民间借贷约定超过法定利率的法律风险及应对策略

随着我国经济发展和金融市场的活跃，民间借贷作为一种重要的融资方式，在社会经济活动中扮演着越来越重要的角色。与此因民间借贷引发的纠纷也呈现出逐年上升的趋势，其中尤以借款利息约定过高导致的争议最为突出。根据发布的司法解释，民间借贷中的利率不得超过一年期贷款市场报价利率（LPR）的四倍，超过此限度的借贷合同将被视为无效。结合实际案例，深入探讨民间借贷中约定超过法定利率的法律风险，并提出相应的应对策略。

民间借贷中关于利率的相关法律规定

在分析民间借贷中的利率问题之前，我们需要明确我国相关法律法规对民间借贷利率的具体规定。根据《中华人民共和国民法典》第六百八十条的规定：“禁止高利放贷，借款的利率不得违反国家有关规定。”《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》中明确了民间借贷的年利率不得超过一年期贷款市场报价利率的四倍（即“LPR4倍”）。具体而言：

1. 正常范围内的利息

民间借贷约定超过法定利率的法律风险及应对策略 图1

借款人和出借人约定的借款年利率只要不超过LPR的四倍，该部分利息将被法律所保护。若某一年期贷款市场报价利率为3.85%，则其四倍为15.4%。

2. 无效部分的利息

若双方约定的借款年利率超过LPR的四倍，则超出部分的利息将被视为无效，法院不予支持。

3. 综合费用的处理

在实践中，部分借款人会通过收取服务费、管理费等方式变相提高借款利率。这种做法同样受到法律限制，若综合费用与利息之和超过法定上限，仍应按照法律规定进行调整。

实际案例分析

接下来，我们将结合具体案例来说明民间借贷中约定过高的利率可能带来的法律风险，并从中经验教训。

案例一：借款本金150,0元，年利率28‰

案情简介：

借款人田广向吕家桂借款150,0元，并约定年利率为28‰。

双方未就逾期利息或其他费用作出明确约定。

法院裁判结果：

法院认定，双方约定的年利率为28‰（即月利率为2.8%），远高于一年期贷款市场报价利率的四倍。根据法律规定，超出部分的利息不予支持。

法院判决借款人仅需按LPR的四倍支付利息。

法律评析：

该案例清晰地展示了民间借贷中约定过高利率的具体后果。法院在判决中明确指出，虽然双方对借款利率有明确约定，但因超过法定上限，故超出部分不受保护。这提醒我们在订立借款合必须严格遵守法律法规，避免因约定过高的利率而导致不必要的纠纷。

案例二：保证人未尽到保证责任

案情简介：

张三因资金周转需要向李四借款50,0元，并由王五提供连带责任保证。

双方约定借款年利率为24%，保证期限直至主债务本息还清为止。

法院裁判结果：

法院认定，双方约定的借款年利率虽然未超过LPR的两倍（假设当时一年期贷款市场报价利率为5.85%，则四倍为23.4%），但仍超出了合理范围。

最终判决王五应承担保证责任。

法律评析：

在该案例中，虽然借款年利率尚未达到法定上限，但法院在审理过程中仍对超出部分的利行了调整。连带责任保证人未因对主债务利率约定过高而免除保证责任，这提醒我们，在民间借贷活动中，无论是借款人还是担保人都应对法律风险保持高度警惕。

案例三：未明确约定还款期限

案情简介：

赵六向钱七借款10,0元，双方仅在借条中对借款金额和利行了约定，未明确还款期限。

双方口头约定月利率为2%，借款人实际支付了数月利息后停止还款。

民间借贷约定超过法定利率的法律风险及应对策略 图2

法院裁判结果：

法院认定，双方约定的月利率为2%（年利率24%），接近一年期贷款市场报价利率的四倍。

法院判令借款人在合理期限内归还本金，并按LPR支付利息。

法律评析：

此案例提醒我们，在民间借贷活动中，明确约定还款期限是非常重要的。利率的约定也应当严格控制在法定范围内，避免因小失大。

约定过高利率的法律后果

通过上述案例分析民间借贷中约定过高的利率不仅会使借款人陷入不必要的诉讼纠纷，还可能导致出借人无法全额收回借款本息。具体而言，其法律后果主要包括以下几点：

1. 利息损失

超过法定上限的部分利息将不受法律保护，这意味着出借人实际获得的利息可能低于预期。

2. 履行障碍

如果借款人因承担过高的债务负担而出现还款困难，可能会导致整个借贷关系无法正常履行，甚至引发其他连锁反应。

3. 影响信用记录

对于借款人而言，未能按期偿还借款或因诉讼纠纷可能导致其个人或企业的信用记录受损，进而影响未来融资活动。

防范法律风险的应对策略

为了避免在民间借贷活动中遭受不必要的损失，我们应当采取以下措施：

1. 严格遵守法律规定

在订立借款合务必明确约定利率，并确保其不超过一年期贷款市场报价利率的四倍。建议提前专业律师或金融顾问，避免因法律知识不足而陷入纠纷。

2. 选择合适的担保

为保障债权实现，出借人可以要求借款人提供抵押、质押或其他形式的担保。确保担保合同合法有效，以免因担保无效而导致损失扩大化。

3. 及时行使权利

若发现借款人出现还款困难或违约行为，应当在法律规定的诉讼时效内积极主张权利，通过协商或诉讼等维护自身合法权益。

4. 注重证据留存

在民间借贷活动中，当事人应妥善保存所有与借款相关的证据材料，包括借条、转账凭证等。这些证据不仅有助于证明借贷关系的真实性，还可以在发生纠纷时作为重要佐证。

民间借贷作为一种灵活的融资，在促进经济发展的也伴随着一定的法律风险。通过本文的分析约定过高利率的行为不仅违反法律规定，还可能给双方带来不必要的经济损失和法律困扰。为此，我们应当严格遵守法律法规，审慎订立借款合同，并在实践中积极采取措施防范法律风险。只有这样，才能更好地发挥民间借贷的积极作用，维护良好的金融秩序和社会信用环境。

（本文所有信息均为虚构，不涉及真实个人或机构。）