关于整顿规范民间借贷市场：实施方案与法律风险防范

随着经济的快速发展和金融创新的不断涌现，民间借贷活动日益频繁。在这一过程中也暴露出诸多问题，虚假借贷、高利贷泛滥、“套路贷”等违法行为频发，严重扰乱了金融市场秩序，损害了人民群众的合法权益。为此，国家监管部门和社会各界高度重视民间借贷市场的规范与整顿工作，并逐步出台了一系列政策法规和指导意见。从法律实务角度出发，就如何制定切实可行的民间借贷市场整顿实施方案，以及如何有效防范相关法律风险进行探讨。

当前民间借贷市场存在的主要问题

1. 虚假借贷现象突出

法院审理的民间借贷案件中，虚假诉讼的比例居高不下。在项司法实践中，法官发现多起借款纠纷案件中存在“套路贷”嫌疑：出借人往往通过伪造银行流水、制造空白合同等手段，虚增债务金额，并利用借款人急于用钱的心理设置各种陷阱，最终使借款人陷入无法偿还的困境。

关于整顿规范民间借贷市场：实施方案与法律风险防范 图1

2. 高利贷现象严重

部分民间借贷活动打着“快速放款”的旗号，以极高的利率吸引借款者。这些违法放贷机构往往采取“砍头息”、收取“服务费”等手段变相提高利率，实际年利率远超法定上限。在起典型案例中，借款人因急需资金而向小额贷款公司借贷20万元，却因高额利息和违约金的叠加，最终需偿还超过50万元。

3. 交易习惯不规范

民间借贷活动中普遍存在“重形式、轻实质”的现象。许多出借人与借款人在订立合过于注重格式化、标准化的书面文件，而忽视了对实际履行情况的记录和核实。在起案件中，出借人仅凭一张未填写日期的借条起诉，导致法院无法判断借贷关系是否真实发生。

4. 风险防范意识薄弱

不少借款人缺乏法律知识，盲目相信的“低门槛”“高额度”借款承诺，最终深陷债务危机。在平台借贷纠纷案例中，借款人因轻信“无需抵押”的宣传而借贷，却未注意还款条款中的苛刻条件，导致逾期后被收取高额违约金。

整顿民间借贷市场的实施方案

针对上述问题，结合国内外实践经验，本文建议从以下几个方面着手制定整顿方案：

1. 加强法律法规的完善与实施

（1）明确界定民间借贷行为的合法性标准。通过立法或司法解释进一步明确高利贷的认定标准和处罚措施。

关于整顿规范民间借贷市场：实施方案与法律风险防范 图2

（2）完善电子合同、网络借贷等领域的法律规范，明确平台责任和风险提示义务。

2. 强化金融监管部门的职责

（1）明确人民银行、银保监会等相关机构在民间借贷市场监管中的职能分工。可借鉴香港的经验，设立专门的民间借贷监管机构进行统一管理。

（2）加强对小额贷款公司、典当行等机构的准入审查和日常监管，严查违规放贷行为。

3. 建立健全风险预警机制

（1）建立全国性的民间借贷信息共享平台，整合、法院、金融监管部门的数据资源，实现对高风险借贷行为的实时监测。可参考经验，在市级层面设立风险预警中心。

（2）加强对借款人信用记录的管理，将虚假借贷、恶意逃废债务等行为纳入个人征信系统。

4. 加大执法力度与司法保障

（1）法院应当在审理民间借贷案件时严格审查借贷的真实性，对于“套路贷”、“高利贷”等违法行为依法予以打击。在高级人民法院的指导意见中明确要求，遇有疑似虚假诉讼的情形，审判人员应当主动调查取证，不得仅依据表面证据作出判决。

（2）检察机关应加强对民间借贷相关犯罪行为的法律监督，及时纠正执法司法中的不规范现象。

5. 加强社会宣传与教育

（1）通过开展“金融知识普及月”等活动，向公众普及民间借贷风险防范知识，提高人民群众的风险识别能力。可在社区、学校等地设立宣传点，发放通俗易懂的宣传手册。

（2）鼓励媒体曝光典型案件，以案说法，警示社会。

民间借贷市场整顿中的法律风险防范

在实际操作过程中，如何平衡监管力度与市场活力，是一个需要重点关注的问题。以下就实施过程中的法律风险提出几点建议：

1. 妥善处理合法与非法的界限

民间借贷具有较强的灰色地带特性，如何界定合法与非法的边界至关重要。建议监管部门应当在执法过程中坚持“柔性执法”的原则，既严厉打击违法行为，又保护守法经营者的合法权益。

2. 注重程序正义与实体公正并重

在查处虚假借贷、高利贷等违法行为时，执法机关应当严格遵循法定程序，充分保障当事人的知情权和申辩权。在调查涉嫌非法吸收公众存款的案件时，应当依法及时告知当事人，并为其提供申诉途径。

3. 建立多方协同机制

民间借贷市场的整顿需要社会各界的共同参与。建议由政府牵头，联合金融监管部门、司法机关、行业协会等单位成立工作小组，形成监管合力。

4. 加强国际经验借鉴与本土化改造

在参考国外先进经验的应注重结合我国实际情况进行创新。日本在应对民间借贷问题时采取了“行政约谈”制度，可以在借鉴的基础上结合我国国情加以完善。

整顿规范民间借贷市场是一项系统工程，需要政府、司法机关、金融机构和社会各界的共同努力。只有通过完善的法律法规、严格的监管措施和有力的执法手段，才能真正构建起健康有序的民间借贷市场秩序，保护人民群众的财产权益，促进金融市场稳定发展。

（全文完）

（本文所有信息均为虚构，不涉及真实个人或机构。）