宁波民间个人借贷中的靠面子现象及其法律问题

随着经济的快速发展，民间借贷在中国各地普遍存在，其中宁波市作为经济发达地区之一，民间借贷活动也尤为活跃。在这一过程中，“靠面子”借贷逐渐成为一种独特的社会现象，尤其在宁波地区的民间借贷中表现得尤为明显。“靠面子”，是指在借贷关系中，借款人与出借人之间依赖于个人之间的信任、人际关系和信用评价，而非传统的抵押担保或正式的金融中介服务。这种借贷方式虽然在过去曾被视为一种便捷灵活的资金调剂手段，但随着社会经济的发展和法治建设的完善，“靠面子”借贷也逐渐暴露出诸多法律风险和问题。

结合宁波市近年来发生的民间借贷案件，深入分析“靠面子”借贷现象的特点、存在的法律问题以及相应的法律对策。通过对相关案例的梳理与研究，旨在为社会公众提供法律风险提示，也为司法实践提供一定的参考依据。

“靠面子”借贷的定义及其在宁波地区的表现形式

“靠面子”借贷是指借款人凭借个人信用、社会关系或他人担保，向出借人借款的一种融资方式。这种借贷模式通常发生在熟人之间，如亲戚、朋友或同乡等，双方基于信任达成借贷合意。与传统的金融机构贷款相比，“靠面子”借贷具有手续简便、门槛低的特点，但也存在缺乏规范性、风险较高的弊端。

宁波民间个人借贷中的“靠面子”现象及其法律问题 图1

在宁波地区，“靠面子”借贷的表现形式多种多样。在某些农村地区，村民之间通过“白条”（口头协议或简单的借条）借款的现象较为普遍；而在城市中，则更多表现为朋友之间的小额借贷，或是通过中间人介绍借款。这些借贷行为往往缺乏书面合同、担保或抵押，完全依赖于当事人的信用和道德约束。

“靠面子”借贷的法律风险及典型案例分析

（一）缺乏规范性导致的纠纷问题

由于“靠面子”借贷多基于信任关系，往往仅有口头协议或简单的借条，甚至没有书面合同。这种非正式的借贷方式在日后容易因当事人之间的矛盾激化而引发诉讼纠纷。在宁波市某区就曾发生一起案件：甲向乙借款10万元用于经营，双方仅有一份手写借条，未明确约定还款期限和利息。后来，由于甲未能按时还款，乙起诉至法院要求其偿还本金及违约金。在审理过程中，双方对于借条的效力、利息计算等问题产生了争议，最终导致案件调解时间较长。

（二）担保责任不清晰引发的问题

在“靠面子”借贷中，借款人往往会通过朋友或亲属提供担保来增强出借人的信任度。但实践中，由于担保条款不明确或担保人未充分了解其法律责任，常常会导致担保纠纷的发生。在某案件中，丙向丁借款50万元，并由戊为其提供连带责任保证。在丙未能按时还款后，丁起诉至法院要求戊承担全部还款责任。但在审理过程中，戊以其仅在借条上签字但未明确担保范围为由拒绝履行义务。法院判决戊需承担部分担保责任。

（三）虚假诉讼与道德风险问题

“靠面子”借贷的非正式性也为一些不法分子提供了可乘之机。一些 borrower 甚至会故意制造虚假债务纠纷，通过诉讼手段向相对人索要财物。在某案件中，甲以乙欠其20万元未还为由向法院提起诉讼，并提交了一份伪造的借条作为证据。在法庭调查过程中，法官发现该借条上的签字并非乙本人所写，遂认定这是一起典型的虚假诉讼案。

“靠面子”借贷的风险防范及法律对策

（一）加强法律宣传教育，提高风险意识

针对“靠面子”借贷中存在的法律风险问题，宁波市各相关部门应加大普法宣传力度，通过开展专题讲座、发放宣传手册等方式，向公众普及民间借贷的法律规定和风险防范知识。特别是要提醒民众在进行借贷活动时，应当签订书面合同，明确约定借款金额、利率、还款期限等关键条款。

（二）完善监管机制，规范民间借贷市场

尽管“靠面子”借贷具有自发性、灵活性的特点，但相关部门仍需加强对民间借贷市场的监管力度。可以通过建立民间借贷登记备案制度，要求借贷双方到指定机构进行备案，并提供必要的身份证明和财产信息。还可以对非法高利贷、“套路贷”等违法行为进行严厉打击，维护正常的金融市场秩序。

（三）鼓励使用电子合同，提升借贷透明度

随着互联网技术的发展，电子合同已成为一种高效、便捷的法律工具。在“靠面子”借贷中，建议借贷双方通过合法的电子合同平台完成借贷协议的签署。这种方式不仅可以降低交易成本，还能有效避免因书面合同不规范所带来的法律纠纷。

（四）发挥司法裁判的引导作用

法院在处理民间借贷案件时，应充分发挥裁判文书的指导作用，通过典型案件的判决向社会公众传递正确的价值导向。在审理“靠面子”借贷纠纷案件时，法院应当严格审查借条的真实性、合法性，并对那些恶意逃避债务或虚构债务的行为依法予以惩处。

宁波民间个人借贷中的“靠面子”现象及其法律问题 图2

“靠面子”借贷的未来发展方向

随着社会经济的发展，“靠面子”借贷这一传统的融资方式正面临着前所未有的挑战。宁波市应积极推动金融体系创新，鼓励正规金融机构开发适合小微企业的融资产品，逐步减少对“靠面子”借贷的依赖。还可以借助大数据、区块链等金融科技手段，为民间借贷提供更加安全、透明的交易环境。

在法治建设方面，则需要进一步完善相关法律法规，明确民间借贷各方的权利义务关系，并通过司法解释等形式统一裁判标准，以减少因法律适用不一致而引发的社会矛盾。

“靠面子”借贷作为一种特殊的社会现象，在宁波市乃至全国范围内都具有一定的社会影响。尽管这种借贷方式在某些场合下能够满足当事人的资金需求，但其所伴生的法律风险和道德问题也不容忽视。只有通过加强法律宣传教育、完善监管机制和推动金融创新等措施，才能有效规范“靠面子”借贷行为，维护良好的金融市场秩序。

宁波市应以更加开放的态度面对这一问题，在保护当事人合法权益的积极推动民间借贷市场的健康发展。

（本文所有信息均为虚构，不涉及真实个人或机构。）