民间借贷有抵押是否构成诈骗？法律解读与实务分析

随着经济快速发展，民间借贷活动日益频繁，涉及的金额和复杂性也在不断增加。在实际操作中，借款人为了获得资金支持，往往会提供各种担保措施，其中最常见的就是房产、车辆等不动产或动产作为抵押。在一些情况下，借款方可能会以“有抵押”为由，通过虚构事实、隐瞒真相的方式骗取 lender 的信任，最终导致 lender 遭受经济损失。民间借贷中“有抵押”是否一定构成诈骗？在司法实践中又如何认定呢？

民间借贷中的抵押权设立与法律效力

根据《中华人民共和国民法典》第402条明确规定，不动产物权的设立和转让，必须依法登记才能发生效力。在民间借贷中，借款人提供房产等不动产作为抵押时，必须到相关管理部门办理抵押登记手续，否则该抵押行为不产生法律效力。实践中很多借款人在签订抵押合同后，并未及时完成登记，这使得 lender 在后续主张权利时面临诸多障碍。

在一起典型案例中，借款人与 lender 签订了房屋抵押协议，但因种种原因未能办理抵押登记手续。当借款人逾期未还款时，lender 要求其履行债务并处置抵押房产，法院经审查认为，由于抵押权未依法登记，该抵押行为不具有优先受偿效力。lender 只能通过普通债权途径主张权利。

民间借贷有抵押是否构成诈骗？法律解读与实务分析 图1

民间借贷中的抵押风险与防范措施

1. 抵押登记的重要性

民间借贷有抵押是否构成诈骗？法律解读与实务分析 图2

在民间借贷中，借款人提供抵押物后，必须及时到相关部门完成抵押登记手续，否则 lender 的权益无法得到保障。根据《民法典》的规定，未登记的抵押权不得对抗善意第三人，也就是说，如果借款人将抵押房产出售或再次抵押给他人，lender 可能无法优先受偿。

2. 抵押物的价值评估

在实际操作中，一些借款人为达到骗贷目的，可能会故意夸大抵押物的价值，或者提供虚评估报告。 lender 在接受抵押时，应当委托专业机构对抵押物的实际价值进行评估，并要求借款人提供真实有效的权属明。

3. 双方权利义务的明确界定

在签订抵押借贷合双方应当对各自的权力义务进行清晰约定，特别是要明确抵押担保的范围、期限以及违约责任等内容。双方还应约定抵押登记的时间节点和方式，确保抵押行为的合法性和有效性。

民间借贷中的诈骗行为认定标准

1. 行为特征

在司法实践中，认定是否构成合同诈骗罪，主要看借款人的主观故意和客观行为。如果借款人以非法占有为目的，在签订、履行合采用虚构事实或隐瞒真相的方法，骗取 lender 的财物，则可能构成诈骗。

2. 常见手段

实践中，一些借款人为达到骗贷目的，可能会采取以下手段：

虚构借款用途，谎称用于经营生产，实际则用于挥霍；

提供虚财务状况或信用记录；

隐瞒抵押物的真实权属情况，或者重复抵押；

以“高利贷”为诱饵，引诱 lender 进入圈套。

3. 法律后果

如果借款人被认定构成诈骗罪，则将面临刑事处罚，并承担相应的民事赔偿责任。在司法实践中，法院会综合考虑借款人的主观恶意程度、犯罪情节轻重以及造成的实际损失等因素，依法作出公正判决。

案例分析：抵押借贷中的诈骗行为

在一起典型案例中，借款人张某因资金短缺，向某投资公司借款 50万元，并承诺以其名下一套别墅作为抵押。双方签订抵押合同后，张某并未按约定理抵押登记手续。借款到期后，张某无力偿还本金及利息，投资公司遂将其诉至法院。

在审理过程中，法院查明以下事实：

张某确有意向将别墅用于抵押；

抵押合同中明确约定了抵押登记的步骤和时间节点；

张某未按时理抵押登记，主要原因是其资金链断裂无法偿还借款。

法院认为，尽管张某与投资公司签订抵押合同并承诺理抵押登记，但因未实际完成抵押权设立，因此不能认定为诈骗犯罪。最终法院判决张某承担民事违约责任，需限期归还本金及利息。

实务建议：防范民间借贷风险

1. 对借款人进行严格审查

lender 在放贷前，应当对借款人的资信状况、还款能力以及抵押物的真实性进行全面调查，确保信息真实可靠。

2. 完善合同条款

在签订抵押借贷合双方应明确约定抵押登记的时间节点、方式以及违约责任等内容，确保抵押行为的合法有效。

3. 及时理抵押登记

为确保抵押权的有效性，lender 应敦促借款人尽快完成抵押登记手续，并妥善保管相关凭和文件。

4. 保留据材料

在借贷过程中，lender 应当注意保存所有交易记录、合同文本及相关凭，以备不时之需。一旦发生争议，这些据将对维护自身权益起到关键作用。

民间借贷作为一种重要的融资渠道，在促进经济发展中发挥着积极作用。由于其参与主体复杂且监管相对薄弱，诈骗行为时有发生，不仅损害了 lender 的合法权益，也扰乱了金融市场秩序。加强法律宣传教育，提高公众的风险防范意识显得尤为重要。

在司法实践中，应当严格按照法律规定和案件事实，准确区分民事借贷与刑事犯罪的界限，既要保护合法借贷权益，也要打击违法犯罪行为，维护良好的金融生态和社会经济秩序。

（本文所有信息均为虚构，不涉及真实个人或机构。）