民间借贷虚构金额的法律风险与防范策略

在当前经济社会快速发展的民间借贷活动也呈现出日益频繁和复杂化的趋势。在实际操作中，一些借贷双方为了谋取不正当利益，常采取虚构借贷金额、隐瞒真实借款用途等手段进行欺骗易。这种行为不仅破坏了金融市场的秩序，也给无辜的参与者带来了严重的财产损失和名誉损害。重点分析“民间借贷虚构金额”这一现象的本质特征、法律定性及应对策略。

民间借贷虚构金额

“民间借贷”，是指自然人、法人或其他组织之间进行资金融通的行为。根据《中华人民共和国民法典》第六百六十八条规定，借款合同应当采用书面形式，并明确约定借款种类、币种、用途、数额等基本要素。由于法律意识的不足或利益驱动，部分借贷双方可能会在签订合虚增借款金额，或是通过阴阳合同的方式隐匿真实的借款关系。

需要注意的是，“虚构金额”行为与“高利贷”并不完全等同。后者主要是指借款利息畸高的现象，而前者则是指在借款本金或利息上进行虚假记载的手段。常见的虚构金额手法包括：

民间借贷虚构金额的法律风险与防范策略 图1

1. 虚增借条金额：借贷双方约定以较低金额签订合同，但在借条中故意写明高额数字。

2. 分期变一次性：将应当分多次偿还的债务合并为一笔，抬高总借款额。

3. 利息转本金：通过“利滚利”方式将原本合理的利息计算为更大的本金数额。

这种虚构金额的行为本质上是一种违约失信的表现，会严重破坏借贷双方的信任基础，并给后续维权带来诸多障碍。

民间借贷虚构金额的法律定性

民间借贷虚构金额的法律风险与防范策略 图2

1. 民事法律关系层面

根据《中华人民共和国民法典》第六百七十条的规定，借款合同的内容应当包括借款种类、币种、用途、数额、期限和还款等条款。如果借贷双方在借款金额上存在虚增行为，则该约定并不符合真实意思表示，法院在审理时会依据实际发生的交易事实进行调整。

2. 刑事法律关系层面

根据《中华人民共和国刑法》第二百六十六条的规定，以虚构事实或隐瞒真相的骗取公私财物的，处三年以下有期徒刑、拘役或者管制，并处或者单处罚金；数额巨大或者有其他严重情节的，处十年以下有期徒刑或无期徒刑，并处罚金。如果借款人通过虚构金额的非法占有他人财产，则可能构成诈骗罪。

虚构金额行为带来的多重风险

1. 民事责任风险

在借贷纠纷中，如果出借人发现借款合同中存在虚增金额的情况，可能会以此为由主张合同无效或要求对方赔偿损失。这种争议会增加司法讼累，并可能导致原本合法的部分权益受损。

2. 刑事责任风险

如果虚构金额的行为达到一定规模或者情节恶劣，则可能触犯刑法相关条款，面临刑事处罚。特别是当借款人故意通过这种骗取大量资金时，其行为性质已经超出了单纯的民事欺诈范畴。

3. 社会信用风险

不论是对借款方还是出借方而言，一旦涉及虚构金额的行为，将会对当事人的信用记录产生负面影响，进而影响未来的金融活动和商业。

4. 金融市场秩序风险

民间借贷市场的规范运行需要依托于真实、透明的信息披露机制。如果虚构金额现象普遍存在，将导致整个市场信息不对称加剧，进而引发系统性金融风险。

防范虚构金额行为的有效策略

1. 加强法律知识普及

对于普通民众而言，有必要通过正规渠道学习民间借贷相关的法律规定，了解如何签订合法有效的借款合同。特别是在涉及大额资金往来时，应尽量专业律师的意见。

2. 规范合同签订流程

借贷双方应当严格按照《中华人民共和国民法典》的规定，明确约定借款金额、期限、用途等关键要素，并通过书面形式固定下来。在特殊情况下，建议留存好支付凭证和相关谈话记录。

3. 建立风险预警机制

对于资金提供方而言，在放款前应做好充分的资信调查工作，核实借款人的真实身份和还款能力。可以通过查询央行征信系统、要求对方提供担保物等降低风险。

4. 完善监管制度建设

国家应当加大对民间借贷市场的规范力度，建立统一的信息披露平台，并对虚构金额等违法现象实施严厉的打击措施。鼓励合法持牌金融机构进入市场，挤压非法金融活动的空间。

5. 发挥行业协会作用

相关行业组织应当制定自律规则，约束会员单位在开展借贷业务时的不当行为。对于发现的虚假交易线索，及时向监管部门报告。

6. 注重证据链的完整性

在实际操作过程中，借贷双方都应重视保留完整的证据材料，包括但不限于借条、转账记录、通话录音等。这些证据将在后续纠纷解决中起到关键作用。

民间借贷作为正规金融体系的重要补充，在促进经济发展和满足多样化融资需求方面发挥着积极作用。“虚构金额”等不规范行为的存在，不仅损害了个体权益，也威胁到了整个金融市场的稳定运行。通过加强法制宣传教育、完善监管制度以及提高风险防范意识等措施，可以有效遏制这种现象的蔓延。

我们期待看到更多规范、透明的民间借贷交易，从而推动形成良性循环的金融市场环境。

（本文所有信息均为虚构，不涉及真实个人或机构。）