债务重组|征信调取|法律实务指南

在现代经济社会中，债务问题是企业或个人面临的常见法律事务之一。而在处理债务问题时，征信信息的调取与使用往往成为关键环节。“调取债务人征信”，是指通过合法程序获取债务人的信用记录、还款历史等金融信息，以便评估其偿债能力和信用状况。这种行为在企业破产重整、个人债务清理以及金融机构风控管理等领域具有重要意义。从法律实务的角度，详细阐述调取债务人征信的定义、程序、注意事项及相关法律风险，并结合实际案例进行分析。

调取债务人征信的概念与重要性

征信信息是反映债务人信用状况的重要数据，通常包括信贷历史、还款记录、逾期情况等。在法律实务中，调取债务人征信的主要目的是为了评估其履约能力，判断是否存在逃废债务的可能性，并为后续的法律行动提供依据。在企业破产重整案件中，管理人需要全面了解债务人的财务状况和信用记录，以便制定合理的重整计划；而在个人债务纠纷中，债权人也可能通过获取债务人的征信信息来决定是否采取诉讼或其他强制执行措施。

调取债务人征信的重要性体现在以下几个方面：

债务重组|征信调取|法律实务指南 图1

1. 辅助决策：帮助债权人或管理人评估债务人的偿债能力，并预测其未来的履约可能性。

2. 防范风险：通过分析征信记录，可以发现债务人的潜在问题（如频繁逾期、多头借贷等），从而降低金融风险。

3. 法律合规：在破产重整或其他债务清理程序中，依法调取征信信息是必要的 procedural step，有助于保障各方权益。

调取债务人征信的法律程序与注意事项

1. 程序性要求

（1）主体资格

调取债务人征信的行为通常需要具备一定的主体资格。在企业破产重整案件中，只有管理人或债权人会议有权决定是否调取征信信息；而在个人债务纠纷中，则需由债权人提出申请，并经过法院的审查。

（2）法律依据

调取征信信息必须基于明确的法律依据。根据《中华人民共和国个人信息保护法》和《中国人民银行金融信用信息基础数据库接入机构用户管理办法》，任何单位或个人未经允许不得擅自查询他人征信信息。在实际操作中，调取征信需符合以下条件：

有明确的法律授权（如法院裁定书、破产管理人函件）；

查询目的合法合规（如评估债务人的偿债能力）；

遵守个人信息保护的相关规定。

2. 实操中的注意事项

（1）信息保密

征信信息属于个人隐私，调取单位有义务采取必要措施确保信息安全，防止泄露给未经授权的第三方。在破产重整案件中，管理人应当与征信机构签订保密协议，并限定查询权限。

（2）知情同意

在某些情况下，调取征信信息需要获得债务人的知情同意。在个人债务协商中，若债权人拟查询债务人的信用记录，通常需事先告知债务人并获得其授权。但在破产程序中，由于债务人已处于破产状态，相关权利可能会受到限制。

3. 实务中的风险与防范

（1）不当调取的风险

未经合法程序擅自调取征信信息可能构成对个人隐私权的侵犯，甚至涉嫌非法获取个人信息罪。在实际操作中，相关主体必须严格遵守法律程序，避免触犯刑事法律责任。

（2）证据效力问题

在司法实践中，通过非法途径获取的征信信息通常不具备证据效力。调取征信信息时需确保程序合法，并保留相关授权文件和查询记录。

债务重组|征信调取|法律实务指南 图2

案例分析：调取债务人征信的法律适用

案例一：破产重整中的征信调取

某大型制造企业因经营不善资不抵债，进入破产重整程序。管理人为了制定重整计划，需全面了解该企业的信用状况和还款记录。为此，管理人向中国人民银行提交了查询申请，并附上了法院的受理裁定书和破产管理人的函件。经过审核，中国人民银行依法提供了相关征信信息，为管理人评估企业信用风险提供了重要依据。

案例二：个人债务纠纷中的征信调取

甲因与乙发生民间借贷纠纷，向法院提起诉讼并申请财产保全。在诉讼过程中，甲委托律师调取乙的征信信息，以证明其具备还款能力。由于未能提供充分的法律依据，该查询请求被征信机构拒绝。

调取债务人征信是一项复杂而敏感的法律实务工作，既需要严格遵守法律规定，又需注意保护个人信息安全。在实际操作中，相关主体应当充分了解和尊重债务人的合法权益，在合法合规的前提下合理使用征信信息。随着《个人信息保护法》等法律法规的不断完善，未来的实践也将更加注重隐私保护与知情同意原则，这无疑对法律实务工作提出了更高的要求。

对于从业者而言，熟悉调取债务人征信的法律程序和注意事项，既是职业能力的体现，也是规避法律风险的重要保障。

（本文所有信息均为虚构，不涉及真实个人或机构。）