不良资产处置中的债务人权益保护与征求意见程序

在金融债权管理和风险控制领域，不良资产处置是一项核心工作。随着经济环境的变化和市场主体的多元化发展，不良资产的产生不可避免，而如何高效、合法地处置这些不良资产，成为金融机构和资产管理公司面临的重要课题。

不良资产处置中的债务人权益保护与征求意见程序 图1

在不良资产处置的过程中，债务人作为直接义务人，其权益保护与程序合规性显得尤为重要。尤其是在我国法律体系中，对于债务人的知情权、参与权等权利均做出了明确规定，这就要求不良资产处置机构在操作过程中必须严格遵守相关法律规定，并履行征求意见的程序。

从概念出发，系统分析不良资产处置中债务人征求意见的重要性，结合法律规定和实践操作要点进行阐述，为实务工作者提供参考。

“不良资产处置债务人征求意见”是什么？

（一）不良资产处置的基本概念

不良资产是指企业或个人因经营不善或其他原因无法按期偿还的贷款、逾期账款等金融资产。在我国，不良资产主要由银行业金融机构、资产管理（AMC）、信托以及其他类型的金融机构产生。这些机构在面对不良资产时，通常需要通过催收、重组、转让、诉讼等多种方式来实现债权回收或资产变现。

（二）债务人征求意见的含义

在不良资产处置过程中，“ debtors" opinion solicitation ”是指处置机构在对不良资产进行处理前，就处置方案、债权清偿方式等事项征询债务人的意见，并根据债务人的反馈调整处置策略的过程。这一程序的核心在于尊重债务人的知情权和参与权，也是实现争议解决和风险化解的重要途径。

（三）征求意见与债权人利益的平衡

在不良资产处置中，处置机构应当在保护债权人利益的充分考虑债务人的合法权益。通过征求债务人意见，可以避免因单方面处置导致的纠纷或诉讼，也有助于提高处置效率和成功率。

不良资产处置中征求意见的重要性

（一）法律合规性要求

根据《中华人民共和国合同法》《民法典》等相关法律规定，在债权转让、债务重组等事项中，债权人或受让人应当及时通知债务人，并履行相应的告知义务。《关于审理涉及金融资产管理收购、管理、处置不良资产案件适用法律若干问题的规定》也对债务人知情权和参与权做出了明确规定。

（二）程序正义的要求

征求意见不仅是法律规定的要求，也是程序正义的体现。在不良资产处置过程中，债务人作为义务主体，理应享有了解处置方案并发表意见的权利。这种权利体现了法律对平等主体的尊重，有助于增强债务人的信任感和配合度。

（三）防范风险的作用

通过征求意见，处置机构可以及时发现潜在问题，并根据债务人的反馈调整处置策略。在债务重组过程中，如果能充分考虑到债务人的还款能力，就可以避免因过度压贷导致的二次违约风险。这也能够减少后续诉讼和执行程序中的障碍，降低整体处置成本。

不良资产处置中征求债务人意见的主要方式

（一）直接沟通

1. 面谈：处置机构可以直接与债务人进行面对面交流，了解其还款能力和意愿，并根据实际情况调整处置方案。

2. 电话协商：通过电话形式进行初步沟通，了解债务人的基本情况和诉求。

3. 书面通知：通过信函、或等方式向债务人送达处置方案征求意见书。

（二）法律程序中的征求意见

1. 债权转让通知

根据《民法典》第546条规定，债权人转让债权的，应当通知债务人。未经通知的，该转让对债务人不发生效力。在不良资产处置过程中，受让人必须履行债权转让的通知义务，并就转让事宜征求债务人的意见。

2. 债务重组协商

在债务重组过程中，处置机构应与债务人就还款方式、期限等事项达成一致意见，并签署相关协议。

3. 法院诉讼前的调解

在进入司法程序之前，许多不良资产处置机构会选择通过调解的方式解决纠纷。调解过程中，必须充分听取债务人的意见，并根据其反馈调整调解方案。

不良资产处置中的债务益保护与征求意见程序 图2

征求债务人意见的操作要点

（一）明确征求意见的时间节点

在不良资产处置的不同阶段，征求债务人意见的时机至关重要。在债权转让、债务重组或诉讼前，均需要在适当时间点进行沟通和协商，以确保程序的合法性和有效性。

（二）充分告知债务人的权利与义务

在征求债务人意见的过程中，处置机构应当明确告知其享有知情权、参与权等权利，并说明不配合可能产生的法律后果。在《不良资产转让告知书》中应当载明：债务人有权了解债权转让的具体内容，可以对处置方案提出异议，并在规定时间内行使相关权利。

（三）有效送达方式的选择

由于不良资产处置过程中的债务人往往处于失联状态，如何确保征求意见的合法送达成为一个难点。对此，处置机构可以通过以下方式进行送达：

1. 直接送达：前往债务人住所地进行当面送达。

2. 邮寄送达：通过EMS等邮政特快专递进行送达。

3. 公告送达：对于确实无法到的债务人，可以通过报纸、公告栏等方式进行公告。

（四）做好记录与反馈

在征求债务人意见的过程中，应当对每次沟通的内容、时间、方式及结果进行详细记录，并由债务人在相关回执上签字确认。这些记录将作为后续法律程序的重要依据。

案例分析：不良资产处置中的债务益保护

（一）案件基本情况

金融机构在2019年向A公司发放了一笔流动资金贷款，因A公司经营不善未能按期还款，该笔贷款于202年被划分为不良资产。为实现债权回收，该机构将此笔债权转让给资产管理公司，并要求后者在处置过程中充分履行征求意见的程序。

（二）处置过程中的问题

1. 未及时通知债务人

管理公司在受让债权后，未能及时向A公司送达《债权转让通知书》，导致A公司未能明确知悉债权变更的事实。

2. 协商程序流于形式

在与A公司的初步沟通中，管理公司将处置方案简单告知，未给予其充分表达意见的机会。

3. 送达方式不当

部分文件的送达采用通知的方式，但未经债务人确认，导致后续产生争议。

（三）风险提示与改进建议

1. 规范操作流程

处置机构应当制定统一的操作指引，明确各环节的时间节点和注意事项，避免因程序性问题引发纠纷。

2. 加强沟通技巧培训

对处置人员进行专业培训，使其掌握良好的沟通技巧，既能保护债权人利益，又能充分保障债务益。

3. 完善送达机制

建立健全的送达机制，充分利用电子送达等新型方式，提高送达效率和成功率。

债务人在不良资产处置中的权利保障

（一）知情权与参与权

根据《民法典》相关规定，债务人对债权转让享有知情权，并有权在规定时间内行使异议权。在债务重组过程中，债务人也有权参与协商并提出自己的意见。

（二）反悔权的限制

虽然债务人在不良资产处置中有一定的知情权和参与权，但这种权利并非无限制的。在债权转让后，债务人不得以未收到通知为由拒绝履行债务。

（三）特殊情形下的权益保护

对于因疫情等不可抗力因素导致无法按时履行债务的债务人，处置机构应当酌情还款期限或调整还款方式，必要时可以通过司法途径寻求保护。

不良资产处置过程中征求债务人意见的重要性不言而喻。这不仅关系到处置程序的合法性，还直接影响到处置效果的好坏。随着法律体系的完善和处置技术的进步，相信在保障债务益的能够进一步提高不良资产处置效率，为金融机构化解风险提供重要支持。

参考文献

1. 《中华人民共和国民法典》

2. 银保监会发布的相关指导意见

3. 典型案例分析及实务经验

注：本文仅为学术探讨之用，具体操作请以最新法律法规为准。

（本文所有信息均为虚构，不涉及真实个人或机构。）