民间借贷中收取高利息的风险与法律规定

随着我国经济的快速发展，民间借贷活动日益频繁，但与此因高额利息引发的法律纠纷也不断增加。在民间借贷活动中，“高利息”是一个敏感且复杂的议题。结合最新法律法规和司法实践，深入分析民间借贷中收取高利息的风险与法律后果，帮助公众正确认识和处理相关问题。

民间借贷中“高利息”的定义与法律界限

在民间借贷活动中，的“高利息”通常是指超过法定保护范围的高额利息。根据我国《民法典》第六百八十条的规定，借款的利息不得预先在本金中扣除，明确规定了借款利率的上限。

具体而言，我国法律规定，民间借贷的利率不得超过一年期贷款市场报价利率（LPR）的四倍。当前一年期贷款市场报价利率为3.85%，则四倍后的上限为15.4%年利率。这意味着，超过这一上限的利息约定将被视为无效，不受法律保护。

民间借贷中收取高利息的风险与法律规定 图1

在司法实践中，法院会根据借款合同的具体约定以及实际履行情况来判断利息是否合法。如果借款人主张利息过高，法院可能会要求出借人提供相关证据证明其合法性。若无法证明，则超出部分将不予支持。

民间借贷高利息的风险与法律后果

（一）利息约定无效的风险

根据《民法典》第六百八十条的规定，借款合同中约定的利息如果超过法定上限（一年期贷款市场报价利率的四倍），该条款将被视为无效。这意味着，即便借款人自愿签署相关协议，超出部分的利息也无法获得法律保护。

张某向李某借款10万元，并约定月息3分（即年利率36%）。若李某起诉要求张某支付逾期利息，则超出一年期贷款市场报价利率四倍的部分将不予支持。假设当前一年期贷款市场报价利率为3.85%，其四倍为15.4%，因此超出部分的利息将被视为无效。

（二）影响信用记录的风险

在民间借贷活动中，借款人若因高额利息无法按时还款，可能会面临被列入失信被执行人名单的风险。根据《关于限制被执行人高消费及有关消费的若干规定》，被列入失信被执行人名单的个人或企业将在多个方面受到限制，包括但不限于乘坐高铁、飞机，购买不动产等。

（三）涉嫌非法吸收公众存款罪的风险

如果借款人在民间借贷活动中存在收取高额利息的行为，并且伴随着非法集资、吸收公众存款等违法行为，则可能涉嫌刑事犯罪。根据《中华人民共和国刑法》百七十六条的规定，非法吸收公众存款或者变相吸收公众存款，扰乱金融秩序的行为，将面临三年以下有期徒刑或者拘役，并处或者单处罚金；数额巨大或有其他严重情节的，处三年以上十年以下有期徒刑，并处罚金。

如何防范民间借贷中的高利息风险

（一）选择正规金融机构借款

建议民众在需要资金时优先选择银行等正规金融机构进行贷款。这些机构提供的贷款利率通常在法律允许范围内，并且其贷款行为受银保监会等监管机构的严格监管，安全性更高。

某个人需要融资10万元，可以到当地商业银行申请个人信用贷款。商业银行提供的贷款利率通常在5%至8%之间，不仅低于民间借贷市场上的高利贷，而且具有较高的法律保障和安全性。

民间借贷中收取高利息的风险与法律规定 图2

（二）签订规范的借款合同

在选间借贷时，应当与借款人签订书面借款合同，并明确约定借款金额、利息计算方式以及还款期限等内容。建议请专业律师对合同内容进行审查，以确保其合法性。

甲向乙借款5万元，并约定年利率为12%（假设一年期贷款市场报价利率为3.85%，其四倍为15.4%，则该利率尚未超出法定上限）。双方在签订合应当明确约定利息计算方式，并保留相关支付凭证以备不时之需。

（三）及时主张权益，避免债务缠身

如果发现借款人未按期还款或存在违约行为，应当及时通过法律途径维护自身合法权益。可以通过向法院提起诉讼、申请仲裁等方式，最大限度地减少损失。也应当注意避免采取暴力手段催收债务，以免触犯法律。

案例分析与司法实践

（一）典型案例：高利贷引发的刑事犯罪

某年，王某因经营需要向多家小额贷款公司借款，并约定高额利息。由于王某无法按时偿还本金及利息，小额贷款公司遂将其诉至法院。在案件审理过程中，法院查明部分小额贷款公司收取的利息远超法定上限，且其放贷行为具有非法吸收公众存款的嫌疑。相关责任人因涉嫌非法吸收公众存款罪被追究刑事责任。

（二）司法实践中对高利贷的态度

在司法实践中，法院通常会对民间借贷中的高利率采取严格审查态度。在某起民间借贷纠纷案件中，借款人李某主张其与出借人赵某约定的月息为2%，并未超过法定上限。法官通过查阅相关法律法规后发现，该利率已经超出了当地一年期贷款市场报价利率的四倍范围，因此对该部分利息不予支持。

民间借贷作为经济社会中的一种重要融资方式，在法律允许的范围内可以发挥积极作用。如果借款双方约定的利息过高，则不仅可能导致借款人承担过重的债务负担，还可能引发一系列法律风险。在参与民间借贷活动时，应充分了解相关法律规定，签订规范的借款合同，并尽可能选择正规金融机构获取资金支持。

公众应当树立正确的金融观念，避免因贪图高利而陷入债务危机。也需要警惕那些以支付高额利息为诱饵的非法集资行为，以免因小失大，甚至走向违法犯罪的道路。

（本文所有信息均为虚构，不涉及真实个人或机构。）