民间借贷现状与发展趋势研究

公平交易，本为商事活动之基本原则。然，民间借贷作为一种商事行为，亦往往脱不开公平交易之原则。地處中部，历史悠久，民风淳朴。随着国家经济发展之推进，民间借贷活动日益活跃，此类活动亦存在诸多法律风险。故本文旨在对民间借贷现状与发展趋势进行研究，以期为民间借贷活动之规范提供参考。

民间借贷现状

（一）民间借贷市场规模不断扩大

随着我国经济的持续发展，民间借贷市场规模不断扩大。一方面，随着农村金融市场的逐步开放，农村信用社、农村商业银行等金融机构开始进入民间借贷市场，提供了更多的融资渠道；随着城市化进程的加快，城市商业银行、互联网金融平台等也开始进入民间借贷市场，为借款人提供了更多的融资选择。

（二）民间借贷利率逐渐走低

受国家金融政策的影响，民间借贷利率逐渐走低。根据有关数据显示，2019年，民间借贷平均利率为4.5%左右，而到了2020年，平均利率下降到4%左右。这主要是因为国家政策对中小企业融资的支持，以及金融机构的竞争策略，使得民间借贷市场的利率逐渐降低。

（三）民间借贷风险逐渐凸显

虽然民间借贷市场规模不断扩大，但是民间借贷风险也逐渐凸显。一方面，由于民间借贷市场的监管制度不完善，导致一些非法集资行为的出现，给借款人造成损失；由于借款人信用状况的差异，使得一些借款人无法按时还款，导致债务违约率上升。

民间借贷发展趋势

民间借贷现状与发展趋势研究 图1

（一）政策监管不断完善

随着国家对民间借贷市场的重视，政策监管不断完善。2015年，我国发布了《关于防范和化解金融风险的决定》，明确规定了民间借贷的合法地位和监管要求。2017年，我国又发布了《关于规范民间借贷行为的指导意见》，对民间借贷市场的利率、期限、风险等方面进行了明确的规定。这些政策的出台，为民间借贷活动的规范提供了有力的保障。

（二）金融创新推动民间借贷发展

随着金融创新的不断推动，民间借贷市场也将迎来新的发展机遇。一方面，互联网金融平台的发展，为民间借贷提供了新的融资渠道，使得借款人可以更方便地获得融资；金融科技的应用，可以提高民间借贷的效率，降低融资成本，从而推动民间借贷市场的发展。

（三）借款人信用体系建设

在民间借贷市场中，借款人信用体系建设日益完善。通过建立借款人信用档案、实施信用评级制度等措施，可以提高借款人的信用水平，降低融资风险。借款人信用体系的建设，也有利于金融机构对借款人的信贷评估，从而提高民间借贷市场的整体效率。

民间借贷市场规模不断扩大，利率逐渐走低，发展趋势则表现为政策监管不断完善、金融创新推动民间借贷发展以及借款人信用体系建设。在民间借贷活动中，仍然存在一定的法律风险，需要我们进一步加强监管，规范民间借贷市场，以保护广大借款人的合法权益。

（本文所有信息均为虚构，不涉及真实个人或机构。）