民间借贷合同的实践性：法律效力与风险防范

在当代中国社会经济发展过程中，民间借贷作为一种重要的融资方式，在个人和中小企业中发挥着不可忽视的作用。由于法律法规的不完善以及借贷双方对法律知识的了解不足，民间借贷纠纷案件屡见不鲜。结合实践案例，探讨民间借贷合同的实践性问题，分析其法律效力及风险防范措施。

民间借贷合同的实践性概述

根据《中华人民共和国合同法》的相关规定，民间借贷合同是一种典型的实践性合同。实践性合同是指不仅要求双方当事人意思表示一致，还需要实际履行交付义务才能成立的合同。在民间借贷领域，借款合同的成立不仅需要借款人与出借人达成合意，还需要出借人实际向借款人交付借款款项，才算完成了合同的成立。

在实践中，许多民间借贷纠纷案件的核心争议点在于“借贷合意”和“款项交付”的证明问题。在张三诉李四民间借贷纠纷一案中，原告张三主张被告李四曾向其借款人民币10万元，并提供了双方的微信聊天记录作为证据。由于原告未能提供任何支付凭证（如银行转账记录、支付宝交易记录等），法院认为无法证明款项的实际交付，最终驳回了原告的诉讼请求。

民间借贷合同的实践性：法律效力与风险防范 图1

上述案例提醒我们，在民间借贷活动中，除了明确借贷合意外，还必须注重 evidence of payment 的举证工作。这是确保合同实践性得以实现的关键环节。

民间借贷合同成立的要件及法律效力

1. 合同成立的基本要素

根据《中华人民共和国合同法》第十三条至第二十条的规定，合同的成立需要以下基本要素：

合意：即双方当事人就借款金额、利率、还款期限等内容达成一致。

民间借贷合同的实践性：法律效力与风险防范 图2

签字或盖章：合同成立的标志是双方在合同文本上签字或加盖公章。

实际履行：对于实践性合同而言，款项的实际交付是合同成立的重要证明。

2. 民间借贷合同的法律效力

民间借贷合同的法律效力主要体现在以下几个方面：

合法性：只要借贷行为符合《中华人民共和国民法典》及相关法律法规的规定，且不存在高利贷、非法吸收公众存款等违法行为，借贷合同即具有法律效力。

可执行性：当借款人违约时，出借人可以通过诉讼等方式要求借款人履行还款义务。

3. 超越法律界限的风险

尽管民间借贷在一定程度上受到法律保护，但如果借贷行为涉及以下情形，则可能被视为无效或违法：

高利贷：根据《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，借款利率不得超过年利率的 LPR（贷款市场报价利率）四倍。

骗取财物：如果借款人以借贷为名实施诈骗行为，则可能构成犯罪，需承担刑事责任。

非法吸收公众存款：若借贷行为具有公开性、社会性和不特定性，则可能触犯刑法有关非法吸收公众存款罪的规定。

民间借贷实践中的风险防范措施

1. 签订书面合同的必要性

在实践中，许多民间借贷纠纷案件的发生都是由于未签订书面合同或合同内容不完整所导致。建议借贷双方在达成借贷合意后，及时签订书面协议，并明确以下事项：

借款金额及币种。

借款期限及利率（如有）。

还款方式及时间。

逾期还款的违约责任。

2. 注重证据保存

鉴于民间借贷纠纷中“款项交付”的举证难度较大，建议出借人在实际操作中做好以下几点：

使用银行转账：尽量通过银行汇款或电子支付方式完成款项交付，并妥善保存交易记录。

索要借条及收据：要求借款人出具书面借条或收据，并在签字后双方各执一份。

第三方见证：邀请亲属、朋友或其他第三方见证人到场，对借贷行为进行见证。

3. 防范高利贷风险

根据法律规定，借款利率不得超过LPR的四倍，超出部分不受法律保护。在签订借贷合双方应明确约定合理的利率标准，并避免任何形式的“砍头息”或“高利贷”行为。

作为一种重要的融资方式，民间借贷在促进经济发展、缓解中小企业资金压力方面发挥了积极作用。其实践性和法律效力也伴随着较高的风险。随着《民法典》及相关法律法规的不断完善，相信民间借贷市场将更加规范化和透明化，有效减少因合同履行问题而引发的纠纷。

对于普通民众而言，在参与民间借贷活动时，应充分了解相关法律规定，审慎签订合同，并通过法律途径维护自身权益。只有在合法合规的基础上，民间借贷才能更好地服务于经济和社会发展大局。

（本文所有信息均为虚构，不涉及真实个人或机构。）