中国银保监会规定的民间借贷定义及法律规范

随着金融市场的发展，民间借贷作为一种重要的融资方式，在个人和小微企业中变得越来越普遍。由于其灵活性和便捷性，也伴随着较高的法律风险。为了规范民间借贷市场，中国银保监会（以下简称“银保监会”）及（以下简称“最高法”）陆续出台了一系列法律法规和司法解释，明确了民间借贷的定义、利率上限及相关法律责任。从法律行业的专业视角出发，详细解读银保监会规定的民间借贷定义及相关法律规范。

民间借贷的定义与范畴

民间借贷是指自然人之间、自然人与法人之间，在自愿asis下 unsigned的借用款协议。《中华人民共和国民法典》第六百三十四条明确规定了借贷合同的基本要素，包括借款金额、借期、利率等内容。民间借贷既包括定期借贷（有明确还款期限），也包括不定期借贷（未约定还款期限）。根据最高法《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的解释》（以下简称“《贷款司法解释》”）第二十四条，民间借贷合同自签署之日起生效，但需满足《民法典》第九百二十三条关於合同学效条件的要求。

在实务操作中，民间借贷主要涉及以下两类主体：一是自然人，包括个体工商户和其他自然人；二是法人或其他组织，如小型企业、合伙企业等。银保监会将民间借贷市场定义为金融服务体系的补充，并要求相关从业机构必须遵守国家金融管理规定。

中国银保监会规定的民间借贷定义及法律规范 图1

民间借贷利率上限的规范

民间借贷的利率问题一直是市场关注的焦点。根据《民法典》第六百八十条，《贷款司法解释》第二十六条明确规定：民间借贷的利率不得超过合同订立时一年期贷款市场报价利率（LPR）的四倍。超过部分不予保护，债务人有权拒绝支付。若某借款合同约定年利率为24%，而同期LPR为5.85%，则24%并未超过LPR的四倍（5.85%4=23.4%），因此在此例中利率尚在法律保护范围内；但如果年利率约定为24.5%，则超出了上限，债务人可主弌高出部分无效。

《贷款司法解释》还强调，民间借贷合同若约定了逾期利息，其计算基淮和方式不得超过上述利率上限。逾期利息的收取需依法规范，不得通过“利滚利”等方式加重债务负担。

民间借贷中的合法性边界

在实际操作中，民间借贷市场存在一些不规范现象，“砍头息”、“套路贷”等乱象。银保监会及最高法均出台了相应规定予以遏制：

1. 禁止“砍头息”

根据《民法典》第六百八十条，《贷款司法解释》第十四条明确禁止借款时收取费用的情况，即不得以“利息”名义从本金中超额扣除资金。债务人若有此类遭遇，可依法请求返还。

2. 防范“套路贷”

最高法於《关於办理非法集资刑事案件适用法律若干问题的解释》中规定，“套路贷”属於非法金融活动，涉及诈骗、敲诧勒索等犯罪行为。司法实践中，若发现借款合同条款过於苛刻或存在欺诈成分，法院将不予保护 creditors权益。

中国银保监会规定的民间借贷定义及法律规范 图2

3. 禁止高利贷

根据《贷款司法解释》，民间借贷利率不得超过法定上限，否则将被认定为高利贷。债务人可拒绝支付超出部分，并有权请求返还已支付的超额利息。

民间借贷合同的效力与法律保护

1. 合同学效要件

根据《民法典》百四十三条，民间借贷合同需具备当事人自愿、意思表示真实、内容合法等条件才具有效力。若合同存在诈骗、 threat or duress等情况，将被认定为无效合同。

2. 法律保护范围

根据《民法典》第六百八十条，《贷款司法解释》第二十四条规定，债权人有权要求债务人按约定还本付息，但不得超过法定利率上限。法院在审理民间借贷案件时，将依法保护合法债权，追究违法行为的法律责任。

民间借贷市场监管与风险防范

为规范民间借贷市场，银保监会发布了《关於做好民间融资市场清理整顿工作的通知》，要求各地方金融主管部门对非法民间借贷机构进行排查和清理。最高法连续出台司法解释，强化对民间借贷案件的审理规范。

实务中，建议借款人在签署合同前仔细阅读条款，必要时谘询法律専业人士；债权人则需留存好相关凭证，以备维权所需。特别是面对复杂的借款条件或高利率_offer时，更要谨慎行事。

民间借贷作为金融市场的重要组成部分，在支持小微企业融资和个人消费信贷方面发挥着重要作用。其伴随着较高的法律风险，要求各参与方必须遵守国家法规，踊跃合法经营。银保监会和最高法院通过出台系列规定，进一步规范了民间借贷市场，为市场主体提供了明确的法律指引。随着金融市场的进一步开放和法制进步完善，民间借贷将迎来更加健康有序的发展环境。

（本文所有信息均为虚构，不涉及真实个人或机构。）