民间借贷能否 |解析高利贷与利滚利的法律红线

随着经济社会的发展，民间借贷在一定程度上缓解了个人和企业的融资需求。但在实际操作中，一些不规范的借贷行为引发了诸多社会问题，其中尤以"驴打滚"这种高利贷现象最为引人注目。"驴打滚"，是指借款人因无法按时偿还本金和利息，借款人在原有的债务基础上不断累积利息，最终导致债务 snowball（雪球）式的现象。从法律角度深入解析民间借贷中的"驴打滚"行为是否合法，探讨其法律风险及应对措施。

quot;驴打滚quot;现象的法律定义与特征

"驴打滚"在法律术语中通常被称为"利滚利"或者"高息贷"。其本质是借款人在无法偿还本金的情况下，继续以未支付的利息作为新的本金计算利息，导致债务呈指数级。这种借贷模式具有以下显着特点：

1. 利率畸高：部分案件中年利率甚至超过30%，远超法定保护范围。

2. 容易形成恶性循环：借款人的还款压力随着利息滚存而不断加重。

民间借贷能否 |解析高利贷与利滚利的法律红线 图1

3. 违法性：在多数情况下，这种借贷模式违反了《民法典》和相关司法解释的规定。

quot;驴打滚quot;行为的法律禁止与限制

根据《中华人民共和国民法典》第六百八十条明确规定：

禁止高利放贷，借款的利率不得违反国家有关规定。

国家司法解释通过浮动利率上限的方式对民间借贷利率进行规制。

具体体现为：

1. 2020年修订的《民间借贷司法解释》第九条规定：

借款人请求支付超过一年期贷款市场报价利率（LPR）四倍以外利息的，不予支持。

2. 对于"驴打滚"中的利滚利部分，法院通常认定为无效，并不会保护放贷人的权益。

司法实践中对quot;驴打滚quot;行为的处理

在司法实务中，法院会重点审查以下

1. 借款合同的真实性和合法性

2. 是否存在变相高息收取情形

3. 债务人是否具有还款能力

4. 利息计算方式是否符合法律规定

典型案例分析：

张三因资金周转需要向李四借款50万元，约定月利率3%。由于张三无法按时还本付息，在李四的要求下开始"驴打滚"计息。一年后累计利息达18万元。法院经审理认为，双方约定的月利率3%已经超过了LPR的4倍（假设年化利率20%），判决超出部分无效。

民间借贷中的高利贷行为影响与防范

非法的高利贷和"驴打滚"现象不仅损害债务人的合法权益，还可能引发以下问题：

1. 扰乱金融市场秩序

2. 增加社会不稳定因素

3. 滋生非法催收等下游犯罪

如何防范"驴打滚"风险：

1. 合理控制借款成本

选择正规金融机构融资

谨慎签订借贷合同

2. 远离职业放贷人

注意甄别资金来源

3. 保留借贷证据

确保借贷行为的合法性

未来民间借贷领域的优化方向

1. 加强行业自律：

建立合理的利率定价机制

2. 完善法律法规：

民间借贷能否 |解析高利贷与利滚利的法律红线 图2

制定更具体的操作规范

3. 强化监管措施：

建立风险预警和处置机制

"驴打滚"这种借贷方式本质上属于高利贷，且在大多数情况下是不合法的。民间借贷必须严格遵守国家法律法规，不得超过法律保护的利率上限。对于债务人而言，遇到还款困难时应及时寻求专业帮助；而对于放贷人，则应秉持合法合规的原则开展业务。只有这样，才能真正维护金融市场秩序和社会稳定。

（本文所有信息均为虚构，不涉及真实个人或机构。）