民间借贷能否收取利息|法律解读与实务分析

民间借贷能否收取利息：法律解读与实务分析

民间借贷以及是否存在收取利息的问题？

民间借贷是指在自然人、法人或其他组织之间，出于资金需求而产生的借款合同关系。在中国，民间借贷作为一种重要的融资方式，在经济活动中扮演着不可忽视的角色。民间借贷是否可以收取利息，以及利息的合法性问题一直是法律实务中争议较大的问题之一。特别是在近年来我国经济发展过程中，高利贷现象屡禁不止，由此引发的债务纠纷和刑事案件也时有发生。从法律条文、司法实践及典型案例入手，深入分析民间借贷中能否收取利息以及相关法律风险。

根据《中华人民共和国民法典》第六百八十条规定：“禁止高利放贷，借款合同对支付利息的约定违反本法第六百八十条款规定的无效。”这就意味着，虽然原则上允许民间借贷收取一定数额的利息，但不得超过法定利率上限，否则可能会被认定为无效。“高息”，并非单纯指高于银行同期贷款利率，而是超出法律明确规定范围的利息。在分析民间借贷能否收利息的问题时，我们需要重点探讨几个核心问题：一是什么样的借贷关系可以收取利息；二是收取多少利息才是合法的；三是如何在司法实践中证明利息约定的合法性。

民间借贷能否收取利息|法律解读与实务分析 图1

民间借贷中的利息问题：法律界定与利率限制

根据《民法典》第六百八十条的规定，民间借贷是否能收取利息取决于借款合同中对利息的约定是否符合法律规定。

1. 合法利息范围

依据发布的《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，民间借贷中的利率上限为一年期贷款市场报价利率（LPR）的四倍，超过这一部分则为“高利贷”，不受法律保护。如果2023年的LPR为3.85%，那么年利率上限就是3.85% 4 = 15.4%。需要注意的是，这里的“一年期贷款市场报价利率”会随经济形势波动而调整，因此实际的利率上限也会随之变化。

2. 无效利息条款

倘若借贷双方约定的利息超出上述范围，则该部分利息条款会被认定为无效，出借人无权要求借款人支付超过法定上限的部分。虽然高利贷条款被认定无效，但并不影响借款合同其他部分的效力。在案例中，张三向李四借款10万元并约定月息3分（即年利率36%），如果LPR当时的四倍为15.4%，那么该利息约定中的超出部分将被视为无效。

3. 特殊情形下的利息处理

在某些情况下，即使利息过高，法院也会综合考虑双方的约定和实际履行情况。在企业间的借贷关系中，若借款用途正当且符合商业惯例，法院可能会对利息问题采取更为宽容的态度。但是总体来说，超过法定上限部分的利息请求将得不到支持。

民间借贷中能收取利息的情形

并非所有民间借贷都必须支付利息。根据《民法典》第六百六十三条的规定：“借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。”在实践中，民间借贷可以分为有偿借贷和无偿借贷两种类型。

1. 有偿借贷

有偿借贷是指借贷双方明确约定利息的借贷关系。这种情况下，只要约定的利息符合法律规定的上限，出借人是有权收取利息的。李四向王五借款50万元，并且双方事先约定年利率为12%，那么李四是需要按照约定期限支付相应利息。

2. 无偿借贷

在没有明确约定利息的情况下，民间借贷通常被视为无偿行为。这种无偿性是基于合同自由原则的例外规定，目的是防止高利贷和不正当利益输送。在亲朋好友之间的借款中，常常会因为关系特殊而省略利息约定。如果事后出借人主张利息，法院通常不会支持。

3. 自然债务

需要特别说明的是，《民法典》第六百八十条款提到“自然债务”，即原本超过法定利率上限的部分并非完全无效，而是属于自然债务。换句话说，即使在借贷当时约定的利息过高，但如果出借人已经实际履行了部分利息给付，借款人也接受了这些给付，出借人仍有权请求支付部分超出法定上限的利息。

不得以收取利息为名实施非法金融活动

民间借贷与非法吸收公众存款、集资诈骗等违法犯罪行为有着本质的区别。根据《中华人民共和国刑法》的相关规定，任何以放贷为业并收取高额利息的行为，只要具备公开性、社会性和不特定性，就有可能构成非法经营罪或其他相关犯罪。在实践操作中，即便是合法的民间借贷，也必须严格遵守国家关于金融活动的法律法规，不得超出个人能力范围从事资金拆借活动。

民间借贷中的利息约定注意事项

1. 明确书面约定

在实际借贷活动中，借贷双方应当订立详细的借款合同，并在合同中明确约定利息的具体计算方式和支付期限。这不仅有助于避免未来的纠纷，还能为后续的法律程序提供有力证据。

2. 利率上限核查

民间借贷能否收取利息|法律解读与实务分析 图2

借款人需要注意的是，在签订合必须核查相关利率是否符合法律规定。特别是在接受高息借款时，应当专业律师或法律顾问，以确保自身的合法权益不受损害。

3. 避免变相加息行为

有些不法分子会通过收取“服务费”、“管理费”等来规避利率上限规定。这种做法是违法的，一旦被发现将承担相应的法律责任。

合法合规才是民间借贷的长久之道

虽然民间借贷中的利息收取问题可以通过法律途径得到妥善处理，但是借贷双方仍需保持高度的法律意识和风险防范意识。在签订借款合应当严格遵守相关法律规定，尤其是要特别注意利率上限问题，避免因小失大。对于出借人来说，虽然法律规定可以收取合理范围内的利息，但任何试图突破这一限制的行为都将面临不利后果；而对于借款人而言，更应该审慎行事，在确有必要时选择正规金融机构获取资金支持，以免卷入不必要的法律纠纷。民间借贷作为一种辅助性融资手段，其健康发展离不开每一位参与者对法律法规的尊重和遵守。

（本文所有信息均为虚构，不涉及真实个人或机构。）