民间借贷为何会纳入失信：法律适用及风险防控

随着社会经济的发展和金融市场的活跃，民间借贷作为一种重要的融资方式，在我国经济发展中扮演了不可或缺的角色。民间借贷市场的也伴随着一系列问题的出现，尤其是因债务人未履行债务而导致的失信被执行人名单愈发引人关注。以法律专业视角出发，系统阐述民间借贷中的失信行为产生的原因、法律后果及风险防范措施，以期为借贷双方提供参考。

民间借贷为何会纳入失信：法律适用及风险防控 图1

民间借贷

1. 民间借贷的概念界定

民间借贷是指自然人之间、自然人与法人或其他组织之间通过协议约定，不以金融机构为中介而直接进行资金融通的行为。与银行贷款等正式金融机构提供的融资方式不同，民间借贷具有灵活性高、手续简便的特点。

2. 我国法律对民间借贷的规制

- 《中华人民共和国民法典》专门规定了借款合同的相关内容。

- 出台的司法解释对民间借贷纠纷的处理提供了具体依据。

3. 民间借贷的特点

民间借贷的特征包括但不限于：主体广泛性、利率灵活多变、形式多样以及风险自担等。与金融机构提供的正规贷款相比，民间借贷往往缺乏有效的监管机制。

民间借贷为何会纳入失信

1. 失信被执行人名单制度概述

根据《中华人民共和国民事诉讼法》及《关于公布失信被执行人名单信息的若干规定》，被执行人未履行生效法律文书确定的义务且具备履行能力时，将被纳入失信被执行人名单。这是为维护诚信社会环境、督促被执行人主动履行债务义务而采取的一项强制性措施。

2. 民间借贷中的违约风险

民间借贷中存在的主要问题及导致失信的原因包括：

- 借贷双方关系不规范：多数情况下，民间借贷是基于熟人介绍或口头协议进行的。由于缺乏正式、详细的借贷合同，极易引发争议。

- 放贷方未尽到注意义务：部分放贷人在与债务人签订借款合未对债务人的资信状况、还款能力等进行充分调查，导致债务无法按期收回。

民间借贷为何会纳入失信：法律适用及风险防控 图2

- 担保措施不足或无效：实践中，存在大量因担保条款不规范或无效（如连带保证责任未明确）而导致法院难以执行的情况。

3. 法律后果分析

（一）民事责任

债务人若未能按时履行还款义务，则需承担相应的民事责任，包括但不限于：

- 支付逾期利息。

- 承担债权人实现债权所产生的费用（如律师费、诉讼费等）。

（二）刑事责任

根据相关法律规定，在特定情况下可能引发刑事犯罪。

- 若放贷人以高利贷为目的实施诈骗，则可能构成非法吸收公众存款罪或集资诈骗罪。

因民间借贷发生争议后，若一方采取暴力手段追务，则可能涉嫌寻衅滋事罪、故意伤害罪等。

4. 对个人信用的影响

被纳入失信被执行人名单的人员将面临以下限制：

- 乘坐交通工具受限（如高铁、飞机）。

- 无法办理贷款、信用卡等金融业务。

- 其信息可能被公开，影响社会评价。

这些措施不仅会影响个人的生活质量，还可能导致其在社会活动中受到歧视或限制。

如何防范纳入失信名单

1. 建立健全借贷合同制度

借贷双方应当签订正式的书面借款合同，明确以下

- 借款金额及币种。

- 借款期限及利息计算方式（注意利率不得超过法律规定的上限）。

- 还款时间、方式（如一次性还本付息或分期偿还）。

- 担保方式（若有的话）。

通过完善的合同条款，可以最大限度地减少履行过程中的争议。

2. 注重风险控制

（一）贷前审查

放贷人应尽可能对借款人的信用状况、收入水平、已有债务等情况进行调查。可以通过以下途径了解借款人资信：

- 要求对方提供身份证明文件。

- 了解其工作单位及收入情况。

- 查阅其征信报告。

（二）规范担保程序

若设定担保，应当严格按照法律规定办理相关手续：

- 确保保证合同合法有效（如明确保证方式、范围、期限等）。

- 办理抵押登记或质押交付等相关手续。

3. 关注还款期限

借款人和放贷人都应高度重视还款时间。在实践中，可采取以下措施：

- 制定期限届满前的提醒机制。

- 约定合理的宽限期（如有必要）。

- 若发现对方有可能违约的情况，及时沟通或通过法律途径应对。

4. 及时行使权利

在发生违约情况后，债权人应采取以下措施：

- 及时向法院申请强制执行，以确保合法权益不受侵害。

- 注意保存所有与借贷相关的凭证和证据材料（如借条、转账记录等）。

- 寻求专业律师的帮助，制定合理的追偿策略。

案例解析

1. 案例一：因未签订书面合同导致的纠纷

A向B借款50万元用于生意周转，并口头承诺一年内还本付息。到期后A未能按时还款，双方产生争议。

法院认为，在没有书面借据的情况下，无法完全确认借贷关系的真实性及具体金额等关键信息，导致案件难以审理。

2. 案例二：担保条款不明确引发的法律责任

C向D借款30万元，并由E提供连带保证责任。但在借款合同中未明确约定保证期间。当C无力偿还时，D向法院起诉要求E承担还款责任。

法院判决认为，由于保证期间约定不明，根据法律规定视为6个月，在此期间债权人并未主张权利，故E无需承担保证责任。

与建议

1. 规范民间借贷行为的重要性

民间借贷作为正规金融体系的补充，对促进经济活动具有积极作用。但也正因为其灵活性和无序性特征，使得纠纷频发甚至引发失信问题。规范民间借贷市场显得尤为重要。

2. 各方主体应尽的义务与责任

- 对于放贷人：提高风险意识，在确保自身收益的履行必要的调查義務。

- 对于借款人：应当恪守信用，按时还款；若确有困难，应及时与债权人协商解决。

- 监管部门：加强对民间借贷市场的监管力度，规范市场秩序。通过建立统一的信息平台，对放贷人资质进行审查。

3. 法律援助与宣传

各级司法机关应加大普法宣传力度，帮助群众了解相关法律规定。为经济困难的当事人提供法律援助和诉讼指导，确保其合法权益得到有效维护。

规范民间借贷行为，防范纳入失信名单需要政府、市场和社会各界共同努力。只有通过健全法律法规、加强市场监管、提高公众法律意识等多方面的努力，才能促使民间借贷市场健康有序发展，保障人民群众的合法权益。

（本文所有信息均为虚构，不涉及真实个人或机构。）