民间借贷借款协商停息：法律实务与风险防范

随着经济快速发展和金融市场的繁荣，民间借贷作为一种重要的融资方式，在社会经济活动中扮演着越来越重要的角色。由于借款人还款能力的不确定性，借款纠纷案件也呈现逐年上升的趋势。在实践中，许多借款人因暂时无力偿还债务，会选择与债权人协商暂停利息计算（以下简称“协商停息”）。这种方式既可以减轻借款人的还款压力，又能在一定程度上维持借贷双方的关系。协商停息作为一种法律行为，其合法性、效力以及风险防范等问题需要引起借贷双方的高度关注。

从民间借贷的基本法律框架出发，结合司法实践，探讨协商停息的法律实务与风险防范问题，并为借贷双方提供一些实操建议。

民间借贷借款协商停息：法律实务与风险防范 图1

协商停息的概念与常见方式

1. 协商停息的定义

协商停息是指在借款人因暂时经济困难无法按期偿还借款本息的情况下，借贷双方通过协商达成一致，暂停计算利息或减少利息支付的一种协议安排。这种做法并非完全免除债务，而是为债务人提供一定的缓冲期。

2. 常见的协商方式

在实践中，协商停息的方式多种多样，主要包括以下几种：

暂停计息协议：借贷双方约定在一定期限内停止计算利息。

分期履行协议：借贷双方约定分阶段偿还本金和利息，期间可能暂停利息计算。

展期协议：借贷双方约定延长还款期限，在此期间内暂停计算利息。

协商停息的法律效力

1. 协商停息的合法性

根据《中华人民共和国民法典》第六百七十条的规定，借贷双方可以约定利息的支付方式和时间。只要协商停息的内容不违反法律规定（如以合法形式掩盖非法目的、损害社会公共利益等），其约定具有法律效力。

2. 协商停息的有效条件

意思表示真实：借贷双方达成协商停息的意思表示必须真实，不存在欺诈或胁迫情形。

内容合法合规：协商停息的内容不得违反法律法规的强制性规定。

不损害第三人利益：如果借贷关系涉及第三方担保或其他权益，协商停息不得损害第三人的合法权益。

协商停息的主要风险

1. 债权人面临的风险

债权人可能面临的 risks 包括：

道德风险：借款人可能利用协商停息的机会恶意逃废债务。

诉讼时效风险：如果暂停利息计算的时间过长，可能会导致诉讼时效问题。

2. 借款人面临的风险

借款人可能面临的 risks 包括：

协议履行风险：若债权人反悔或拒绝履行协商内容，借款人可能再次陷入被动。

执行障碍风险：若协商停息的协议内容未得到充分履行，可能影响借款人的信用记录。

协商停息的风险防范措施

1. 债权人如何防范风险

签订书面协议：债权人应与债务人签订详细的书面协议，明确约定暂停利息的具体期限和条件。

设定宽限期：可以在协议中约定一定的宽限期，在此期限内若借款人仍无法偿还，则需按照原计划继续履行还款义务。

2. 借款人如何保护自身权益

充分沟通与协商：在协商过程中，借款人应充分了解自己的权利和义务，并确保协议内容公平合理。

保留协商记录：借款人应妥善保存所有与债权人达成的口头或书面协议，以便在发生争议时提供证据。

协商停息的实际操作策略

1. 协商停息的启动程序

在实践中，协商停息通常由借款人主动提出申请，债权人根据具体情况决定是否同意。

债权人可以要求借款人提交详细的财务状况报告，并评估其还款能力。

2. 常见协商方案

利息减免：在一定期限内完全免除利息支付。

民间借贷借款协商停息：法律实务与风险防范 图2

分期支付：将本金和利息分阶段偿还，期间暂停部分或全部利息的计算。

协议展期：借贷双方约定延长还款期限，在展期期间内暂停计算利息。

协商停息作为一种灵活的债务管理方式，在实际操作中具有重要的意义。借贷双方在协商过程中务必保持高度警惕，确保协议内容合法合规，并采取有效的风险防范措施。对于债权人而言，应注重保护自身权益，合理评估借款人的还款能力；对于借款人而言，则应积极与债权人沟通，避免因协商不当而导致法律纠纷。

随着民间借贷市场的进一步规范和发展，协商停息机制将逐渐成为解决债务问题的重要途径之一。借贷双方在实践中应当结合具体情况，灵活运用法律法规和市场规则，共同维护良好的金融市场秩序。

（本文所有信息均为虚构，不涉及真实个人或机构。）