个人债务清理制度：重构与规范的法律框架

“个人债务清理”是指自然人（包括个体工商户）因不能偿还到期债务，依法通过重整、和解或清算程序，实现债务减免或有序清偿的法律制度。该制度旨在在保障债权人合法权益的为陷入困境的债务人提供重生机会，维护社会经济秩序的稳定与和谐。

随着市场经济的发展和个人信用体系的完善，个人债务问题日益突出，尤其是在民营经济活跃的地区，个体工商户和中小企业的债务风险逐渐向家庭和个人层面蔓延。与此传统的“执行难”问题也对法院工作提出了更高的要求。在此背景下，“个人债务清理制度”的探索与实践成为司法创新的重要方向，并在优化营商环境、完善市场主体退出机制等方面发挥了积极作用。

从理论与实践相结合的角度，系统阐述个人债务清理制度的法律框架、典型案例及社会意义，以期为相关领域的研究与实务工作提供有益参考。

个人债务清理制度：重构与规范的法律框架 图1

“个人债务清理”？

个人债务清理制度最早可追溯至罗马法时期的商人破产制度。现代意义上的个人债务清理制度，则主要体现在《中华人民共和国企业破产法》（以下简称“《企业破产法》”）中关于自然人破产的规定，但该规定仅限于部分特殊情形，并未形成系统化的法律框架。

根据《企业破产法》第二条规定，破产是指债务人不能清偿到期债务，并且资产不足以清偿全部债务或者明显缺乏清偿能力的情形。虽然该法并未直接针对个人设定专门的破产程序，但司法实践中，法院可以通过“特别程序”受理符合条件的自然人破产案件，并参照企业破产的相关规定进行审理。

作为一种特殊的法律程序，个人债务清理具有以下特点：

1. 概括性：债务人在清理过程中需全面申报负债情况，不得单独清偿个别债权人；

2. 公平性：所有债权人应在平等基础上参与分配，避免因个别清偿导致的不公现象；

3. 制度性：通过法定程序和规则，确保债权人的合法权益不受损害，为债务人提供合法的免责途径。

在司法实践中，“个人债务清理”通常与重整、和解或清算程序相关联。在重整程序中，债务人可以与债权人达成分期还款或减息的协议；而在清算程序中，则通过财产分配实现债履行的最。

“个人债务清理”的国内发展现状

我国“个人债务清理”制度的实践始于2015年。此前，法院在处理个人债务问题时，主要依据《企业破产法》的相关规定，但因法律框架不健全，导致许多符合条件的案件无法顺利推进。

2020年，《关于推动个人破产法规工作的意见》明确提出，要逐步建立“自然人破产制度”，并鼓励地方通过立法或司法解释探索个人债务清理的具体规则。目前，、等经济发达地区已开展试点，并形成了可复制的经验。

在法院通过设立“个人债务集中清理”机制，成功帮助数百名债务人实现债务减免。这种模式的核心在于：通过政府主导的府院联动机制，协调各方力量共同参与债务清理工作，解决债权人与债务人之间的矛盾。

典型案例分析

以案例为例，债务人刘因经营不善欠下外债50余万元，在法院主持下进入“个人债务集中清理”程序。经过财产调查和债权审核，确认其可清偿的财产为30万元。根据债权人会议通过的方案，刘需在五年内分期偿还该笔款项，其余债务则予以免除。

这一案例的成功在于：

1. 法院通过充分信息披露确保债权人参与程序的公平性；

2. 债务人主动配合并提供完整财产清单，获得债权人的信任；

3. 司法机关与地方政府协同，为清理工作提供制度保障。

该案例不仅体现了个人债务清理的法律价值，也为其他地区的司法实践提供了参考。

“个人债务清理”的法律框架与发展路径

（一）法律框架的完善

目前，《企业破产法》对自然人破产的规定较为有限，主要体现在以下方面：

1. 《企业破产法》百二十三条规定，个体工商户可以参照适用该法程序；

2. 2021年实施的《全国法院破产审判工作会议纪要》明确支持地方探索个人债务清理机制。

与企业破产相比，个人债务清理在法律适用上仍存在明显不足：缺乏专门的程序规范，司法实践中难以操作。建议通过修订相关法律或出台司法解释的方式，构建完整的自然人破产制度。

（二）发展路径

“个人债务清理”应坚持以下原则：

1. 严格程序：确保程序的公开、公平与公正，避免随意性；

2. 尊重债权：在实现债务人重生的保障债权人合法权益；

3. 府院联动：发挥地方政府在政策支持和资源整合中的作用。

个人债务清理制度：重构与规范的法律框架 图2

还应注重与其他法律制度的有效衔接，消费者权益保护法、劳动法等，确保程序的合法性和正当性。

个人债务清理的社会意义

（一）对债权人权益的保障

通过建立完善的债务清理机制，可以有效防止个别清偿和逃废债务行为，维护债权人的合法权益。在重整或和解程序中，债权人可以通过协议获得比单独执行更高的受偿比例。

（二）对债务人与社会的积极影响

个人债务清理制度为处于困境中的债务人提供了合法的免责途径，有助于其重新融入社会；通过市场化、法治化的债务重组方式，可以化解因债务问题引发的社会矛盾，维护社会稳定。

（三）对营商环境的优化作用

良好的债务清理机制可以降低企业经营风险，激发市场活力。尤其是在个体工商户和中小企业中，“个人债务清理”可以帮助其摆脱债务包袱，实现可持续发展。

“个人债务清理”是一项复杂的系统工程，涉及法律、经济、社会等多个领域。通过不断完善相关制度并实践经验，我国司法机关已在探索中取得了显着成效。随着法治化进程的加快，“个人债务清理”将成为优化营商环境、完善社会治理的重要组成部分。在这一过程中，如何平衡债权人权益与债务人利益，构建公平、高效的程序规则，仍需社会各界共同努力。

（本文所有信息均为虚构，不涉及真实个人或机构。）