民间借贷案件审理中的第十五条适用与争议处理

随着我国经济的快速发展和金融市场体系的不断完善， 民间借贷作为金融市场的补充力量，在经济发展中发挥着重要作用。与此 民间借贷纠纷案件也在不断增加， 为此通过修订《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（以下简称“新民间借贷司法解释”）， 对利率政策、高利贷认定等核心问题做出了重要调整。重点聚焦于民间借贷案件审理中的第十五条，从条款内容、实践争议以及司法应对等方面进行深入分析。

民间借贷案件的审理要点：以第十五条为核心

在新修订的《民间借贷规定》中， 第十五条有关利率的规定是最受关注的核心内容之一。这条规则与我国近年来对高利贷问题的关注密不可分，也是落实《民法典》相关条款的重要体现。

1. 利率政策的调整背景

我国金融市场改革不断深化， 但民间借贷市场仍然存在利率过高、风险难以控制的问题。为此， 国家通过修订法律和司法解释来规范高利贷行为，平衡保护债权人与债务人的权益，维护社会金融秩序稳定。

民间借贷案件审理中的第十五条适用与争议处理 图1

2. 第十五条的具体内容

新民间借贷司法解释第十五条规定：“原告以借条等债权凭证为依据提起诉讼的， 人民法院审查后认为借贷事实真伪不明的， 结合案件具体情况， 综合判断是否存在高利贷行为。对于存在高利贷行为的情况， 应当依法予以调整。”

这一条款的核心在于强化对高利贷的甄别和打击力度，要求法官在审理中仔细审查借贷的真实性，严格区分民间正常借贷与违法犯罪活动。

3. 法院裁判中的关键考量

法院在适用第十五条时， 需要考虑以下几方面：

借款合同的形式是否规范；

利率约定是否过高， 是否存在超出法律保护范围的情况；

是否存在“砍头息”、虚假诉讼等违法行为。

新民间借贷司法解释的深远影响

《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》的修订实施， 对我国金融市场尤其是民间借贷领域产生了重大影响。

1. 利率调整对市场的影响

降低融资成本：通过限制高利率， 可以有效减少借款人的负担，促进资金流向实体经济。

规范行业秩序：倒民间借贷机构提高透明度， 规避非法金融活动的风险。

2. 对相关法律条款的衔接作用

新司法解释与《民法典》、《刑法修正案（九）》等相关法律规定形成了有效衔接。特别是对于“套路贷”、“高利转贷”等新型违法行为的打击力度进一步加大。

民间借贷纠纷中的争议与实践难点

尽管第十五条为法院审理提供了明确指引，但在司法实践中仍存在不少争议点和操作难点。

1. 高利贷认定的具体标准

利率界限模糊：法律对高利贷的界定尚不清晰， 是否以一年期贷款市场报价利率（LPR）为基准？超出多少倍属于高利贷？

行为性质判断复杂：有些案件中借款人表面是愿意支付高额利息，但可能受到胁迫或误导。

2. 实务操作中的困惑

部分法院在具体裁判中出现同案不同判的现象。这主要是由于法官对第十五条的理解差异、个案事实认定难等问题造成的。

未来民间借贷纠纷的预防与解决

为减少民间借贷纠纷，促进行业健康发展， 可以从以下几个方面着手：

1. 完善配套法律法规

建议制定更加细化的高利贷认定标准， 明确界定合法利率范围和违法界限。加强互联网金融领域的立法， 规范网络借贷平台的经营行为。

2. 加强金融监管力度

央行及地方金融监管部门应对民间借贷市场进行动态监测， 及时发现和处置风险点。对违法放贷机构要加大打击力度，形成有效威慑。

民间借贷案件审理中的第十五条适用与争议处理 图2

3. 提升公众法律意识

通过宣传教育提高人民群众的金融风险防范能力， 让更多人了解合法借贷权益保护知识。 建议借款人选择正规金融机构融资，避免“地下钱庄”等高风险渠道。

新民间借贷司法解释第十五条的确立和实施， 对我国金融市场健康发展具有里程碑意义。它不仅强化了对高利贷行为的打击力度， 还为法院审理借贷纠纷案件提供了明确指引。在实际操作中仍需解决诸多难题，需要社会各界共同努力，形成合力，才能确保民间借贷市场规范有序发展。

（本文所有信息均为虚构，不涉及真实个人或机构。）