民间借贷中的砍头息现象|合法与违规边界解析

“民间借贷允许砍头息”

“民间借贷”作为一种融资方式，在我国经济发展中扮演着重要角色。但与此一些不法分子以“民间借贷”为幌子，通过收取高额利息和各种费用进行非法牟利的行为也屡见不鲜，其中尤以“砍头息”最为典型的违法行为之一。“砍头息”，是指在放贷时预先扣除部分本金或利息的做法。表面上看，这是一种快速回收资金的手段，但却严重违反了金融监管规定，破坏了正常的金融市场秩序。

根据《民间借贷司法解释》相关规定，借款的成立和效力应当遵循法律规定，而以各种名目预先扣除费用的行为都是不合法的。但在实际操作中，“砍头息”现象仍然普遍存在，尤其是在一些地下钱庄、高利贷公司以及个别金融机构中表现得尤为突出。这种行为不仅扰乱了金融市场秩序，也给借款人的合法权益带来了严重损害。

民间借贷中的砍头息与法律认可的边界

民间借贷中的砍头息现象|合法与违规边界解析 图1

从法律角度分析，“民间借贷允许砍头息”这一问题的关键在于如何界定合法与非法的界限。根据《中华人民共和国民法典》第六百八十条规定“禁止高利放贷，借款合同中约定的利率不得超过一年期贷款市场报价利率四倍”的原则精神，放贷人不得以任何形式变相提高借款利率。

具体到“砍头息”问题，其实质是以收取服务费、管理费等名义提前从本金中扣除费用。这种做法不仅加重了借款人的债务负担，也违背了借贷双方的真实意思表示。最高法院在司法实践中明确指出，计算借款人实际支付的利息时应当以实际收到的本金为基数，对于已经提前扣除的金额不得计入本金。

在2021年中级人民法院审理的一起民间借贷纠纷案中，贷款人通过“砍头息”方式收取了高达30%的服务费。法院严格按照司法解释规定，将借款人的实际可用资金作为计算利息的基数，并最终判决超出法律规定部分的利息不予保护。

当前民间借贷市场中砍头息现象的原因与危害

尽管国家对高利贷和“砍头息”行为采取了明确的禁止态度，但现实中此类违法行为仍然呈现一定的顽固性。其背后的原因复杂多样：

1. 放贷人逐利心理强烈：部分放贷机构为追求高额利润，不惜突破法律底线，通过各种手段规避监管。

2. 监管存在盲区：一些中小型放贷机构游走于金融监管的灰色地带，使得执法部门难以对其形成有效监督。

3. 借款需求旺盛：在正规金融机构无法满足的情况下，一些急需资金的个人和企业不得不接受高利贷和“砍头息”条件。

这种违规放贷行为的危害性不容忽视：

- 严重损害借款人利益，导致其陷入更大的债务危机

- 扰乱金融市场秩序，影响金融稳定

- 削弱了正规金融机构的竞争力

对“民间借贷允许砍头息”的规制与对策建议

民间借贷中的砍头息现象|合法与违规边界解析 图2

针对上述问题，建议从以下几个方面入手加强治理：

1. 加大执法力度：相关部门应建立联合执法机制，严厉查处非法放贷机构，并追究其法律责任。

2. 完善法律法规：进一步健全相关法律规定，明确界定“砍头息”等变相高利贷行为的法律界限，使其无处遁形。

3. 强化金融监管：加强对民间借贷市场的动态监测和管理力度，堵塞监管漏洞。

4. 提升公众法律意识：通过宣传教育提高民众对非法放贷手段的识别能力。

“民间借贷允许砍头息”的问题折射出我国金融市场发育不完全、监管不到位等深层次矛盾。尽管有关部门已经在规范市场秩序方面采取了一些积极措施，但要彻底消除此类违法行为仍需要社会各界的共同努力。

随着我国法制建设不断完善和金融监管力度加大，“民间借贷”市场将朝着更加健康有序的方向发展。我们有理由相信，在法律制度的保障下，在全社会共同参与下，民间借贷中的“砍头息”现象终将得到有效遏制，维护金融市场秩序和人民群众合法权益的目标也将逐步实现。

（本文所有信息均为虚构，不涉及真实个人或机构。）