民间借贷与利息问题的法律分析及实务探讨

民间借贷？如何理解“放弃利息”？

在当代社会经济活动中，民间借贷作为一种重要的融资方式，广泛存在于个人之间、企业之间以及个人与企业之间的经济往来中。“民间借贷”，是指自然人、法人或其他组织之间，在平等自愿的基础上，通过书面或口头约定达成的借款合同关系。这种借贷关系不受银行等金融机构的限制，具有便捷性高、手续灵活等特点，但也容易引发各种法律风险。

在民间借贷活动中，“利息”是一个核心问题。根据《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，民间借贷可以约定利息，但利率必须符合法律规定，超出法律规定的部分不受保护。在实际借贷关系中，出于信任或者特殊关系，有些债权人可能会选择“放弃利息”，即不要求债务人支付利息，只归还本金。

围绕民间借贷中的利息问题展开深入探讨，重点分析“放弃利息”的合法性、实务操作中的注意事项以及相关法律风险防范策略。

民间借贷与利息问题的法律分析及实务探讨 图1

民间借贷中利息约定的基本规则

1. 利息约定的合法性和上限

根据的相关司法解释，在中华人民共和国境内进行的民间借贷活动，双方可以在借款合同中明确约定利息。但利息不得超出一定范围，具体标准以“一年期贷款市场报价利率（LPR）”为基准。

法律依据：根据《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十五条，出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，人民法院应予支持，但双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的部分除外。

实务解读：的“一年期贷款市场报价利率”，是自2019年8月20日起由中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心每月发布的一种市场化利率。这一标准取代了原来的“同期银行贷款基准利率”。在实际操作中，双方约定的利息必须在LPR的四倍以内。

2. 无息借贷与自然人之间的特殊性

根据《民法典》第六百八十条的规定，借款合同对支付利息没有约定的，视为没有利息。在自然人之间的借贷关系中，尤其强调这一原则。

常见情形：实践中，亲友之间为了维持关系，可能会选择无息借贷。张三向李四借了10万元用于应急，双方并未约定利息，李四无权要求张三支付利息。

3. 关于利息支付的时间和方式

借款合同中应明确利息的计算方法、支付时间以及支付方式。特别是在分期还款的情况下，需明确每期应还本金和利息的具体数额。

“放弃利息”的法律效力与实务操作

1. “放弃利息”是什么意思？

民间借贷与利息问题的法律分析及实务探讨 图2

“放弃利息”，是指债权人明确表示放弃债务人支付利息的权利。这种行为在法律上具有一定的复杂性，需结合具体情况分析其效力。

2. “放弃利息”是否有效？

如果双方在借款合同中明确约定“无息借贷”，且该约定不违反法律规定，则该约定是合法有效的。

A向B借款50万元，书面约定“无息”，并经双方签字确认。B不能要求A支付利息。

但如果双方未明确约定，而是在实际履行过程中出现了“放弃利息”的情形，则需要根据实际情况判断。债权人单方面免除债务人部分或全部利息的情况，在法律上也是允许的。

3. 注意事项：

放弃利息并不意味着放弃本金的债权，债务人仍需按约归还借款本金。

若债权人是在债务人已经违约的情况下（如借款人逾期未还款）才“放弃利息”，则可能会被认定为债务重组或和解的一部分，具体法律效果需结合案件事实分析。

高利贷与非法借贷的界定

在民间借贷实务中，最容易引发争议的是关于“高利贷”的问题。根据《民法典》第六百八十条的规定，借款的利率不得超过合同成立时一年期贷款市场报价利率的四倍。这一规定为判断是否构成高利贷提供了一个明确的标准。

1. 法律对高利贷的态度：

如果约定的利息超出LPR的四倍，则超出部分无效。

2. 如何认定“变相加息”？

在实务中，有些借贷双方可能会通过“服务费”、“管理费”等变相提高利率。对此，法院通常会将这些费用纳入综合利率计算，并严格按照法律规定进行审查。

3. 非法吸收公众存款与高利贷的区别：

高利贷仅指借款利率过高的行为，而非法吸收公众存款是指未经批准，公开向不特定对象募集资金的行为。

民间借贷中的逾期利息问题

在借款人未能按时还款的情况下，债权人有权要求其支付逾期利息。这部分利息的计算和保护范围同样受到法律约束。

1. 逾期利息的计算基数：

通常情况下，逾期利息以未还本金为基础进行计算。

2. 利率上限：

对于逾期利息，《民法典》并未单独规定其上限，但司法实践中通常参照民间借贷的整体利率上限进行审查。即，即使借款合同中约定的逾期利率高于LPR的四倍，法院也只能支持不超过这一标准的部分。

3. 案例分析：

某债务人因资金链断裂未能按时还款，债权人起诉要求其支付本金、利息及逾期利息。法院在审理时发现，双方约定的逾期利率确实过高（超过LPR的四倍），因此仅支持了符合法律规定部分的诉讼请求。

“放弃利息”背后的法律风险与实务建议

在民间借贷活动中，“放弃利息”的现象并不罕见。这种做法也会带来一定的法律风险和潜在问题：

1. 债务人恶意逃废债务的可能性：

如果债权人明确表示不再要求债务人支付利息，而债务人也未按时偿还本金，则可能导致债权人的权益受损。

2. 影响诉讼时效：

在部分情况下，“放弃利息”可能被视为对原借款合同的重大修改。如果双方未对此达成新的书面协议，则可能会引发关于诉讼时效中断的争议。

3. 实务建议：

如果债权人确实希望“放弃利息”，应在借款合同中明确约定，避免单方面作出承诺。

在实际操作中，债权人应尽量通过书面形式与债务人达成一致，并保留相关凭证以备不时之需。

理性看待民间借贷中的利息问题

民间借贷作为一种灵活的融资，在促进经济发展和满足资金需求方面发挥了重要作用。借贷双方也必须严格按照法律规定行使权利、履行义务，避免因利率约定不当或“放弃利息”行为而引发法律风险。

在实际操作中：

债权人应谨慎对待利息问题，确有必要时可专业律师；

债务人也不应滥用法律对无息借贷的保护，需严格按照合同履行还款义务。

只有通过合法合规的开展民间借贷活动，才能真正保障各方权益，维护良好的经济秩序。

（本文所有信息均为虚构，不涉及真实个人或机构。）