民间借贷中的穿透式审查：法律适用与实务探讨

随着我国经济的快速发展和金融市场体系的不断完善，民间借贷活动日益频繁。由于缺乏完善的监管机制和规范的操作流程，民间借贷市场也面临着诸多乱象和风险。为了应对这些挑战，穿透式审查作为一种新型的监管手段，逐渐被引入到民间借贷领域的法律实践中。

“穿透式审查”，是指在对某项金融活动进行审查时，不仅关注表象上的合法性，还需深入探究其背后的实质问题。通过这种审查方式，可以更好地揭示和防范潜在的风险，确保金融市场健康稳定发展。围绕民间借贷中的穿透式审查展开分析，探讨其法律适用及实务操作。

穿透式审查的定义与背景

1. 定义解析

民间借贷中的穿透式审查：法律适用与实务探讨 图1

穿透式审查的核心在于“透过表面看本质”。在民间借贷领域，这通常意味着不仅要审查借款合同的合法性，还需了解资金的实际流向和用途。在一起表面上合法的高利贷案件中，通过穿透式审查可以发现背后可能存在非法集资甚至洗钱等违法行为。

2. 背景分析

随着我国《民间借贷解释》（法释[2015]18号）的出台，法院在审理民间借贷纠纷时不再仅关注借款合同的形式合规性，而是更加注重对借贷行为实质合法性的审查。这种转变正是穿透式审查理念在司法实践中的具体体现。

3. 法律依据

《中华人民共和国民法典》第六百五十四条明确规定了民间借贷的合法性条件，为穿透式审查提供了基本遵循。通过一系列案例指导和司法解释逐步明确了穿透式审查的具体适用范围和标准。

穿透式审查在民间借贷领域的具体应用

1. 识别与防范非法集资

在审理涉嫌非法集资的民间借贷案件时，法官需要运用穿透式审查方法，查明资金的实际用途是否符合法律规定。在“某某P2P平台集资案”中，表面上是多个独立的借款合同关系，却是典型的非法吸收公众存款行为。

2. 规制职业放贷人

职业放贷现象严重影响了正常的金融秩序。通过穿透式审查，可以识别出背后的实际控制人和关联方，进而采取相应的法律制裁措施。

3. 处理“套路贷”案件

“套路贷”是一种以民间借贷为幌子，通过设置各种陷阱非法占有他人财产的行为。在司法实践中，法院需要运用穿透式审查方法，揭开层层掩盖的面纱，还原案件的真实面目。

穿透式审查的操作流程与注意事项

1. 操作流程

（1）初步审查：对借贷合同的真实性、合法性进行常规形式审查；

（2）事实核查：收集和分析借贷双方的资金往来记录、交易背景材料等证据；

（3）关联调查：调查是否存在其他关联方或隐性的控制关系；

（4）实质判断：综合上述信息，判断借贷行为的实质性质；

（5）法律评价：根据相关法律规定，作出最终的法律责任认定。

2. 注意事项

（1）注重证据的全面性和真实性；

（2）充分保障当事人的知情权和抗辩权；

（3）严格遵守法律程序，避免权力滥用。

案例分析与实务探讨

1. 典型案例

以某网贷平台非法集资案为例。该平台通过包装成多个小额借贷项目吸收公众存款，在借款人无法偿还的情况下，内部员工还采用威胁、恐吓等手段迫还款。这种行为经过穿透式审查后，最终被认定为非法吸收公众存款罪。

2. 实务难点

在实际操作中，法院面临的难点主要包括：缺乏统一的审查标准；证据收集和保全难度大；法律适用存在争议等。

优化建议与

1. 完善法律法规体系

进一步细化穿透式审查的操作细则，明确其适用范围和程序要求，为司法实践提供更有力的法律支撑。

2. 加强部门协同

建立多部门联动机制，共享情报信息，形成监管合力。

民间借贷中的穿透式审查：法律适用与实务探讨 图2

3. 提升司法能力

加强对法官队伍的业务培训，提高其运用穿透式审查方法的能力和水平。

穿透式审查是应对民间借贷市场乱象的有效手段，对于维护金融市场秩序、保护当事人合法权益具有重要意义。随着相关法律法规的不断完善和实践经验的积累，相信穿透式审查在民间借贷领域的应用将更加广泛和深入，为我国金融市场的健康发展提供坚实的法律保障。

（本文所有信息均为虚构，不涉及真实个人或机构。）