民间借贷未协商居间费用的法律风险及应对策略

随着我国经济发展和金融市场的活跃，民间借贷作为一种重要的融资方式，在社会经济活动中扮演着越来越重要的角色。由于缺乏规范化的管理和监督机制，民间借贷领域也伴随着许多潜在的法律风险，其中未协商居间费用问题尤为突出。从法律角度出发，分析民间借贷中未协商居间费用的违法性及其可能引发的法律后果，并提出相应的应对策略。

民间借贷中居间费用的概念与性质

在民间借贷活动中，居间费用是指借款人在向出借人支付本金的需额外支付给中间人或中介方的费用。这种费用通常以“服务费”、“手续费”或“管理费”等形式呈现。在实际操作中，许多借贷双方并未就居间费用的具体内容、比例和支付方式达成书面协议，导致后续产生纠纷时难以举证。

根据《中华人民共和国合同法》第363条的规定，居间人应当就有关订立合同的事项向委托人如实报告。如果借贷双方未明确约定居间费用的内容和范围，一旦发生争议，法院可能会以“显失公平”或“违反法律强制性规定”为由认定相关条款无效。在民间借贷中对居间费用进行充分协商，并将其明确载入书面合同，具有重要的现实意义。

民间借贷未协商居间费用的法律风险及应对策略 图1

未协商居间费用的违法风险

1. 违反法律规定的风险

根据《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第24条，如果借贷双方约定的利率超过年利率36%，则该部分利息不受法律保护。而未协商的居间费用往往容易被认定为变相提高借款利率的行为，从而引发无效判决。

在司法实践中，法院通常会综合考虑居间服务的实际价值、市场行情以及交易习惯等因素。如果居间费用过高且缺乏合理依据，法院倾向于认为这种收费不符合行业惯例，构成了对借款人权益的侵害。

2. 损害借贷双方利益的风险

未协商的居间费用可能导致以下不利后果：

出借人：由于无法提供合法收取居间费用的凭证，在借款人否认的情况下，可能导致出借人的实际收益受损。

借款人：如果因未能支付额外的居间费用而被追偿，不仅影响个人信用记录，还可能引发不必要的诉讼纠纷。

3. 增加交易成本的风险

对于正规金融机构而言，居间费用通常是透明和规范化的。在民间借贷中，未协商的居间费用由于缺乏统一标准，容易导致额外的谈判和争议解决成本。这不仅降低了市场效率，也不利于形成健康的金融市场环境。

防范未协商居间费用的法律建议

1. 签订书面合同

借贷双方应当在借款前签订详细的书面协议，明确规定包括居间费用在内的各项权利义务关系。特别是在涉及中介服务的情况下，必须将居间费用的具体计算方式、支付时间等内容写入合同。

2. 明确界定居间费用范围

对于居间费用的收取，借贷双方需明确其性质和用途。

是否属于借款本金的一部分？

何时支付？是一次性支付还是一定期支付？

民间借贷未协商居间费用的法律风险及应对策略 图2

支付对象是谁？

3. 咨询专业法律人士

在涉及复杂交易结构时，建议借贷双方聘请专业律师参与谈判和合同审查工作。这不仅可以帮助识别潜在的法律风险，还可以确保协议内容符合相关法律法规的要求。

4. 合理控制居间收费标准

为避免因居间费用过高而引发争议，建议参考当地市场行情，并结合自身经济承受能力来确定合理的收费标准。通常，民间借贷中的居间费用不应超过借款总额的5%，并且不得以牺牲借款人利益为代价来获取不当收益。

案例分析：未协商居间费用的法律后果

为了更好地理解未协商居间费用可能带来的风险，我们可以参考以下司法案例：

案例一：某借款人通过中介平台向出借人借款10万元，并口头承诺支付5%的服务费。在借款合同中并未明确记载这一服务费条款。当借款人拒绝支付该笔费用时，双方发生争议并诉诸法院。最终法院认为，由于缺乏书面约定，该服务费不具有法律效力。

案例二：某中介公司在向出借人推荐客户时收取了高额居间费用，但未与借款人就具体收费标准达成一致。在借款人起诉要求返还这部分费用后，法院判决中介公司必须退还多收部分，并承担相应的法律责任。

民间借贷作为正规金融体系的重要补充，在促进资金融通和经济发展的过程中发挥着积极作用。未协商的居间费用问题不仅增加了交易成本，还可能导致法律纠纷和社会不稳定。在未来的发展中，需要进一步完善相关法律法规，规范民间借贷市场，并通过加强行业自律来推动这一领域的健康发展。

对于参与者而言，则应当提高法律意识，严格按照法律规定进行操作，确保自身合法权益不受侵害。只有这样，民间借贷才能真正成为促进经济发展的“正能量”。

（本文所有信息均为虚构，不涉及真实个人或机构。）