民间借贷中预先扣除利息的行为是否违法？
随着社会经济的发展和金融市场的活跃，民间借贷作为一种重要的融资手段，在我国经济活动中扮演着越来越重要的角色。与此一些不规范的借贷行为也频繁出现，其中最为人诟病的便是“预先扣除利息”的现象。这种做法不仅损害了借款人的合法权益，还扰乱了正常的金融市场秩序。从法律的角度深入分析民间借贷中预先扣除利息的行为是否违法，并探讨其法律后果及防范措施。
预先扣除利息？
预先扣除利息是指在借贷关系成立之初，出借人便从实际交付的本金中扣除部分金额作为利息的行为。这种行为表面上看似是一种常见的“行业惯例”，但却违反了多项法律规定。
1. 预先扣除利息的表现形式
实践中，预先扣除利息的表现形式多种多样，最常见的是的“砍头息”。在借贷双方签订借款合明明约定借入本金为10万元，但出借人实际只交付8万元，并要求借款人将2万元的利息在借款时一次性支付。这种做法表面上看似合法，但已经构成了对借款人权益的侵害。
除此之外，还有一些更为隐蔽的形式，出借人在借款合同中附加的“服务费”、“管理费”等费用，这些费用虽然名义上不是利息，但在实际计算中却与利息无异。只要这些费用是在借贷关系成立之初便被扣除，本质上就构成了预先扣除利息的行为。
民间借贷中预先扣除利息的行为是否违法？ 图1
2. 预先扣除利息的法律效力
根据《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（以下简称《规定》）第九条规定，出借人不得在借款时提前扣除利息。如果出借人在实际交付本金时提前扣除了利息，则借款人只需要按照实际收到的金额来承担还款责任。这一规定明确禁止了预先扣除利息的行为，并为司法实践提供了直接依据。
法律对预先扣除利息行为的态度
我国法律法规对预先扣除利息的行为采取了明确的否定态度，这一点在司法实践中也得到了充分体现。
1. 民法典的相关规定
2021年实施的《中华人民共和国民法典》第六百八十条明确规定：“借款合同对支付利息没有约定的，视为没有利息。借款合同对支付利息约定不明确，当事人不能达成补充协议的，按照当地或者当事人的交易方式、交易习惯、市场利率等因素确定利息；自然人之间借款的，视为没有利息。”民法典还进一步强调：“借款的利息不得预先在本金中扣除；利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额计算利息。”
这一规定不仅明确禁止了高利放贷行为，更对预先扣除利息设置了法律禁区。国家通过基本民事法律的形式，从源头上规范了民间借贷市场，保护了借款人特别是自然人借款人的合法权益。
2. 司法实践中的态度
在司法实践中，法院对于预先扣除利息的行为持严格否定态度。在某起民间借贷纠纷案件中，出借人与借款人约定本金为10万元，但实际只交付了9万元，并将差额的1万元作为利息提前扣除了。法院在审理后认定，借款的实际金额应为9万元，并基于此计算利息。最终判决出借人返还借款人多支付的本息。
预先扣除利息的法律后果
尽管国家对民间借贷市场进行了规范，但仍有许多不法分子通过各种手段规避法律，导致预先扣除利息的问题屡禁不止。这种行为的危害性不容忽视。
民间借贷中预先除利息的行为是否违法？ 图2
1. 影响借款人的合法权益
对于借款人而言，预先除利息无疑增加了其实际承担的债务负担。以一个简单的例子来说明：如果 borrower 借入本金为P，利率为r，期限为T，而out 人在交付本金时提前除了利息I，则 borrower 只能使用到P-I的本金。在还款时，他却要按照约定的总金额P来还本付息。这种做法严重损害了借款人的利益。
2. 影响金融市场的秩序
一些不法分子利用预先除利息的手段，假借民间借贷之名，大肆进行非法集资活动。这些行为不仅扰乱了正常的金融市场秩序，还给社会带来了巨大的不稳定因素。许多受害人由于法律意识淡薄，在遭受损失后往往投诉无门。
如何防范预先除利息的风险
为了避免陷入预先除利息的陷阱，借款人和出借人都需要提高警惕，并采取相应的防范措施。
1. 借款人的注意事项
对于 borrowers 来说，最在签订借款合要仔细阅读合同条款，并明确约定实际交付的本金金额。如果发现对方有预先除利息的行为，应当坚决予以拒绝。在还款时要保留好相关凭证，万一发生纠纷，这些证据将有助于维护自身合法权益。
2. 借款人寻求法律保护
当借款人发现自己遭受了预先除利息的不法侵害时，应及时寻求法律帮助。可以向当地的金融监管部门投诉，或者直接向人民法院提起诉讼。在司法实践中，法院会依据相关法律规定，保护借款人的合法权益。
民间借贷中的预先除利息行为是绝对违法的，不仅损害了借款人的利益，还扰乱了金融市场秩序。国家通过制定和实施相关法律法规，明确禁止这种不法行为，并为司法实践提供了直接依据。随着法律制度的不断完善和监管力度的加大，相信民间借贷市场将更加规范，借款人的合法权益也将得到更好的保障。
一些出借人为了追求高额利润，仍然会铤而走险，采取各种手段规避法律。这就需要全社会加强对法律知识的学习和宣传，尤其是要提高广大民众特别是低文化层次人的法律意识，让他们能够识别和拒绝预先除利息等违法行为。只有这样，才能从根本上遏制这种不法行为的发生，维护良好的金融市场秩序和社会稳定。
（本文所有信息均为虚构，不涉及真实个人或机构。）