民间借贷中的虚构借款关系：法律风险与防范策略

在中国社会经济发展过程中，民间借贷作为一种重要的融资手段，在支持实体经济、缓解中小企业资金压力等方面发挥了积极作用。与此民间借贷领域也存在诸多乱象，其中以“虚构借款关系”最为突出。这种行为不仅破坏了正常的金融秩序，还对社会诚信体系造成了严重冲击。从法律角度深入探讨民间借贷中的虚构借款关系问题，并提出相应的防范措施。

民间借贷中虚构借款关系的表现形式

1. 套贷还款

套贷还款是指借款人因无力偿还到期债务，与出借人虚构房屋买卖、股权质押等交易关系，通过套取银行或其他金融机构贷款的方式偿还原借款。这种行为表面上看似合法，实则隐藏着极大的法律风险。一旦借款人无法按期偿还套取的贷款，出借人可能以名义上的买受人或债权人身份起诉，要求确认交易无效并返还财产。

民间借贷中的虚构借款关系：法律风险与防范策略 图1

2. 逾期违约金纠纷

在商品房买卖合同中，买受人因 seller 未能按时理房产、土地使用权而提起诉讼的情形屡见不鲜。实践中，有的 developer 为规避自身责任，往往与出借人恶意串通，虚构房屋买卖关系，以此套取银行贷款或规避债务履行。

3. 虚假诉讼

虚假诉讼是民间借贷领域最常见的违法行为之一。行为人通过虚构借款事实、伪造据材料，意图通过法院强制执行手段侵害他人合法权益。这种行为不仅损害了司法权威，还可能导致无辜第三人卷入纠纷，承担不必要的法律责任。

4. 企业间“空转”融资

在企业之间，为规避金融监管政策，一些企业通过签订虚民间借贷协议，进行资金循环拆借。“空转”融资虽然在短期内缓解了企业的流动性压力，但长期来看，这种行为极易引发系统性金融风险。

虚构借款关系的法律后果

1. 民事责任

虚构借款关系的行为人将承担多重民事法律责任。在虚假借贷交易中产生的债务无法得到法院支持，出借人无权要求借款人偿还；行为人还需赔偿因此给相对人造成的实际损失。

2. 刑事责任

根据《中华人民共和国刑法》的相关规定，虚构借款关系并以此手段诈骗公私财物的行为，可能构成 fraud（诈骗罪）或合同诈骗罪。情节严重者将面临十年以上有期徒刑甚至无期徒刑的严厉处罚。

3. 行政责任

行政机关在发现企业间的虚假融资行为后，可依据相关法律法规对涉事企业进行罚款、吊销营业执照等行政处罚。

防范虚构借款关系的法律策略

1. 签订真实有效的借贷合同

债权人和债务人在开展民间借贷活动时，应当签订内容真实、权利义务明确的书面借款协议。合同中应详细载明借款用途、金额、期限、违约责任等关键信息，并由双方签字或盖章确认。

民间借贷中的虚构借款关系：法律风险与防范策略 图2

2. 严格审查借款主体资质

在出借前，债权人应对借款人的身份信息、财产状况、信用记录进行全面调查。对于企业借款人，还应当核实其经营状况和偿债能力。

3. 引入第三方担保机制

为了降低风险，债权人可以要求借款人提供合法有效的质押物或找寻可靠第三方为其提供连带责任保证。在采取担保措施时，必须确保担保物权的合法性及可执行性。

4. 规范民间借贷交易流程

民间借贷双方应当在律师、公证机构等专业第三方的见证下完成借款交付和担保手续，确保交易过程公开透明、合法合规。对于大额借贷，建议到公证机关进行备案，以增强法律效力。

5. 加强司法打击力度

司法部门应进一步加大对虚假借贷行为的惩治力度，建立常态化的打击机制。法院在审理民间借贷纠纷案件时，要严格审查证据的真实性、合法性，防止虚假诉讼的发生。

6. 完善相关法律法规

针对当前民间借贷领域的突出问题，应当加快出台和完善相关法律法规，明确虚构借款关系的认定标准和法律责任，为司法实践提供更加具体的法律依据。

民间借贷作为正规金融体系的重要补充，在促进经济和社会发展方面发挥着积极作用。虚构借款关系等不法行为的存在，不仅损害了正常的市场秩序，还给善意第三人带来了巨大的困扰。需要从法律制定、执法司法等多个层面入手，构建全方位的防范体系。只有这样，才能真正维护民间借贷市场的健康发展，保护人民群众的合法权益。

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