360小贷：民间借贷的新形态?
360小贷，又称为360金融，是奇虎360（现已被腾讯收购）旗下的金融服务平台。其主要业务为个人消费信贷、企业贷款、信用卡分期等。虽然360小贷涉及借贷业务，但它与传统民间借贷存在一定差异。
从法律性质上来看，360小贷属于民间借贷。民间借贷是指自然人之间的借贷关系，其主体为不特定的自然人，且不采用金融机构作为中介。而360小贷作为一家金融服务平台，虽然提供借贷服务，但其角色并非借贷关系的当事人，而是中介方。在法律上，360小贷可视为民间借贷。
360小贷与传统民间借贷在些方面也存在差异。360小贷通常采用线上审批、放款的方式，相较于传统民间借贷的线下交易，其交易方式更为简便。360小贷通常会提供更加灵活的还款方式和更长的还款期限，以满足借款人的资金需求。
尽管360小贷与传统民间借贷在法律性质上存在差异，但其在实际操作中仍存在一定风险。360小贷平台可能会存在审批不严、利率过高的问题，导致借款人负担过重。在选择使用360小贷服务时，借款人应充分了解相关风险，并谨慎评估自身资金需求和还款能力。
360小贷作为一家金融服务平台，虽然涉及到借贷业务，但其法律性质仍属于民间借贷。在实际操作中，借款人应充分了解相关风险，谨慎使用360小贷服务。
360小贷：民间借贷的新形态?图1
随着互联网技术的飞速发展，P2P（点对点）借贷逐渐成为了一种流行的融资方式。在这种模式下，借款人通过网络平台直接向借款人放款，无需经过中介机构，从而降低了融资成本，提高了融资效率。随着P2P借贷的兴起，一些非法集资、欺诈和盗窃等犯罪行为也开始利用P2P借贷的便利性进行蔓延。对于P2P借贷这一领域，有必要从法律角度进行规范和引导。
在此背景下，360小贷应运而生，它是一种基于互联网的民间借贷方式。360小贷是否属于民间借贷的新形态呢？其法律地位和风险又应如何界定？从360小贷的概念、特点、法律地位和风险等方面进行探讨。
360小贷的概念与特点
（一）概念
360小贷，又称360金融，是指通过互联网平台将借款人和投资者连接起来，为借款人提供资金的融资模式。它通常包括个人对个人（P2P）、个人对企业（P2B）和企业对企业（B2B）等多种形式。360小贷以网络平台为中介，采用线上放款、线下还款的方式，降低了融资成本，提高了融资效率。
（二）特点
1. 网络化：360小贷通过互联网平台实现了借款人和投资者的在线连接，方便了融资和还款的进行。
2. 利率低：由于360小贷省去了中介机构的成本，降低了融资成本，使得借款人能够获得更低的利率。
3. 融资效率高：360小贷采用线上放款、线下还款的方式，大大提高了融资和还款的效率。
4. 风险较大：虽然360小贷具有诸多优势，但也存在着较大的法律风险，如非法集资、合同纠纷、借款人跑了等问题。
360小贷的法律地位
（一）合法性
我国《合同法》和《关于民间借贷的若干规定》（以下简称《规定》）对民间借贷进行了规范。根据《规定》，民间借贷是合法的，但必须遵循自愿、公平、诚实信用的原则，不得以借贷名义进行非法集资、欺诈和盗窃等行为。
（二）法律地位
虽然360小贷作为一种融资方式，在法律上尚无明确的地位，但可以将其视为民间借贷的一种变体。360小贷通过互联网平台将借款人和投资者连接起来，虽然采用了线上放款、线下还款的方式，但其本质仍然属于民间借贷。
360小贷：民间借贷的新形态? 图2
360小贷的法律风险
（一）非法集资风险
360小贷平台上可能存在非法集资行为，即平台以借贷名义，未经国家有关金融监管部门批准，向社会不特定社会公众筹集资金的行为。这种行为违反了《关于民间借贷的若干规定》的相关规定，可能构成非法集资罪。
（二）合同纠纷风险
360小贷平台作为中介机构，承担着借款合同的签订和履行义务。在融资过程中，可能会出现合同纠纷，如合同履行不能、合同无效等，给当事人造成损失。
（三）借款人跑了风险
借款人可能利用360小贷平台逃废债务，给借款人造成损失。这种情况下，平台需要承担相应的法律责任。
对360小贷的规范和引导
（一）加强法律监管
对于360小贷这一领域，有必要加强法律监管，确保其合法合规运营。建议国家有关金融监管部门尽快出台360小贷行业的管理规定，对360小贷平台进行严格的审查和监管。
（二）完善相关法律法规
针对360小贷的特点和风险，建议完善相关法律法规，明确其法律地位和责任。要加强对360小贷的法律宣传和教育，提高公众的法律意识。
（三）加强平台自律
360小贷平台应当加强自律，规范运营，切实履行中介机构的职责，保障借款人和投资者的合法权益。
360小贷作为一种融资方式，既具有优势，也存在风险。从法律角度进行规范和引导，有利于促进360小贷的健康发展，更好地服务于实体经济。
（本文所有信息均为虚构，不涉及真实个人或机构。）