民间借贷调解书利率36%：法律实务与司法解读

随着我国经济发展和金融市场活跃度的提高，民间借贷纠纷案件数量逐年攀升。在这些案件中，利息约定问题往往成为争议焦点之一，尤其是年利率36%这一标准，在实务中引发了广泛的讨论与关注。结合相关法律法规、司法解释以及实际案例，全面解读民间借贷调解书中涉及“利率36%”的相关法律问题。

民间借贷中利率约定的基本框架

在中国的民间借贷活动中，利息问题是核心要素之一。根据《中华人民共和国合同法》第201条规定：“自然人之间的借款合同对支付利息没有约定或者约定不明确的，视为不支付利息。自然人之间借款合同约定支付利息的，借款的利率不得违反国家有关限制利率的规定。”这是民间借贷中最基本的法律框架。

在司法实践中，于2015年发布的《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（以下简称“民间借贷司法解释”）首次对民间借贷利率进行了系统性的规范。第三十条明确规定：“出借人与借款人既约定了逾期利率又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计不得超过年利率24%。”这一规定为后文的分析奠定了基础。

随着社会经济的发展和司法实践的变化，于2020年再次修订了相关司法解释。新的民间借贷司法解释（法释〔2020〕17号）正式废止了此前关于利率的部分条款，并引入了一年期贷款市场报价利率（LPR）作为新的基准利率。

民间借贷调解书利率36%：法律实务与司法解读 图1

从“年利率36%”到“四倍LPR”的转变

在旧的民间借贷司法解释中，明确规定了民间借贷的利率上限为年利率24%，而超过年利率36%的部分将被视为无效。这一规定曾引发广泛讨论，尤其是在实践中，“月息三分（即年利率36%）”成为了许多民间借贷的基本参考标准。

在新的司法解释中，明确废止了此前关于利率上限的条款，并提出借款人可以主张利息、违约金以及其他费用叠加后超过四倍LPR的部分无效。这一变化反映了监管部门对于金融创新的回应，也是对“利率过高”问题的进一步规范。

以最新的民间借贷司法解释为准，一年期贷款市场报价利率（LPR）为3.85%（2022年1月数据），那么“四倍LPR”的上限即为：

\[ 3.85\% \times 4 = 15.4\% \]

这意味着与旧规定相比，新的利率上限更低了。这一变化对民间借贷市场产生了深远影响，特别是在那些依赖高利率维持收益的借款人和出借人之间。

法律实务中的争议焦点分析

（一）年利率36%是否仍然有效？

在新的司法解释框架下，明确废除了此前年利率24%-36%之间有效但需返还的规定。根据最新规定，若借贷双方约定的利率超过了四倍LPR，则超过部分均为无效。

若借款本金为10万元，月利息按照“三分”计算，则每月应付利息为3万元。根据旧规定，这一利率属于有效范围（年利率36%），但在新规下，由于四倍LPR上限为15.4%，则超出部分将被视为无效。

（二）逾期利率的处理

在司法实践中，民间借贷中的逾期利率同样受到限制。明确指出，若出借人与借款人约定的逾期利息超过四倍LPR，则其主张不受法律保护。这包括：

逾期违约金

服务费

手续费等其他名目

（三）借据、收据的审查重点

在民间借贷纠纷案件中，法院通常会对借据、收据的真实性进行严格审查。特别是在涉及高利率的情况下，法院将重点关注以下

1. 借款合同是否明确约定了利息

2. 计息方式是否符合法律规定

3. 是否存在“砍头息”、“利滚利”等违法行为

（四）调解书的效力问题

在实务中，“民间借贷调解书”的法律效力如何？

根据《民事诉讼法》的相关规定，调解协议经法院确认后，具有强制执行力。这意味着，在调解书中涉及利率的部分同样受司法审查的影响。

若调解书中约定的利息超过四倍LPR，则法院可能不予确认该调解协议的有效性

民间借贷调解书利率36%：法律实务与司法解读 图2

法院在审查时将重点关注调解文书是否违反法律禁止性规定

典型案例分析

案例一：借条明确约定“年利率36%”

基本案情：借款人向出借人借款50万元，双方约定借款期限一年，月息三分（即年利率36%）。借款到期后，借款人未能按时还款，出借人诉至法院要求偿还本金及利息。

法院判决：根据最新司法解释，民间借贷的利率上限为四倍LPR（15.4%），因此超过部分无效。最终法院判决借款人需支付按年利率15.4%计算的利息，超出部分不予支持。

案例二：调解书中约定“逾期违约金”

基本案情：甲向乙借款20万元，双方未约定借期内的利息，但明确约定了逾期违约金为日万分之五。借款到期后，甲未能按时还款，双方经法院调解达成协议。

法院处理：由于双方并未在借款合同中明确约定利率上限，且 mediation协议中的违约金条款属于合理范围内（日万分之五相当于年利率18%，未超过四倍LPR），因此该调解书被确认为有效。

实务建议

（一）借款人应注意的事项

1. 谨慎签订借款合同：在签订借款合明确约定利息计算方式，并确保不超过法律规定的上限。

2. 及时还款：避免逾期产生额外费用或不利后果

3. 证据保存：妥善保存所有借贷凭证及相关单据

（二）出借人应注意的事项

1. 合理设定利率：根据法律规定，设定合理的借款利率，避免因过高而引发法律风险

2. 规范格式合同：使用符合法律规定的借款合同模板

3. 了解借款人信用状况：在放款前对借款人进行必要的资信调查

（三）律师建议

1. 在处理民间借贷纠纷时，应充分考虑最新的司法解释和政策导向

2. 严格按照法律规定审查相关证据材料

3. 针对具体情况为当事人提供专业法律建议

最新司法解释的出台，标志着民间借贷领域的监管进一步趋严。作为借款人和出借人，都应当严格遵守法律法规，审慎对待每一次借贷行为。

就实务而言，“年利率36%是否仍然有效”的问题已随着四倍LPR规定的出台而有了明确答案。我们建议所有涉及民间借贷的朋友，及时调整借贷合同的相应条款，以确保自身权益不受损害。

（本文所有信息均为虚构，不涉及真实个人或机构。）