民间借贷中使用假房产证抵押的法律风险与防范

随着经济快速发展和金融市场的活跃，民间借贷活动愈加频繁。在这一过程中，也衍生出许多不规范行为，其中“使用假房产证作为抵押”就是一种典型的违法行为。从法律角度出发，系统阐述民间借贷中使用假房产证抵押的定义、法律效力、风险及其防范措施。

民间借贷中的假房产证抵押

在民间借贷活动中，“假房产证抵押”是指借款人为获取资金，在未实际拥有房屋所有权或虚构房屋价值的情况下，通过伪造或变造房产证书，并以此作为抵押物向他人借款的行为。这种行为的本质是一种欺诈手段，其目的是以虚假的信用背书获取信任并获得资金支持。

在具体实践中，假房产证抵押的形式多种多样：一是完全伪造房产证，即通过非法途径制作与真实房产证几乎难以区分的假冒证件；二是利用已经失效或在他项权下设定抵押的房产证进行再次抵押；三是虚构并未实际存在的房产信息。这些行为不仅违反了《中华人民共和国刑法》的相关规定，还严重破坏了金融市场秩序。

民间借贷中使用假房产抵押的法律风险与防范 图1

假房产抵押的法律效力及风险

1. 法律效力：无效性与可撤销性

根据《中华人民共和国民法典》关于物权的规定，抵押合同的有效性取决于抵押物的真实性以及抵押人是否对抵押物拥有处分权。如果抵押物是虚，或抵押人并非实际所有权人，则该抵押行为自始无效。

具体到假房产抵押案例中，由于所交付的房产并不存在或已设定其他权利限制，这种抵押行为不仅不能起到担保作用，反而可能使债权人面临巨大的损失风险。根据《中华人民共和国合同法》第五十四条的规定，如果一方以欺诈手段订立合同，则另一方有权请求人民法院或者仲裁机构变更或撤销该合同。

2. 刑事法律风险：诈骗与伪造件罪

从刑事法律角度来看，使用假房产进行借贷属于典型的“以虚构事实、隐瞒真相”的方式实施诈骗行为。根据《中华人民共和国刑法》第二百六十六条的规定，如果数额较大，则构成诈骗罪，最高可判处十年以上有期徒刑并处罚金。

在制作或使用假房产的过程中，还可能触犯《中华人民共和国刑法》第三十七条之一规定的“伪造件罪”。根据该条规定，伪造、变造、买卖国家机关公文、件、印章的，处三年以下有期徒刑、拘役或者管制，并处罚金；情节严重的，处三年以上十年以下有期徒刑，并处罚金。

3. 民事法律风险：债权人权益受损

从民事角度分析，假房产抵押给债权人的权益保护带来了极大的不确定性。当债务人无法偿还借款时，债权人不仅不能通过抵押物实现债权，还可能因未能及时采取保全措施而导致损失进一步扩大。在实践中，由于虚假抵押往往伴随着高利贷或其他不正当金融活动，债权人的维权难度也显着增加。

防范假房产抵押的法律建议

1. 债权人层面：加强尽职调查

对于债权人而言，在接受抵押时应当：

亲自到不动产登记部门查询抵押物的真实性；

要求借款人提供详细的产权信息，并通过正规渠道验；

签订书面抵押合同，明确双方权利义务关系；

在理抵押登记前，对抵押物进行实地考察。

2. 债务人层面：合法融资

对于需要资金的个人或企业，应当选择正规金融机构进行融资活动。一旦因经济困难暂时无法偿还债务，也应积极与债权人协商解决，而非采取伪造件等违法行为。

3. 第三方机构：强化监管

民间借贷中使用假房产证抵押的法律风险与防范 图2

相关监管部门应当加强对民间借贷市场的规范，特别是在抵押物的真实性审核方面：

建立完善的登记备案制度；

推动建立全国统一的不动产信息查询平台；

加强对金融掮客和地下钱庄的打击力度；

定期开展金融风险教育宣传活动。

典型案例分析

以机关侦破的一起假房产证抵押案件为例：

借款人张因经营不善，资金链断裂，为获取周转资金，通过非法渠道伪造了一套价值50万元的房产证，并以此作为抵押向李借款30万元。后因无法偿还债务，李报警。

在该案中：

张行为构成诈骗罪，依法判处有期徒刑六年；

伪造房产证的中介机构也被追究法律责任；

李虽然未受到损失，但也因其轻信他人的主观因素而承担了一定的民事责任风险。

民间借贷中的假房产证抵押行为是一种典型的违法行为，不仅严重损害了债权人的合法权益，还扰乱了正常的金融秩序。通过加强对借款人的资质审核和抵押物的真实性验证，可以有效防范此类违法行为的发生。法律监管部门也应当加大打击力度，形成有效的威慑效应。

对于未来的金融市场规范，我们需要在保护合法借贷需求的严厉惩治违法融资行为，确保民间借贷活动回归其服务实体经济的根本宗旨。只有这样，才能为经济的健康发展提供坚实保障。

（本文所有信息均为虚构，不涉及真实个人或机构。）