2018民间借贷整治|法律规制与风险防控

2018年的民间借贷市场整治风暴，是中国金融监管历史上一次具有里程碑意义的事件。这一年，中国政府以空前的决心和力度，对长期存在且屡禁不止的高利贷、套路贷、非法集资等乱象进行了全方位清理和规范。这场整治行动不仅涉及范围广、打击力度大，更体现了政府在金融市场深化改革、防范系统性金融风险方面的决心。

的“2018民间借贷整治”，实质上是一场以法律手段为核心，旨在净化民间借贷市场环境，遏制高利贷泛滥，保护人民群众财产权益的综合性治理行动。这场行动的核心目标是：一是打击违法犯罪行为，二是规范合法借贷活动，三是完善相关法律法规体系。

从法律规制的角度出发，分析2018年民间借贷整治的具体措施、实施效果及其中反映出的深层问题，并探讨未来的发展方向。通过梳理相关政策法规和实务案例，揭示这场整治行动在法律框架下的关键点，以及对金融市场和社会经济秩序的影响。

2018民间借贷整治|法律规制与风险防控 图1

2018民间借贷整治的背景与目标

长期以来，的民间借贷市场处于“合法与非法”、“规范与混乱”的交织状态。一方面，民间借贷为小微企业和个人提供了重要的融资渠道；由于缺乏有效的监管和法律规制，高利贷、套路贷等乱象屡禁不止。据统计，2018年全国范围内因民间借贷引发的信访事件数量同比上升了35%。

2018年的整治行动主要基于以下几个原因：

1. 系统性金融风险防控：大量违规民间借贷活动通过关联P2P平台、小额贷款公司等渠道渗透到正规金融体系，威胁到了金融市场的稳定。

2. 保护人民群众权益：高利贷和套路贷不仅损害借款人的财产权益，甚至导致借款人因无法偿还债务而自残或死亡的悲剧频发。

3. 完善金融市场结构：通过清理非法借贷活动，为合法金融机构创造更公平的竞争环境。

整治目标可以概括为“三板斧”：

1. 打击违法犯罪行为：重点打击高利贷、套路贷、暴力催收等违法行为；

2. 规范市场主体行为：引导民间借贷机构合法合规经营；

3. 完善法律法规体系：通过立法和司法解释，填补法律空白。

法律规制与政策实施

（一）法律法规的完善

1. 《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（下称“《规定》”）

这是规范民间借贷市场的核心文件。2015年发布的《规定》在2018年进行了修订，将司法保护的利率上限由原来的“两线三区”调整为以一年期贷款市场报价利率（LPR）的4倍为基准。2023年的LPR为3.65%，那么司法保护上限即为14.6%。

这一政策明确传达了两个信号：一是打击高利贷，二是鼓励合法借贷行为。

2. 《非法金融活动行政处罚办法》

针对民间借贷中的非法集资、非法吸收公众存款等违法行为，明确了行政处罚标准和程序。该办法的出台，填补了此前执法依据不足的问题。

3. 《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》

针对P2P网贷平台，明确了其信息服务性质，并划定了禁止行为“负面清单”，包括不得发放高利贷、不得暴力催收等。

（二）执法实践中的重点

1. 打击套路贷与非法催收：机关开展了多次专项行动，针对以虚假 litigation（诉讼）、签订阴阳合同等方式实施的套路贷进行精准打击。对暴力催收团伙进行了集中清理，有效遏制了行业乱象。

2. 规范小额贷款公司：通过备案制和分类监管，将小额贷款公司纳入正规金融监管体系。对于资质不合规、业务不规范的机构，采取限期整改或退出市场的方式处理。

3. 清理P2P平台：由于部分平台存在自融、期限错配等问题，在专项整治中大量P2P平台被清退，行业规模大幅收缩，但市场秩序得到明显改善。

实施效果与存在问题

（一）积极成效

1. 高利贷现象显着减少：随着利率上限的明确和执法力度加大，民间借贷中的“高息”现象得到有效遏制。 borrowers无需支付超过司法保护范围的利息。

2. 借款益得到保障：通过打击套路贷和非法催收，借款人的合法财产权益得到了更有力的保护。

3. 金融市场秩序改善：正规金融机构面临的竞争压力减小，市场环境更加公平。

（二）存在问题

1. 法律执行中的地方差异：由于各地经济发展水平和执法力度不同，在具体案件处理中存在尺度不一的问题。部分地区对高利贷的认定标准较为宽松。

2. 行业监管标准不统一：小额贷款公司、P2P平台等各类机构在分类监管方面仍存在标准不统信息共享不足的问题。

3. 借款人法律意识薄弱：部分借款人对自身权利和义务了解不足，导致其在借贷过程中处于不利地位。

针对上述问题，未来的民间借贷市场治理可以从以下几个方面着手：

1. 加强普法宣传：通过典型案例发布、宣传手册等方式提高公众的法律意识。

2018民间借贷整治|法律规制与风险防控 图2

2. 推进信息共享机制：建立全国统一的借款人信用数据库和机构监管平台，实现信息互通共享。

3. 完善司法配套措施：在民间借贷纠纷案件中引入调解机制，减轻法院审判压力。

2018年的民间借贷整治行动展现了政府在金融市场治理中的决心和智慧。通过法律规制、执法打击与市场引导相结合的方式，初步构建了规范有序的民间借贷市场环境。这不仅保护了人民群众的合法权益，也为金融市场的健康发展奠定了基础。

随着相关法律法规体系的完善以及技术手段的进步，相信我们能够进一步优化民间借贷市场环境，更好地服务于实体经济的发展。

（本文所有信息均为虚构，不涉及真实个人或机构。）