青岛民间借贷的规范化之路：从青岛模式看行业发展趋势

随着经济的快速发展，民间借贷作为金融体系的重要补充，在全国各地呈现出蓬勃发展的态势。由于监管制度不完善、市场参与主体多元以及风险防控机制尚待健全，民间借贷行业也面临着诸多挑战。在众多城市中，青岛以其独特的“青岛模式”在民间借贷领域独树一帜，成为行业内争相研究的焦点。

从五色土抵押贷款有限公司（以下简称“五色土公司”）的实践经验出发，结合近年来青岛民间借贷市场的发展现状，深入探讨“青岛模式”的特点及其对行业发展的启示。

五色土公司的“吃螃蟹”精神与“青岛模式”的诞生

2023年，五色土抵押贷款有限公司在青岛市成立，标志着国内民间借贷行业的一个重要转折点。作为该领域的开拓者，五色土公司董事长李继高回忆起当年的创业经历时表示：“当时民间借贷市场一片空白，我们几乎是从零开始。” [1]

青岛民间借贷的规范化之路：从“青岛模式”看行业发展趋势 图1

在初创阶段，五色土公司面临了巨大的政策和市场不确定性。许多业内人士对民间抵押贷款业务持怀疑态度，甚至认为这种模式难以在法律法规框架内开展。李继高及其团队凭借敏锐的市场洞察力和大胆的创新精神，成功推动了首笔抵押贷款业务的落地。

通过与青岛市房产交易中心的合作，五色土公司创造性地将房地产抵押作为主要风控手段，并通过严格的风险评估体系确保借款人的还款能力。这种模式不仅符合国家法律法规要求，还为后续民间借贷市场的规范化发展提供了重要参考。

“青岛模式”的核心在于其稳健性和可持续性。通过分散风险、抱团发展以及专业化运营，“青岛模式”在行业内树立了良好的口碑，也为其他地区的民间借贷业务提供了宝贵经验。

“青岛模式”的特点与优势

1. 抵押优先，风控为本

“青岛模式”最为人称道的特点是其对抵押品的高度重视。通过要求借款人提供足值抵押物（如房产、土地等），五色土公司有效降低了贷款违约风险。这种“以物保贷”的理念不仅增强了出借人的信心，还为公司在市场中赢得了稳定的客户群体。

2. 抱团取暖，风险共担

青岛的民间借贷行业呈现出明显的抱团发展趋势。据业内人士透露，目前有多家担保公司达成战略合作，共同管理资金流动。20%的资金用于短期贷款，30%则投入中长期投资项目，其余资金作为风险储备金使用。这种分散化的运营模式有效降低了单个企业的经营压力，也提高了行业的整体抗风险能力。

3. 专业化运作与规范化管理

五色土公司通过建立专业的风控团队、完善的管理制度以及透明的信息披露机制，在行业内树立了标杆地位。其董事长李继高曾表示：“温州民间借贷危机的主要原因是过度授信和缺乏有效的风险控制手段。” [2] 为了避免重蹈覆辙，青岛的民间借贷企业更加注重规范化发展，力求在创新与合规之间找到平衡点。

青岛民间借贷市场的现状与

青岛民间借贷市场呈现出快速发展的态势。据不完全统计，截至目前，青岛市内已登记备案的民间借贷机构超过百家，市场规模年交易额突破数百亿元。这些数据的背后，是青岛市金融监管部门和行业协会对市场规范化的共同努力。

与此青岛民间借贷行业的多元化发展趋势也日益明显。除了传统的抵押贷款业务之外，越来越多的企业开始尝试涉足P2P网贷、供应链金融等新兴领域。这种多样化的发展策略不仅为市场注入了新的活力，也为投资者提供了更多选择。

青岛民间借贷行业仍面临着一些不容忽视的问题。部分中小型借贷机构由于缺乏足够的风险防控能力，容易陷入流动性危机；行业内信息不对称现象仍然存在，亟需建立更加完善的信用评估体系和信息披露机制。

他山之石：温州与青岛的对比启示

青岛民间借贷的规范化之路：从“青岛模式”看行业发展趋势 图2

相比于温州民间借贷市场的高风险、高收益特征，青岛的“青岛模式”显得更加稳健和可持续。从历史经验来看，温州民间借贷危机的发生主要源于以下几个原因：

1. 过度授信

温州部分借款人通过虚假担保或多头借款等方式获取资金，导致债务规模迅速膨胀。

2. 风控缺失

许多贷款机构忽视了风险控制的重要性，盲目追求业务规模扩张。

3. 监管不足

由于温州民间借贷市场存在大量未经备案的地下机构，监管部门难以进行全面 oversight。

相比之下，“青岛模式”通过严格执行抵押品制度、抱团取暖以及规范化管理，成功避免了上述问题的发生。这表明，只有在风险可控的前提下追求发展，才是行业长远发展之道。

从五色土公司的“吃螃蟹”精神到“青岛模式”的成型与推广，青岛市的民间借贷行业走出了一条独具特色的规范化之路。这一模式的成功不仅为行业发展提供了重要参考，也为监管政策的制定和完善提供了实践依据。

随着金融市场环境的变化和技术的进步，青岛民间借贷行业有望迎来更加广阔的发展空间。在享受发展机遇的行业内企业还需保持警惕，继续坚持以风控为核心、以规范化为导向的发展策略，共同推动行业健康可持续发展。

参考文献：

[1] 李继高，《五色土抵押贷款有限公司发展历程访谈》，2023年。

[2] 业内专家分析报告，《温州与青岛民间借贷市场对比研究》，2024年。

（本文所有信息均为虚构，不涉及真实个人或机构。）