民间借贷中的1.5分利：法律适用与实务分析

随着我国经济的快速发展，民间借贷作为一种重要的融资方式，在社会经济活动中扮演着越来越重要的角色。由于相关法律法规的不断完善以及司法实践中的多样化需求，民间借贷纠纷也呈现出了复杂化的趋势。在众多民间借贷案件中，关于利息约定的合法性与可执行性问题一直是实务界的热点和难点。重点围绕“1.5分利”这一常见的民间借贷利率形式，从法律适用的角度出发，结合司法实践中的典型案例，探讨其法律效力、风险防范以及裁判规则等问题。

“1.5分利”的含义与法律定位

在民间借贷实践中，“1.5分利”通常是指借款双方约定的年利率为18%（即月利率1.5‰）。这种表述方式源于我国传统的借贷习惯，具有较强的地域性和行业性特征。在司法实践中，由于“1.5分利”的表述较为模糊，容易引起歧义，因此需要结合上下文进行合理解释。

根据《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（以下简称《民法典司法解释一》），民间借贷的利率不得超过同期贷款市场报价利率（LPR）的四倍。在实践中，“1.5分利”如果指的是月利率，那么其换算为年利率即为18%，这一水平通常低于“四倍LPR”的上限要求。在绝大多数情况下，“1.5分利”可被视为合法有效。

民间借贷中的“1.5分利”：法律适用与实务分析 图1

“1.5分利”在司法实践中的表现

法院在处理民间借贷纠纷案件时，对于“1.5分利”这一利率约定的审查逐渐呈现出了统一化和规范化的趋势。以下通过几个典型案例进行分析：

案例一：明确约定月利率为1.5‰的借款合同

2018年，借款人张三向出借人李四借款50万元，双方在借款合同中明确约定了“利息按月计算，月利率为1.5‰”。后因张三未能按时偿还本息，李四诉至法院。法院经审理认为，双方约定的利率符合法律规定，属于合法有效之民间借贷关系。

案例二：利息表述模糊引发争议

2020年，借款人王五向出借人赵六借款10万元，双方仅在借条中注明“利息按一分五计算”。由于“一分五”既可以理解为月利率1.5%，也可以理解为年利率18%，法院最终结合民间借贷习惯和交易背景，认定该利率约定属于合法范围。

民间借贷中的“1.5分利”：法律适用与实务分析 图2

案例三：高利贷与非法放贷的界限

在个别案件中，“1.5分利”的表述可能引发高利贷或非法放贷的嫌疑。某借款人因长期从事高风险经营活动，向多名小额贷款公司借款，并支付较高的利息费用。若其实际支付利率显着超过法定上限，则相关借贷合同可能会被认定为无效。

“1.5分利”借贷中的风险防范

鉴于“1.5分利”在司法实践中可能存在的争议和法律风险，建议借款双方在签订借贷合特别注意以下几点：

1. 明确利率约定

借贷双方应当在借款合同中明确约定利息计算方式，并尽量避免使用模糊表述。“月利率为1.5‰”或“年利率为18%”的表述可以有效减少争议。

2. 质押与担保的设立

为了保障自身权益，出借人可以通过设定质押物或要求借款人提供担保来降低风险。借贷双方应当确保所有担保措施符合法律规定。

3. 记录还款过程

在实际借款过程中，借贷双方应妥善记录每一笔款项的支付时间和金额，并保留好相关凭证。这些证据在发生纠纷时将发挥重要作用。

“1.5分利”与民间借贷法律关系的未来发展

随着《民法典》及其配套司法解释的相继出台，我国民间借贷法律体系日益完善，对于“1.5分利”等利率约定的规范也更加明确。未来的发展趋势可能包括以下几个方面：

1. 高利贷认定标准的进一步细化

法院在处理民间借贷纠纷案件时，可能会对高利贷的具体界定进行更精细化的操作，以区分合法与非法的界限。

2. 虚假诉讼的防范与打击

针对民间借贷中存在的虚假诉讼问题，司法机关将进一步完善相关甄别机制，并加大对虚假诉讼行为的打击力度。

3. 典型案例的指导作用

可能会通过发布典型案例或指导意见的方式，为基层法院处理类似案件提供参考。

“1.5分利”作为民间借贷中的一种常见利率形式，在当前法律框架下具有较强的合法性和操作性。借贷双方在实务操作中仍然需要严格遵守法律法规，避免触及相关红线。随着法律体系的不断发展和完善，“1.5分利”这一表述方式将逐步被规范化、透明化的利率约定所取代，并最终融入民间借贷法律关系的常态化调整之中。

（全文完）

（本文所有信息均为虚构，不涉及真实个人或机构。）