民间借贷纠纷如何确定实际借款人：法律实务分析

随着社会经济的快速发展，民间借贷活动日益频繁，涉及金额逐渐增大。在实际操作中，由于借条书写不规范、担保措施不到位或借款人身份模糊等原因，导致民间借贷纠纷案件数量逐年攀升。在众多民间借贷纠纷案件中，“如何确定实际借款人”成为司法实践中亟待解决的核心问题之一。结合相关法律法规和实务案例，系统梳理民间借贷纠纷中“确定实际借款人”的法律认定规则及应对策略。

民间借贷关系中的核心要素

在民间借贷法律关系中，借款人的身份是整个法律关系成立的基础。根据《中华人民共和国民法典》第六百六十七条的规定，借款合同的核心要素包括：贷款人、借款人、借款金额和借款期限。借据或借款协议应当明确双方的权利义务关系。

在实践中，由于各方当事人对“借款人”概念的理解存在差异，导致在发生借贷纠纷时容易产生争议。最常见的争议点在于：

是否存在“债务加入”情形

民间借贷纠纷如何确定实际借款人：法律实务分析 图1

连带责任保证人是否需要承担还款责任

借款人身份与实际用款人不一致的法律后果

民间借贷纠纷中“实际借款人”的认定规则

在司法实践中，法院对于“实际借款人”的认定通常遵循以下原则：

1. 合同相对性原则：根据借款合同或借据上的签字主体初步确定借款人。如果借条上明确记载了借款人为某人，则原则上由该人承担还款责任。

2. 表见代理规则：在某些情况下，第三人以借款人名义借款时，若债权人有理由相信其行为代表公司或其他组织的意志，则可能构成表见代理，实际借款人的责任范围需要结合交易背景综合判断。

3. 实际用款规则：法院会考察款项的实际流向。如果借条上记载的借款人并非款项的实际使用人，则根据具体情形决定是否追加实际用款人为共同被告。

需要注意的是，在以下特殊情况下，“实际借款人”的认定可能更为复杂：

债务转移：若存在债务转移协议，债权人应当明确同意并签订书面协议，否则原借款人的责任难以免除。

连带责任保证人：如果借款人不能履行还款义务，法院通常会追加连带责任保证人为被执行人，但此时需要审查保证合同的具体内容以及保证责任的范围。

债权债务概括转移：即原借款人将全部或部分债务转移给第三人，这需要双方达成合意，并通知债权人。

如何防范“实际借款人”争议风险

作为民间借贷活动中的参与者，无论是债权人还是债务人都应当采取合理的法律风险防范措施：

1. 明确借款主体

债权人在发放借款前，应要求借款人提供身份证明文件（如身份证、营业执照等），确保借款主体真实有效。特别是当借款人是公司或合伙组织时，需审查其内部决策程序是否符合法律规定。

2. 规范签订合同

借款合同内容应尽量详细，包括但不限于：

双方的身份信息

具体的借款金额与用途

借款期限及利息约定

担保措施（如抵押、质押等）

违约责任条款

3. 及时行使权利

如果债权人发现借款人出现经营状况恶化或转移财产等情况，应当时间采取诉讼保全措施，避免因拖延导致债务无法收回。

4. 注意保证人的法律地位

在追加保证人作为被告时，应区分一般保证和连带责任保证。根据《民法典》第六百八十六条的规定，一般保证的保证人在主合同纠纷未经审判或者仲裁前，有权拒绝承担保证责任。

5. 防范“债务加入”风险

如果存在第三人自愿加入债务的情形（公司股东承诺个人担保），债权人应当要求第三人以书面形式确认其愿意与原借款人共同承担责任，并明确记载相关条款。

典型案例分析

为了更好地理解“实际借款人”的认定规则，我们可以结合几个典型司法案例进行分析：

案例一：借条上的借款人并非实际用款人

民间借贷纠纷如何确定实际借款人：法律实务分析 图2

甲向乙借款10万元，借条上写明“借款人：丙”。之后甲要求丙偿还债务时，丙以自己并未实际使用该笔款项为由拒绝履行。法院经审理认为，在此情况下应当考察资金的实际流向，如若丙未实际使用该笔借款，则不承担还款责任。

案例二：公司员工以个人名义借款

某科技公司因经营需要向银行贷款，其财务负责人张某以个人名义与银行签订借款合同，并将款项转入公司账户。后来银行起诉张某要求还贷时，法院认为根据表见代理规则，张某的行为符合公司意志，应当由公司承担还款责任。

案例三：债务转移未经债权人同意

A公司因资金短缺向B公司借款50万元，双方约定由C公司作为保证人提供担保。之后A公司将债务转移给D公司，并要求B公司同意该债务转移。如果B公司未明确表示同意，则该债务转移对B公司不发生法律效力。

与建议

在民间借贷纠纷中，“确定实际借款人”是保障债权人合法权益的重要环节。实践中，各方当事人应当严格遵守法律规定，规范签订借款合同，并采取合理的风险防范措施。作为债权人，在发放借款前应做好充分的尽职调查；作为债务人，则应当严格按照合同约定履行义务，避免因身份混淆而承担不必要的法律责任。

随着《民法典》及相关司法解释的不断完善，民间借贷纠纷案件的审理规则也将更加清晰明确。希望本文的分析能够为相关法律实务工作提供有益参考，共同维护良好的金融市场秩序和社会经济稳定。

（本文所有信息均为虚构，不涉及真实个人或机构。）