民间借贷中的实物抵债协议：法律性质与风险防范

在民间借贷活动中，借款人因无力偿还借款本息时，往往会提出以物抵债的要求。这种做法在一定程度上缓解了债权人资金回收的压力，但也伴随着诸多法律风险和实务操作中的不确定性。结合《中华人民共和国民法典》及相关司法解释的规定，深入探讨民间借贷中实物抵债协议的法律性质、效力认定以及风险防范措施。

实物抵债协议的定义与法律性质

“以物抵债”，是指债务人为清偿债务，将其所有的财产或财产权利转移给债权人作为债务的履行方式。在民间借贷关系中，当借款人无法按期归还借款时，双方可能会达成以物抵债的合意，即将借款人名下的房产、车辆、股权或其他有价物品折价抵偿债务。

根据《民法典》的相关规定，以物抵债协议是一种典型的民事合同，具有债权契约和物权契约的双重属性。其法律效力取决于以下几个方面：

1. 合法有效性：双方达成的抵债协议必须是基于真实的意思表示，并且不违反法律法规的强制性规定或公序良俗。

民间借贷中的实物抵债协议：法律性质与风险防范 图1

2. 履行条件：以物抵债往往需要债权人实际受领并占有该物品，才算完成债务的实际清偿。

3. 风险转移：在实际交付之前，标的物的所有权仍归属原所有人，因此借款人需承担交付前的风险。

以物抵债协议的效力认定

在司法实践中，法院对于以物抵债协议的效力认定往往需要综合考察以下几个方面的因素：

1. 意思表示真实原则：双方必须具有完全民事行为能力，并且对抵债的意思表示没有受到欺诈或胁迫。

2. 标的物合法性：用于抵债的物品必须是债务人合法所有，不存在权利瑕疵。

3. 程序合规性：特别是对于不动产类抵债物（如房产），需要按照法律规定完成预告登记、变更过户等法律程序。

民间借贷中的实物抵债协议：法律性质与风险防范 图2

实务中，许多借款人会在以物抵债协议签订后反悔或拖延履行，导致债权人利益受损。对此，《民法典》第五百二十四条规定：“债务人将债务的全部或者部分转移给第三人的，应当通知债权人。未经通知，该转让对债权人不发生效力。”在签订以物抵债协议时，债权人应要求债务人及时办理相关的过户登记手续。

以新还旧与债务更新的区别

在民间借贷中，常见的有两种操作方式：一种是以新借贷款项偿还旧债（即“以新还旧”），另一种是以实物抵销欠款。这两种做法在法律上存在本质区别，具体表现在：

1. 责任承担主体：以新还旧的情况下，债务人仍然是原借款合同的相对方，而以物抵债后，新的债权人或所有者将取代原债务人。

2. 担保权益的延续性：对于以新还旧的情况，如果原借款合同有抵押、质押等担保措施，在新借贷款项发放时应重新办理相关手续，否则可能存在法律效力风险。

实际操作中的注意事项

1. 明确协议条款：

约定清楚抵债物品的名称、规格、数量和价值。

详细规定交付时间、方式及相关费用承担问题。

设定违约责任及争议解决机制。

2. 及时办理权属转移手续：

对于动产（如汽车、设备等），应在协议签订后尽快完成交付使用。

对于不动产，则需按照法律规定办理抵押登记或产权过户手续。

3. 关注物权变动风险：

在实际操作中，需要注意标的物可能存在的所有权争议或限制转让的情形。

建议在正式办理过户前进行尽职调查，确保抵债物品的合法性。

4. 防范虚假诉讼风险：

双方需如实申报交易情况，避免恶意串通损害他人合法权益。

如有需要，可以请专业律师或公证机构参与见证。

司法实践中的典型案例

法院在处理以物抵债纠纷案件时，往往会对以下几个关键问题进行重点审查：

1. 是否构成“流押”条款：《民法典》明确规定，动产质押和权利质押需办理登记，未经登记不得对抗善意第三人。

2. 抵债价格的公平性：如发现抵债价格明显低于市场价格，法院可能会认定存在显失公平情形而要求重新评估或调整。

3. 是否完成实际交付：以物抵债协议只有在债权人实际控制标的物后，才算债务履行完毕。

通过上述分析在民间借贷实务中操作以物抵债虽然能暂时缓解资金压力，但其中涉及的法律风险和程序要求也不容忽视。建议债权人在面对借款人提出的抵债请求时，一定要保持警惕，必要时寻求专业法律机构的帮助，确保自身合法权益不受损害。

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