民间借贷中的诈骗行为判定及法律风险防范

在当前社会经济活动中，民间借贷作为一种灵活的融资方式，在支持小微企业和个人资金需求方面发挥着重要作用。与此一些不法分子也利用民间借贷这一形式，实施各种诈骗行为，严重损害了社会信任体系和金融市场秩序。如何准确区分正常的民间借贷与以借贷为名的诈骗行为，是司法实践中亟待解决的重要问题。结合最新的法律法规和司法实践，系统分析民间借贷中诈骗行为的具体认定标准，并提出相应的法律风险防范建议。

民间借贷与诈骗行为的基本概念

1. 民间借贷的定义与特点

民间借贷中的诈骗行为判定及法律风险防范 图1

民间借贷是指自然人、法人或其他组织之间，在自愿平等的基础上，通过签订借款合同或达成口头协议而进行的资金借用活动。其主要特点是当事人之间的自主性较强，且不受银行等金融机构信贷政策的严格约束。

2. 诈骗行为的本质特征

根据《中华人民共和国刑法》第26条的规定，诈骗罪是指以非法占有为目的，用虚构事实或者隐瞒真相的方法，骗取数额较大的公私财物的行为。在民间借贷领域，如果借款人事先编造虚假身份、夸大还款能力或虚构借款用途，并以此诱骗出借人交付资金，则可能构成诈骗犯罪。

司法实践中对民间借贷诈骗行为的认定标准

1. 法律规范的基本框架

近年来通过发布《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（以下简称“民间借贷新规”）等司法解释，进一步明确了区分民间借贷与诈骗行为的标准。具体到诈骗犯罪的认定，应当结合以下因素进行综合判断：

借款人的还款能力：如果借款人根本没有实际还款能力，或者其的收入来源、财产状况存在虚假，则可能构成诈骗。

借贷目的的真实性：借款人是否具有真实的借款需求和用途，还是仅仅以借款为名，实则意图非法占有资金。

行为手段的欺骗性：借款人是否采取了虚构事实或隐瞒真相的方式骗取出借人信任。

2. 常见诈骗手法及其识别

在司法实践中，常见的民间借贷诈骗行为包括以下几种表现形式：

民间借贷中的诈骗行为判定及法律风险防范 图2

a. 虚假身份伪装：借款人虚构其职业、收入水平、社会关系等信息，以获取出借人的信任。冒充 successful businessman 或公职人员。

b. 编造借款用途：声称需要资金用于项目投资、医疗救治或紧急事件处理，实则将所获资金用于挥霍或其他非法目的。

c. 虚构还款能力：通过夸大资产状况、提供虚假担保合同等方式，骗取出借人相信其具备履行债务的能力。

d. 设置连环借贷陷阱：借款人以高利回报为诱饵，吸引出借人不断追加借款，在达到一定金额后突然消失或拒不还款。

3. 司法认定中的难点与应对措施

a. 证据不足的问题：在民间借贷纠纷中，由于往往仅有双方当事人陈述和有限的书面材料，容易导致举证难度较高。在此情况下，法院通常会综合考查交易细节、资金流向以及当事人的行为模式等因素。

b. 区分合法高利贷与诈骗犯罪的界限：虽然些高利贷行为可能违反《民法典》关于利率上限的规定，但只有在具备“非法占有为目的”主观要件时，才能认定为诈骗犯罪。

c. 加强对电子证据的审查：随着互联网借贷的普及，聊天记录、支付宝转账信息等电子数据成为重要的证明手段。法院在审理过程中应当依法对电子证据的真实性、关联性进行严格审核。

民间借贷中的法律风险防范措施

1. 加强借贷前的信息核实

在与借款人签订借款合要求对方提供详细的个人信息（如身份证件、收入证明、财产状况）并对其真实性和有效性进行必要核实。

对于金额较大的借款，建议通过专业律师或第三方机构对借款人的真实性及其偿债能力进行尽职调查。

2. 完善书面合同的签订

确保借款合同内容完整，包括借贷双方的基本信息、借款用途、还款期限、利息约定等核心要素。

签订过程中尽量保留完整的履行痕迹，拍照、录音或视频记录，以防范 future disputes.

3. 注意高风险借贷形式的识别

对于那些提供“低门槛”、“高回报”借款条件的或个人，应保持高度警惕。通常情况下，合法的民间借贷不会承诺过高的利息收益。

避免参与连环借贷、担保链等复杂交易结构，以防陷入诈骗分子布下的圈套。

4. 及时采取法律手段维护权益

发现借款人存在逃废债务迹象时，应当立即通过诉讼或其他合法途径主张权利。在必要情况下，可向机关报案，以寻求刑事法律的保护。

在法院诉讼过程中，积极提供能够证明借贷关系真实性和借款人具有诈骗故意的相关证据材料。

典型案例分析

为了更好地理解民间借贷中诈骗行为的认定标准和实务要点，以下选取一个具有代表性的案例进行分析：

1. 案件基本事实

2019年6月，张以创业投资需要资金为由向王借款人民币50万元，并承诺三个月内还本付息。在借款过程中，张出示了其伪造的公司营业执照、银行流水记录以及房产证明等材料，成功骗取了王信任。在收到款项后不久，张便消失了踪影。

2. 法院认定与裁判结果

法院经审理查明，张并无任何实际投资项目，其所提供的资料均为虚假信息。其借款行为完全符合《刑法》第26条关于诈骗罪的构成要件，最终被判处有期徒刑十年并处罚金。

3. 案件启示

该案例警示我们，在进行民间借贷时必须加强对借款人信用状况和偿债能力的审查，对于那些承诺高利率或借款用途模糊的借贷行为应保持警惕。

与建议

1. 司法机关层面

最高法院及其派出机构应当进一步统一民间借贷纠纷案件的裁判标准，确保全国范围内法律适用的一致性。

加强对法官在审理此类案件中的业务培训，提升其识别和认定诈骗行为的能力。

2. 立法与监管层面

建议加快民间借贷相关法律法规的完善，在明确高利贷与非法集资界限的设计更加完善的预防机制。

进一步加强对网络借贷的监管力度，规范行业秩序，打击各种非法金融活动。

3. 社会公众教育

广泛开展民间借贷风险防范知识普及工作，提高人民群众的法律意识和自我保护能力。特别是在互联网时代背景下，加强对于借贷形式风险的认识，避免因信息不对称而遭受侵害。

民间借贷作为市场经济中的一个重要组成部分，在促进资金融通、支持小微企业发展等方面发挥着积极作用。但与此我们也必须清醒地认识到其中潜藏的风险和挑战。通过本文的探讨，希望能够进一步厘清实践中关于民间借贷诈骗行为的相关法律问题，并为各方主体提供有益的参考建议，以共同维护良好的金融市场秩序和社会信用环境。

在未来的司法实践和立法完善中，我们期待能够建立一套更加科学、系统的风险防范机制，既保护合法借贷双方的利益，又能有效遏制各种违法有害行为的发生。只有这样，民间借贷才能真正发挥其促进经济社会发展的积极作用，而不至于成为金全的隐患。

（本文所有信息均为虚构，不涉及真实个人或机构。）