农商联合银行债权债务问题法律分析与风险防范

我国农村信用社改革不断深化，尤其是省级联社改制为地方性股份制商业银行已成为新一轮农信改革的重要方向。本文结苏省联社改制为农商联合银行这一背景，深入分析改制过程中涉及的债权债务问题，并提出相应的法律风险防范建议。

联社改制概述

根据《农村商业联合银行股份有限公司筹建工作方案》，联社将全面改制为股份制商业银行——农商联合银行。该方案明确指出，改制后的农商联合银行承接原联社的全部债权债务，并由专门的工作小组负责具体事项。

在实际操作中，联社自清产核资基准日至新设银行开业日的经营损益将由原联社社员共同承担。这种安排体现了"平稳过渡"的原则，避免因改制影响原有金融秩序和社会稳定。该方案对债权人权益保护作出了明确规定，确保债权人在改制过程中的合法权益不受损害。

债权债务承接法律问题

在改制过程中，涉及的主要法律问题包括：

农商联合银行债权债务问题法律分析与风险防范 图1

（一） 债权转让的合法性

根据《中华人民共和国合同法》第七十九条的规定，债权可以依法转让。但债权人权益保护需要特别注意以下几点：

1. 债权转让通知义务：确保所有债权人均已收到关于债权变更的通知；

2. 保证人权益：若存在担保关系，需及时书面告知保证人；

农商联合银行债权债务问题法律分析与风险防范 图2

3. 债权转让登记：根据相关法律法规要求，在规定时间内完成备案。

（二） 债务承接方式

1. 全额承接：农商联合银行将全面承接原联社的所有负债；

2. 清偿顺序安排：对于到期债务，需按照法定程序和清偿顺序进行处理；

3. 风险隔离：通过建立防火墙机制，确保改制过程中原有债务问题不会对新设机构造成负面影响。

（三） 特殊债权处理

在实践中，一些特殊债权需要特别关注：

1. 涉及政府债券的处理：需严格遵守国家相关法律法规；

2. 对小贷公司的债务关系：应通过协商或司法程序妥善解决；

3. 处置不良资产：需依法合规开展清收工作。

债权人权益保护措施

为保障债权人在改制过程中的合法权益，可以从以下几方面着手：

（一） 信息公示制度

1. 在改制过程中及时更新债务人信息；

2. 利用、公告栏等途径进行信息披露；

3. 设立专门解答债权人疑问。

（二） 协商机制建立

1. 对于有争议的债权，应积极与债权人协商解决；

2. 建立定期沟通机制，及时回应债权人关切；

3. 邀请第三方机构参与调解。

（三） 法律程序规范

1. 严格按照《企业破产法》等相关法律法规操作；

2. 在必要时寻求司法途径支持；

3. 做好相关证据的保存和提交工作。

改制过程中的风险防范

（一） 制度风险

1. 完善内控制度：确保改制过程中的每一项决策都有章可循；

2. 强化合规意识：避免因程序瑕疵引发法律纠纷；

3. 加强内部审计：及时发现并纠正潜在问题。

（二） 质疑应对

对于可能出现的债权人质疑，需：

1. 及时给予合理解释；

2. 必要时提供法律依据；

3. 保持与监管部门的有效沟通。

此次联社改制为农商联合银行，在我国农村金融体制改革中具有示范意义。通过建立健全的债权债务承接机制和风险防范体系，可以有效保障金融机构的持续稳健发展，维护广大债权人的合法权益。

随着更多省份推进类似改革，我们期待看到更加成熟的配套政策和实施细则出台，这将为全国性农信社改制工作积累宝贵经验。金融监管部门也需加强指导和支持力度，确保改制过程平稳有序进行，促进我国农村金融服务体系的优化升级。

（本文所有信息均为虚构，不涉及真实个人或机构。）