民间借贷中的诫勉谈话|法律风险防范与实务应用

民间借贷作为一种重要的融资方式，在经济活动中扮演着不可忽视的角色。由于缺乏规范的监管机制和完善的法律体系，民间借贷往往伴随着较高的法律风险。为了降低这些风险并促进借贷双方的合规行为，法律实务中逐渐引入了“诫勉谈话”这一机制。“诫勉谈话”，是指在发现违反法律规定或存在潜在风险的行为时，通过提醒、警示和劝诫的方式，促使行为人改正错误或避免进一步违规的一种法律手段。从民间借贷的背景出发，详细探讨“诫勉谈话”的适用性及其在法律实务中的具体应用。

民间借贷的基本情况与法律风险

民间借贷是指自然人、法人或其他组织之间通过协议形成的借贷关系，通常不经过金融机构的中介。这种借贷形式灵活且门槛较低，但由于缺乏统一的监管标准，容易引发多种法律问题。高利贷现象、借贷合同的合法性问题、担保责任的认定等都可能成为潜在的纠纷来源。

从法律风险的角度来看，民间借贷中的主要问题包括：

民间借贷中的诫勉谈话|法律风险防范与实务应用 图1

1. 利率过高：部分借款人为了追求高额利息，可能会设定超过法定上限的利率，这种行为往往被视为无效或可撤销。

2. 合同不完备：许多借贷合同缺乏详细的条款约定，导致在发生纠纷时难以举证和执行。

3. 担保不规范：担保人资格、担保方式及担保范围等若不符合法律规定，可能导致担保无效或责任不清。

4. 虚假诉讼：部分借款人可能会通过虚构债务关系提起诉讼，以达到非法目的。

这些风险的存在不仅威胁到借贷双方的合法权益，也可能破坏金融市场秩序。如何在民间借贷中建立有效的法律约束机制显得尤为重要。

诫勉谈话的概念与适用范围

“诫勉谈话”作为一种非强制性的法律手段，在近年来逐渐被引入民间借贷领域的纠纷处理中。其核心在于通过教育和引导的方式，促使行为人认识到自身行为的不当之处，并主动采取措施进行改正。

从适用范围来看，“诫勉谈话”主要适用于以下几种情形：

1. 轻微违法行为：借款人未按约定时间支付利息，或担保人未尽到提醒义务等。这些行为尚未构成严重违法，但需要及时纠正以避免进一步风险。

2. 潜在风险提示：在借贷关系中发现可能引发纠纷的苗头时，可以通过诫勉谈话进行预防性干预。

3. 教育与警示：通过谈话的方式向当事人普及法律知识，增强其法律意识和合规观念。

诫勉谈话的法律依据

“诫勉谈话”并非独立的法律制度，而是作为一种补充性措施，在现有法律规定的基础上发挥效用。以下是相关法律依据的主要来源：

1. 《中华人民共和国合同法》（已废止）

根据旧《合同法》，借贷双方应遵循诚实信用原则，若一方存在违约行为，另一方有权要求其承担相应的责任。通过诫勉谈话，可以促使违约方认识到自身的法律责任，并主动进行整改。

2. 《中华人民共和国民法典》

新《民法典》对借贷合同的效力、利率限制等进行了明确规定（见第680条）。在发现违反法律规定的行为时，可以通过诫勉谈话提醒当事人纠正。

3. 《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》

该司法解释明确了民间借贷中的利率红线以及常见纠纷的处理规则。通过诫勉谈话，可以引导双方遵守司法解释的相关规定。

4. 《中国人民银行法》与《非法金融机构和非法金融业务活动取缔办法》

这些法律法规对非法集资、高利贷等行为进行了明确禁止。在发现违规借贷行为时，可以通过诫勉谈话进行警示和教育。

诫勉谈话的实务操作步骤

为了确保“诫勉谈话”能够取得预期效果，在实际操作中需要注意以下步骤：

1. 发现问题阶段

在开展民间借贷业务或处理相关纠纷时，通过合同审查、风险排查等方式发现潜在问题。借款人未按期还款、担保人未尽责等。

2. 启动谈话程序

确定需要进行诫勉谈话的对象后，应提前通知其参与谈话的时间和地点。谈话应由具有法律专业知识的人员主持，以确保谈话内容的合法性和规范性。

3. 谈话内容设计

民间借贷中的诫勉谈话|法律风险防范与实务应用 图2

谈话内容应包括以下几方面：

提醒当事人存在的问题及其可能引发的法律后果；

解释相关法律规定，帮助其理解自身行为的不当之处；

建议当事人采取的具体改正措施，按期履行合同义务、完善担保手续等。

4. 谈话记录与后续跟进

对谈话内容进行详细记录，并由双方签字确认。

根据谈话结果制定后续跟进计划，定期对当事人的整改情况进行跟踪检查，确保问题得到妥善解决。

5. 评估谈话效果

在一定期限后，通过再次审查或回访的方式评估诫勉谈话的效果。若当事人已改正其行为，则可以进一步巩固法律关系；若仍未改正，则需考虑采取其他法律措施。

诫勉谈话的实践意义与局限性

“诫勉谈话”作为一种灵活且成本较低的纠纷解决方式，在民间借贷中具有显着的实践意义：

预防纠纷：通过及时发现和纠正问题，可以有效避免潜在纠纷的发生。

降低诉讼成本：相比于进入诉讼程序，通过谈话解决问题往往更为高效和经济。

促进合规：通过对当事人的教育，可以提高其法律意识，促使其在未来的借贷活动中更加谨慎和规范。

“诫勉谈话”也存在一定的局限性：

1. 适用范围有限：仅适用于情节较轻的违法行为或潜在风险问题，对于严重违规行为可能需要强制措施。

2. 执行力不足：若当事人不配合整改，单纯的谈话可能无法产生足够的约束力。

在实务中，“诫勉谈话”应与行政处罚、诉讼等其他法律手段相结合，才能更好地发挥其作用。

“诫勉谈话”作为一种新型的法律手段，在民间借贷领域的应用尚处于探索阶段。随着实践经验的积累和相关法律法规的完善，这一机制有望在今后的纠纷处理中发挥更大的作用。对于法律从业者而言，掌握并熟练运用这种方法不仅可以提高处理效率，还能有效降低各方当事人的法律风险。

（本文所有信息均为虚构，不涉及真实个人或机构。）