最高法院关于民间借贷展期的裁判规则与实践指南

随着我国经济快速发展，民间借贷市场日益活跃，但由于法律法规和监管机制尚不完善，实践中出现了许多问题。特别是在借款期限届满后，借款人因各种原因无法按时还款，往往需要与债权人协商进行“展期”。“展期”，是指在原有借款合同的基础上，双方达成一致意见，延长借款期限的行为。在司法实践中，民间借贷展期行为容易引发纠纷，通过一系列裁判规则对此类问题进行了明确规范。结合最新司法实践和法律规定，系统阐述民间借贷展期的法律适用与实务操作要点。

民间借贷展期的概念与法律依据

1. 概念界定

民间借贷展期是指借款人因故无法按期偿还借款，在征得债权人同意的情况下，双方协商一致延长还款期限的行为。这种行为本质上是对原有借款合同内容的变更，通常需要通过签订补充协议或达成口头约定来实现。

最高法院关于民间借贷展期的裁判规则与实践指南 图1

2. 法律依据

《中华人民共和国民法典》第六百七十五条：借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定承担违约责任。

《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（以下简称“民间借贷司法解释”）第九条：借款双方对逾期利率有约定的，从其约定，但以不超过年利率24%为限。

根据上述规定，展期行为本身并不违反法律规定，但需要双方达成合意，并且不得超出法律关于利率的限制。

实践中常见的民间借贷展期问题

1. 展期协议的效力认定

在司法实践中，展期协议是否有效主要取决于以下几点：

协议内容是否明确，包括延长的具体期限、新的还款方式等；

是否损害债权人的合法权益（如加重债权人责任）；

是否违反法律强制性规定或公序良俗。

在某民间借贷纠纷案中，借款人与债权人达成展期协议，但未明确约定利息计算方式。法院认为，只要展期协议不存在显失公平或恶意串通的情形，原则上应认定其效力。

2. 利率问题

根据《民法典》和相关规定，民间借贷的年利率不得超过合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）的四倍。如果展期后双方约定的利息超出这一范围，则超出部分不予保护。在展期期间，债权人不得通过收取高额违约金等方式变相增加借款人负担。

3. 担保责任

在展期过程中，担保人的责任是否延续是实务中争议较大的问题。通常情况下，展期协议未经担保人书面同意的，担保人无需继续承担保证责任。在某案件中，债权人未通知担保人借款期限延长的情况，法院最终判决担保人仅需对原借款合同项下的债务承担责任。

民间借贷展期的风险防控与实务建议

1. 明确展期协议内容

双方在达成展期合意时，应确保展期协议的条款尽可能具体和详细。

明确展期期限的具体起止时间；

规定展期内的利息计算方式（如无息或按原利率计息）；

约定违约责任及争议解决方式。

2. 通知义务

如果展期协议涉及第三方担保人或保证人，债权人必须履行通知义务。即，在签订展期协议后，应当及时告知担保人并取得其明确同意，否则可能导致担保人免责的风险。

3. 避免“套路贷”风险

司法实践中，“套路贷”是民间借贷领域的一大顽疾。在展期过程中，债权人不得通过虚假诉讼、恶意串通等方式谋取非法利益。若存在此类行为，法院将依法予以打击，并追究相关责任人的刑事责任。

4. 及时主张权利

对于债权人而言，在借款人出现还款困难时，应及时与对方协商解决，避免因拖延而产生不必要的损失。可以通过向法院申请财产保全、调解等方式维护自身合法权益。

最高法院的经典裁判规则

1. 展期协议的独立性

在某案中，法院明确指出，展期协议系原借款合同的补充协议，其效力独立于原合同。只要双方真实意思表示一致，且不违反法律禁止性规定，展期协议即具有效力。

2. 保证人责任的延续性

倾向于认为，在未征得保证人书面同意的情况下，展期协议对保证人的权利义务没有溯及力。债权人不得直接要求保证人在未经同意的情况下承担展期后的债务。

3. 利息计算的合理性

在展期内，若双方约定的利息标准过高，法院通常会根据实际情况进行调整，确保借贷关系的公平性。

与建议

1. 加强法律宣传与教育

针对民间借贷市场参与主体法律意识薄弱的问题，应加大普法力度，提高公众对展期规则的认知。

2. 完善监管机制

最高法院关于民间借贷展期的裁判规则与实践指南 图2

建议相关部门进一步加强对民间借贷市场的监管，尤其是对“高利贷”、“套路贷”等违法行为进行严厉打击。

3. 鼓励多元化纠纷解决方式

在实际操作中，可以通过调解、仲裁等方式妥善解决民间借贷纠纷，减少诉讼给当事人带来的诉累。

民间借贷展期是金融市场中一种常见现象。只要双方在平等自愿的基础上协商一致，并严格遵守法律规定，此类行为是可以被法律所保护的。在司法实践中仍需注意防范各类风险，确保民间借贷市场健康有序发展。随着法律法规和司法解释的不断完善，相信相关问题将得到更加明确的规范和解决。

（本文所有信息均为虚构，不涉及真实个人或机构。）