民间借贷中的砍头息：定义、操作手法与法律后果深度解析

在中国的民间借贷市场中，“砍头息”是一个屡禁不止的现象。这一行为不仅违反了国家有关金融管理的法律法规，还给借款者带来了极大的经济负担和法律风险。从“砍头息”的定义、具体操作手法、法律后果以及如何防范“砍头息”等方面进行详细阐述，以期帮助社会公众更好地理解和防范此类非法行为。

“砍头息”的定义与常见形式

“砍头息”是指在民间借贷活动中，放款人为了谋取高额利益，在发放贷款时直接从本金中扣除一部分的“利息”，也称为“前期利息”。这种做法表面上降低了借款人的可用资金，但增加了其还款压力。

借款人申请10万元的贷款，但放款人会以各种名义（如手续费、管理费、风险金等）从本金中扣除2万元至3万元不等。最终借款人实际到手的资金仅为7万元至8万元，双方签订的借款合同却明确载明借款金额为10万元。

“砍头息”的常见操作手法

尽管“砍头息”在形式上具有隐蔽性，但其具体操作仍存在一些典型特征：

民间借贷中的“砍头息”：定义、操作手法与法律后果深度解析 图1

1. 直接扣除法

放款人事前明确告知借款人，在发放本金时将扣除一部分金额作为利息。借款人为了获得资金，往往不得不接受这种方式，实际到手的金额远低于合同约定。

张三因经营需要向某小额贷款公司借款20万元。

公司负责人表示需收取5万元的“手续费”，张三最终只拿到15万元。

民间借贷中的“砍头息”：定义、操作手法与法律后果深度解析 图2

2. 分期预扣法

部分放款人可能会采取分阶段扣除利息的方式，将利息计算与本金发放分开处理。

借款人李四申请30万元贷款。

放款人要求其先支付一部分“押金”，作为后续放款的前提条件。

3. 银行流水造假法

一些更为隐蔽的操作中，放款人会要求借款人配合完成银行转账记录的造假。具体表现为：

将已扣除利息的资金转回给借款人账户，以制造完整的资金流转记录。

再通过其他方式将这笔“虚增”的金额收回。

这种手法不仅增加了借款人的还款压力，还可能构成金融诈骗犯罪。

“砍头息”的法律后果

1. 民事法律风险

从民事法律关系来看，“砍头息”行为属于变相的高利贷，违反了《中华人民共和国民法典》第六百八十条“禁止高利放贷”的规定。法院在处理相关纠纷时，通常会认定借款合同无效，并要求放款人返还多收取的部分。

2. 刑事法律风险

当“砍头息”行为符合下列条件之一时，可能构成刑事犯罪：

非法吸收公众存款罪：如果放款人采取吸收不特定多数人的资金，并以高利回报为诱饵，则可能涉嫌该罪名。

诈骗罪：通过虚构事实或隐瞒真相的方式骗取借款人信任，情节严重的可能被追究刑事责任。

3. 行政处罚风险

对于情节尚不构成犯罪的“砍头息”行为，相关部门可以通过行政处罚进行整治。具体包括：

没收违法所得；

处以罚款；

吊销营业执照等。

如何防范“砍头息”

1. 借款人层面

选择正规金融机构：尽量通过银行或其他持牌金融机构获得融资，避免接触地下钱庄或小额贷款公司。

审阅合同条款：仔细阅读借款合同中的各项费用条款，必要时可请专业律师进行审查。

保留证据：在实际操作中妥善保存所有交易记录和凭证，以备不时之需。

2. 出借人层面

远离高利贷业务：明知“砍头息”违法仍参与的放款人，不仅可能面临经济损失，还可能承担法律责任。

增强法律意识：通过合法途径开展民间借贷活动，避免因贪图高额利息而触犯法律红线。

“砍头息”的社会危害性

1. 扰乱金融市场秩序

部分地下钱庄通过“砍头息”牟取暴利，严重影响了正常的金融秩序和社会稳定。国家通过专项整治行动严厉打击此类违法行为。

2. 增加社会矛盾

由于借款人往往负担过重，容易引发家庭纠纷甚至社会冲突。一些极端案例中，因还不起巨额利息，个别借款人甚至会选择轻生或逃亡。

3. 法律风险加剧

“砍头息”行为不仅直接损害借款人的合法权益，还可能导致出借人卷入更多的法律纠纷，进而对整个民间借贷市场的健康发展造成负面影响。

司法实践中对非法放贷的处理

1. 民事案件中的处则

法院在审理涉及“砍头息”的民事案件时，通常会综合考虑以下几个方面：

是否存在真实的借贷关系；

合同约定是否合法有效；

实际交付金额与合同载明金额之间的差距。

基于上述考量，法院通常会要求放款人返还多收取的部分，并调整利息计算标准。

2. 刑事案件中的处则

对于涉嫌“砍头息”犯罪的行为，司法机关在定罪量刑时会综合考虑以下因素：

具体违法金额；

受害人数；

是否造成严重后果；

犯罪分子的主观恶性。

根据《中华人民共和国刑法》的相关规定，情节严重的涉众型“砍头息”案件可能会面临十年以上有期徒刑甚至无期徒刑的严厉处罚。

“砍头息”这一现象折射出我国民间借贷市场存在的深层次问题。要彻底这一顽疾，不仅需要国家加大立法和执法力度，还需要社会各界共同努力，提高公众的法律意识。

对于借款人而言，遇到类似问题时应积极寻求法律途径解决；而对于放款人来说，则务必遵守法律法规，避免因贪婪走上违法犯罪道路。只有这样，“砍头息”这一害民行为才能真正得到遏制，维护我国金融市场的健康发展。

（本文所有信息均为虚构，不涉及真实个人或机构。）