拍拍贷：民间借贷还是借款？法律界定引关注

随着互联网金融的快速发展，P2P网络借贷平台逐渐成为我国金融市场中一股不可忽视的力量。拍拍贷作为国内领先的P2P网络借贷平台，其业务模式引发的法律问题备受关注。拍拍贷采用线上相亲的形式，将 borrower（借款人）与lender（出借人）直接匹配，通过平台进行借贷交易。这种模式在法律上存在模糊地带，引发民间借贷还是借款的争议。本文旨在对拍拍贷的业务模式进行分析，并探讨相关法律问题。

拍拍贷业务模式分析

1. 拍拍贷的业务模式

拍拍贷：民间借贷还是借款？法律界定引关注 图1

拍拍贷的业务模式主要分为以下几个步骤：

（1）用户注册与认证：借款人通过拍拍贷平台注册并完成认证，提供身份信息、等。

（2）发布借款信息：借款人在平台上发布借款申请，明确借款金额、用途、期限等信息。

（3）平台匹配 borrower与lender：拍拍贷平台通过算法将借款人的需求与出借人的出借意愿进行匹配，并提示匹配结果。

（4）合同签订：match成功的借款人與出借人，根据平台提供的合同模板，双方在线签订电子合同。

（5）借贷资金划转：合同签订后，平台将借贷资金从出借人账户划转至借款人账户，完成借贷交易。

（6）还款及风险管理：借款人按照合同约定按时还款，平台对借款人的还款行为进行风险管理。如发生违约情况，平台将采取相应的风险控制措施。

2. 业务模式的法律风险

尽管拍拍贷采用了一系列措施，在其业务模式中仍存在法律风险：

（1）民间借贷与借款的区别

民间借贷与借款在法律上存在区别。民间借贷是指不具有金融 nature 的借贷，通常是指 Familiar Relationship 之间的借贷，家人、朋友之间的借款。而借款则是指以合法形式，通过金融机构进行的借贷。拍拍贷采用线上相亲的形式，将借款人与出借人直接匹配，容易引发民间借贷与借款的争议。

（2）合同的合法性

在拍拍贷平台上，借款人与出借人签订的电子合同存在法律效力。由于电子合同的的特殊性，存在证据难以保存、签署过程不规范等问题，可能导致合同的效力受到质疑。

（3）平台责任

作为中介服务平台，拍拍贷在借贷过程中扮演重要角色。在平台承担责任方面，我国法律尚无明确规定。如平台存在违规操作、未能履行合同等行为，如何承担法律责任尚存争议。

法律建议

针对拍拍贷业务模式所面临的法律风险，本文提出以下建议：

（1）明确民间借贷与借款的界限

在法律政策层面，应明确民间借贷与借款之间的界限，避免民间借贷受到借款的监管。

（2）完善电子合同的法律规定

针对电子合同的合法性问题，应完善我国相关法律法规，规范电子合同的签署、履行、终止等环节。

（3）加强平台责任规定

对于平台在借贷过程中的责任，应加强法律规制，明确平台的法律地位、责任范围及责任承担方式。

拍拍贷作为一种创新的互联网金融模式，在为借款人提供便利的也面临着民间借贷与借款的争议。随着互联网金融的持续发展，拍拍贷需要不断完善其业务模式，以适应不断变化的法律环境。监管部门也应加强对拍拍贷等P2P网络借贷平台的监管，保障广大投资者的合法权益。

（本文所有信息均为虚构，不涉及真实个人或机构。）