个人与企业之间的借款协议|法律性质|订立程序|风险防范

个人与企业之间的借款协议概述

个人与企业之间的借款协议是指自然人（下称“个人”）与法人或其他组织（下称“企业”）之间，就资金借贷事项达成的书面或口头约定。这种借款关系在经济活动中较为常见，特别是在中小企业融资和个人投扮演了重要角色。根据《中华人民共和国民法典》及相关法律规定，合法的借款协议应具备以下特征：

1. 合法性：借款目的和用途必须符合法律法规和社会公序良俗；

2. 明确性：双方权利义务应在协议中详细约定，包括但不限于借款金额、期限、利息、还款方式等；

3. 可执行性：协议内容不得违反法律强制性规定或损害社会公共利益。

个人与企业之间的借款协议|法律性质|订立程序|风险防范 图1

个人与企业借款协议的订立程序

在实务操作中，个人与企业之间的借款协议通常需遵循以下订立程序：

1. 资信调查

个人在接受企业的借款请求前，应核实对方的资质和信用状况。企业应提供营业执照、近三年财务报表等材料，以证明其具备履约能力。还需关注借款人是否涉及重大诉讼或被执行情况。

2. 意愿表达与初步协商

双方就借款金额、期限、利息达成初步共识后，可通过口头或书面形式进行沟通。在此阶段，建议由律师或专业顾问参与谈判，确保条款的合法性。

3. 协议起与审查

（1）基于初步协商结果， Draft the agreement in writing ，明确约定以下

借款人（个人）、贷款人（企业）的基本信息；

借款金额及币种；

借款期限（起止日期或具体期数）；

利息计算方法（如年利率、逾期罚息等）；

还款方式（分期偿还或一次性还本付息）；

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担保措施（如有）；

违约责任及争议解决途径；

（2）双方共同审查协议内容，确保条款合法合规，并签章确认。

个人与企业借款中的法律风险点及其防范策略

1. 法律性质不清晰的风险

在些情况下，特别是当企业具有关联关系或实际控制人干预时，借款可能被认为构成法人人格混同。这种混同可能导致企业需承担连带责任。

防范措施：

建议明确区分个人与企业的财产边界；

保存独立的财务记录和决策文件；

2. 利息约定不规范的风险

根据相关法律规定，借款协议中的利息条款必须合法合规。如果约定过高或模糊不清，可能导致利息部分无效，进而影响整体协议履行。

防范措施：

约定清晰、明确的利率标准；

参考人民银行同期贷款基准利率或市场浮动利率；

3. 担保效力瑕疵的风险

在实务中，部分企业为借款提供抵押或保证时，可能因未办理登记手续或未经有权机关批准而导致担保无效。以土地使用权或股权作为抵押的，需依法完成登记程序。

防范措施：

确保所有担保物权均按法律规定完成登记；

对于需要审批的担保事项（如上市公司对外担保），应履行内部决策程序；

4. 格式条款不公的风险

些企业在协议中制定过于苛刻的条款，损害个益。单方面加重个人责任或排除企业义务。这种做法可能被认定为无效。

防范措施：

建议由专业法律人士参与协议起或审查；

确保双方权利义务对等、公平公正；

案例分析与借鉴

1. 案例一：自然人向一家小型私营企业借款50万元，约定年利率24%。后因企业经营不善，未能按时还款。法院审理认为，根据《民法典》第六百八十条款规定（以人民银行授权的全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率四倍为限），若约定利率超过该上限，则超出部分无效。最终判决企业按一年期LPR的四倍支付利息，并偿还本金。

2. 案例二：民营企业向出资人借款10万元用于周转，双方未签订书面协议。后因企业发展受挫，出资人主张还款遭拒。法院认为，在没有明确证据证明这笔资金为借款的情况下，无法确认借贷关系成立。由此强调书面协议的重要性。

个人与企业之间的借款关系虽常见但复变，实践中容易引发各类法律纠纷。建议双方在订立协议时严格遵守法律规定，通过专业法律人士的指导确保协议合法有效。应建立健全风险防范机制，及时跟踪和评估履约情况，以维护自身合法权益。

（本文所有信息均为虚构，不涉及真实个人或机构。）