民间借贷中的公序良俗原则适用与法律边界探讨

随着我国经济的快速发展和社会交往的日益频繁，民间借贷作为一种重要的融资方式，在社会经济发展中发挥着不可替代的作用。由于民间借贷的特殊性，部分借贷行为往往可能违背社会公共秩序和善良风俗，这就需要运用公序良俗原则对其进行规制。从法律实践的角度出发，探讨民间借贷中的公序良俗问题。

公序良俗原则在民间借贷中的法律定位

公序良俗，是民事法律中的一项基本原则，其全称是“公共秩序”和“善良风俗”的合称。公序良俗原则是指民事主体从事民事活动时应当遵循社会公共利益和社会道德风尚的要求。这一原则的核心在于防止民事行为对社会整体利益造成损害。

在民间借贷领域，公序良俗原则主要体现在以下几个方面：

民间借贷中的公序良俗原则适用与法律边界探讨 图1

1. 利率限制的问题

民间借贷的利率如果过高，不仅会加重债务人的负担，还可能引发一系列社会问题，如债务人无力偿还而产生家庭矛盾或刑事案件。《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》中明确界定了利率的上限，即不得超过一年期贷款市场报价利率的四倍。

2. 高利贷的规制

事实上，近年来我国已经开始对“职业放贷人”进行重点打击。这类人员往往以高利贷和暴力手段催收债务，不仅破坏了正常的金融秩序，还可能引发社会不稳定因素。司法实践中，法院在审理此类案件时会严格按照公序良俗原则，坚决遏制高利贷的蔓延。

3. 借贷目的的合法性审查

在民间借贷纠纷中，法官需要对借款人的借款用途进行审查。如果发现借款目的是用于、挥霍资金等违背社会善良风俗的活动，则应当认定该借贷行为无效，不予支持债权人的诉讼请求。

违反公序良俗的具体表现与认定

在司法实践中，如何准确识别和判断某些民间借贷行为是否违背了公序良俗原则是法官面临的一个重要课题。根据笔者办理过的相关案件，常见的几种违反公序良俗的表现形式如下：

1. 高利贷及变相高利贷

这是最为常见的一种违法行为。部分放贷人为了规避法律的利率限制规定，采取“砍头息”、“服务费”等多种手段变相抬高利息。这种借“中间名目”行高利贷之实的行为，本质上严重违反了公序良俗原则。

2. 暴力催收行为

在民间借贷中，放贷人为了迫借款人偿还债务，采取非法拘禁、侮辱诽谤、恐吓威胁等方式进行暴力的现象屡见不鲜。这种行为不仅侵犯了借款人的合法权益，还对社会治安造成了恶劣影响。

3. 利用合同格式条款损害弱势群体利益

某些网贷平台在格式合同中设置了许多不合理条款，加重债务人责任的违约金、苛刻的提前还款条件等。如果这些条款被认为违背善良风俗，则可以被认定为无效。

4. “套路贷”诈骗行为

“套路贷”是近年来出现的一种新型犯罪形式。违法犯罪分子通过设计复杂的合同陷阱，让借款人陷入无法偿还的债务循环中。这种行为不仅违背了公序良俗原则，还涉嫌刑事犯罪。

近年来司法实践中对公序良俗原则的应用

从近年来的司法实践来看，在民间借贷纠纷案件中适用公序良俗原则呈现出几个鲜明特点：

1. 更加注重实质性审查

法院在审理此类案件时，并不再仅仅关注于形式上的合法性，而是更深入地考察借贷行为的本质是否符合社会公共利益和善良风俗。在认定高利贷性质时，法院不仅看表面的利率标准，还会结合实际履行情况综合判断。

2. 加强对“职业放贷人”的遏制

针对实践中大量存在的“套路贷”、“高利贷”等违法行为，明确要求各级法院要严格审查涉嫌违法放贷行为。对于那些以放贷为业的自然人或组织，法院通常会认定其借贷合同无效，并依法予以打击。

3. 加大对民事主体恶意串通行为的制裁力度

在民间借贷案件中，部分债权人与债务人之间恶意串通、损害第三人合法权益的行为时有发生。对此，法院不仅会否定相关借贷行为的效力，还会依据《民法典》的相关规定追究有关人员的责任。

4. 强化对弱势群体权益的保护

公序良俗原则的重要功能之一就是维护社会成员之间的公平与正义。在处理涉及农民工、在校学生等弱势群体的民间借贷纠纷时，法院会更加严格地适用公序良俗原则来维护这些特殊群体的合法权益。

民间借贷未来发展的建议

基于上述分析以及对法律实践趋势的理解，笔者认为可以从以下几个方面入手进一步规范和引导民间借贷活动：

民间借贷中的公序良俗原则适用与法律边界探讨 图2

1. 完善相关法律法规体系

当前我国关于民间借贷的立法还存在诸多不完善之处。应当通过修订《民法典》及其司法解释，增加有关公序良俗原则的具体适用规则，增强法律的可操作性。

2. 加强金融监管体系建设

对于民间借贷特别是网络借贷平台，相关监管部门应当建立更为完善的准入和监管机制。一方面要鼓励合法合规经营；对违法放贷行为要形成强有力的威慑力。

3. 提升行业自律水平

民间借贷行业组织应当积极发挥自我约束和规范的作用。可以通过制定行业准则、开展从业人员培训等方式，提升整个行业的法律意识和社会责任意识。

4. 加大对金融犯罪的打击力度

公安机关、检察机关和法院应当保持对非法放贷、暴力催收等违法犯罪行为的高压态势。通过典型案例宣传和法律震慑，净化民间借贷市场的环境。

公序良俗原则作为一项基本的民事法律原则，在规范民间借贷行为、维护社会公共利益方面发挥着重要作用。尽管司法实践中对该原则的适用已经取得了一定成效，但我们仍需清醒地认识到，民间借贷市场仍然存在许多不规范现象，亟待进一步治理和规范。

未来的法律实践应当继续坚持公序良俗原则的价值取向，在保护合法权益的遏制那些违背社会公平正义的行为。期待通过多方共同努力，推动我国民间借贷活动更加健康有序地发展，更好地服务于经济社会的整体进步。

（本文所有信息均为虚构，不涉及真实个人或机构。）