时效风险：根据《民法典》第六百七十五条的规定，如果借款合同未约定履行期限，则出借人需在借款人明确拒绝偿还后的一年内提起诉讼。否则可能因超过诉讼时效而导致权利丧失。

2. 利息计算争议：由于还款时间不明确，法院在判决时可能会结合具体案情确定利息的起算时间点。

3. 债务人恶意拖延风险：如果还款期限约定不合理，债务人可能会利用这一点拖延履行义务。

（2）防范建议

1. 明确约定还款期限

建议借贷双方在借款合同中明确约定具体的还款日期。“本协议签署后 30 日内还清全部本金和利息。”

对于大额借款，可约定分期偿还的时间节点，减轻债务人的还款压力。

2. 合理设置宽限期

如果出借人希望给予债务人一定的灵活空间，可在合同中约定“宽限期”。“债务人应在本协议签署后 3个月内归还借款，若逾期未还，则自逾期之日起按年利率15%支付违约金。”

3. 及时留存催款记录

出借人应当保留向借款人催款的证据。即使合同中未约定明确还款时间，在债务人逾期未还的情况下，应当通过书面形式（如信函、微信记录）提醒对方履行义务。

民间借贷还款期限的确定及法律要点解析|实务指南 图2

4. 合理主张权利

在债务人明确表示无力偿还的情况下，出借人应当及时提起诉讼，避免超过法律规定的诉讼时效期间。必要时可通过律师介入，确保自身合法权益不受损害。

司法实践中的典型案例

案例一：未约定还款期限的借款合同

甲向乙借款10万元用于经商，双方未在借条中约定具体还款时间。后甲因经营不善无力偿还，乙多次催讨无果后诉至法院。法院认为，虽未明确约定还款日期，但出借人有权随时主张还款。鉴于乙提供了多次催款记录，法院判决甲应立即归还借款本金及相应利息。

案例二：借款人以还款时间不明确为由抗辩

丙向丁借款50万元，并在借条中注明“随用随还”。后双方因还款时间发生争议，丙以还款时间不明确为由拒绝偿还。法院认为，“随用随还”的约定本身并不违反法律规定，但结合丁提供的催款记录和丙的实际经济状况，判决丙应立即归还借款。

通过以上案例可以发现，在司法实践中，法院会结合借贷双方的合意、交易习惯以及实际履约情况综合判断还款期限的合理性。

民间借贷中还款期限约定的注意事项

1. 格式要件

借款合同应当采用书面形式，并由借贷双方签字或盖章确认。

对于金额较大的借款，建议通过公证机构进行公证，增强法律效力。

2. 条款设计

建议在借款合同中明确约定具体的还款方式（如一次还清或分期偿还）以及相应的违约责任。

如果出借人希望提前收回借款，应当在合同中设置相关条款，并明确提前还款的条件和程序。

3. 风险提示

民间借贷利率不得超过一年期贷款市场报价利率的四倍（即LPR的4倍），否则超出部分将不受法律保护。

债务人超过履行期限未偿还借款的，出借人可以通过诉讼途径主张权利，但应保留完整的催款记录和转账凭证。

民间借贷作为一种重要的融资手段，在当今社会发挥着不可或缺的作用。由于其私法性质较强，容易引发各类纠纷。特别是在还款期限这一关键问题上，双方需要特别注意法律风险的防范。通过明确约定、及时主张权利以及合理设置合同条款等方式，可以有效降低借贷双方的法律风险。

对于借贷双方而言，最好的做法是在借款发生时就充分考虑未来的履行可能性，并聘请专业律师审查相关协议内容，确保自身权益不受损害。

（本文所有信息均为虚构，不涉及真实个人或机构。）