滚动式民间借贷如何认定

滚动式民间借贷的概念与特征

滚动式民间借贷是一种特殊的借款方式，其核心在于“滚动”二字。在实务中，滚动式借贷通常表现为借款人多次向出借人借款，并通过定期归还部分本金或利息来维持借贷关系的持续性。这种借贷模式不同于一次性借贷，具有明显的周期性和连续性特征。

从法律角度来看，滚动式民间借贷是指双方当事人约定，在一定期限内，借款人可以按照约定的方式和条件，分次多次向出借人借款，并在每次借款后按照约定的时间和金额逐步归还本金及利息。这种借贷形式往往伴随着高利率，且容易产生复杂的法律关系。由于其特殊性，司法实践中对其认定存在一定的争议和难点。

滚动式民间借贷的法律认定标准

滚动式民间借贷如何认定 图1

在司法实务中，滚动式民间借贷的认定需要综合考虑多个因素，包括合同约定的具体内容、双方的实际履行情况以及交易习惯等。以下是一些常见的认定标准：

1. 合同的有效性

认定滚动式民间借贷的关键在于借款合同的有效性。根据《中华人民共和国民法典》第六百六十八条的规定，借款合同应当采用书面形式，并明确约定借款的用途、金额、期限和利率等主要内容。在滚动式借贷中，双方往往需要签订一系列分项协议或者通过补充协议来约定每次借款的具体内容。

2. 借贷关系的真实性和合法性

其真实性是指借贷双方是否存在真实的资金需求和出借意愿；而合法性则是指借贷行为不得违反法律法规的强制性规定。根据《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，如果约定的利率超过法定上限，则该部分利率条款将被认定为无效。

3. 滚动式借贷与非法吸收公众存款的区别

在司法实践中，需要特别注意区分滚动式民间借贷与非法吸收公众存款之间的界限。滚动式借款是基于特定对象和私下协商的行为，而非法吸收公众存款则涉及向不特定多数人募集资金，并具有公开性和社会性的特征。

4. 是否存在“套路贷”情形

“套路贷”问题频发，其本质是以民间借贷为幌子，通过恶意垒高借款金额、制造虚假流水等手段侵害借款人合法权益。在认定滚动式借贷时，必须警惕是否存在类似行为，并依法予以打击。

滚动式借贷的法律风险与防范

滚动式民间借贷如何认定 图2

滚动式民间借贷虽然具有灵活性和便捷性，但也存在较高的法律风险。出借人和借款人在参与此类借贷时，应当特别注意以下几点：

1. 借款合同的规范性

双方应当签订详细的书面合同，明确每次借款的具体金额、用途、期限和利率等事项，并妥善保存相关凭证。

2. 利率约定的合法性

根据《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，民间借贷的年利率不得超过LPR（贷款市场报价利率）的4倍。如果超过这一上限，法院将认定为高利贷并予以调整或驳回。

3. 债务履行的真实性和连续性

由于滚动式借贷具有周期性特点，双方应当严格按照约定的时间和金额履行合同，并保留好每一次还款和借款的记录。

滚动式民间借贷典型案例分析

为了更好地理解滚动式民间借贷的特点及其法律适用，我们可以参考一些典型的司法案例：

案例一：A与B之间的多笔借贷纠纷

A向法院起诉称，B自2020年1月起多次向其借款，双方约定了不同的利率和还款期限。但在实际履行过程中，B未按时偿还部分本金和利息。法院经审理认为，由于每次借款均独立签订协议并实际履行，因此应当分别认定每笔借贷的效力，并结合实际情况进行处理。

案例二：C与D之间的“循环贷”纠纷

C与D约定，通过周期性地续借旧债来归还新债。这种方式表面上看似合法，但存在较高的法律风险。法院在审理中发现，这种的“滚动还款方式”并未违反法律法规的禁止性规定，因此认定为有效。

滚动式民间借贷作为一种特殊的借贷形式，在司法实践中具有重要的研究价值和现实意义。其认定过程涉及多个法律问题，需要综合考量合同的有效性、借贷关系的真实性和合法性等多个因素。未来在处理相关案件时，应当严格按照《中华人民共和国民法典》和相关司法解释的规定，既要保护合法借贷双方的权益，也要警惕和打击其中可能存在的非法行为。

我们可以看到，滚动式民间借贷虽然具有一定的法律适用难度，但也并非无法解决的难题。只要借贷双方在订立合严格遵守法律法规，并在履行过程中保持诚信和透明，就能够有效规避法律风险并维护自身权益。

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