民间借贷案件审判过程中的证据审查与法律适用规则

在近年来的民事审判实践中，民间借贷纠纷案件数量呈现持续攀升的趋势。这类案件不仅涉及范围广泛，而且往往伴随着复杂的法律问题和事实认定难点。尤其是在证据审查、本金认定以及担保效力等方面，法官需要严格依照相关法律规定，结合案件具体情节，确保裁判结果公正合理。从民间借贷审判的主要规范入手，重点分析《民事审判指导与参考》中关于民间借贷本金认定的规则，并结合实务案例探讨举证责任分配及证据真实性的审查要点。

民间借贷案件审判中的主要规范

1. 借款合同关系的认定

根据《中华人民共和国合同法》，借款合同是借款人向出借人借款，出借人向借款人提供借款的协议。在司法实践中，证明借款事实成立的关键证据通常包括借条、收据、银行转账记录等。法院在审理此类案件时，需审查双方当事人是否具有借贷合意，并结合履行情况判断借贷行为的真实性。

2. 虚增本金的防范措施

民间借贷案件审判过程中的证据审查与法律适用规则 图1

一些出借人为了规避法律关于高利贷的限制性规定，常常采取"虚增本金""利息预先扣除"等手段增加借款人债务负担。在借款合同中约定将利息计入本金（俗称为"利滚利"），或者通过虚假银行流水制造大额转账假象。

3. 担保责任的审查要点

在民间借贷案件中，担保形式多样，既有传统的不动产抵押，也有保证人提供连带责任保证等。法院需要重点审查：（1）担保合同是否依法成立；（2）是否存在无效担保情形（如学校、医院等公益机构财产设定抵押）；（3）主债务与担保责任之间的关系。

4. 举证责任分配规则

根据《关于民事诉讼证据的若干规定》，民间借贷纠纷案件实行"谁主张，谁举证"原则。出借人需证明其与借款人之间存在借款合意且已实际履行了出借义务；而借款人若主张债务已清偿或存在抵销事由，则需承担相应举证责任。

民间借贷本金认定的疑难问题

1. 虚增本金的表现形式

（1）将利息转为本金：如约定"借款到期后一并还本付息，利息按月计算滚入本金"

（2）重复计算费用：要求借款人支付中介费、服务费等额外费用并在本金中载明

（3）制造虚假流水：通过关联账户操作营造大额资金往来假象

2. 法院审查虚增本金的主要方法

（1）核对银行流水：查看是否存在与借条金额不符的出入账记录

（2）询问交易背景：了解借贷双方关系、借款用途等基本情况

（3）比对合同细节：检查合同条款是否存在不合理加重借款人责任的情况

3. 裁判规则归纳

法院在发现可能存在虚增本金情形时，通常会要求出借人进一步举证，并结合借贷金额大小、交易方式等因素综合判断。如果认定存在虚增，则应依法予以调整。

抵押担保法律适用中的注意事项

1. 不动产抵押的优先受偿范围

根据《物权法》相关规定，不动产抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。但法院在具体案件中往往会对高利贷部分不予支持。

2. 抵押登记的效力问题

未办理抵押登记或登记手续存在瑕疵的，通常不影响抵押合同的效力，但抵押物不得对抗善意第三人。法官需审查抵押登记是否符合形式要件。

3. 最高额抵押的适用

法院在处理最高额抵押案件时，需要特别注意确定期内债权是否均已发生，并依法计算抵押金额上限。

证据真实性的审查要点

1. 审查主体资格

必须确认借款人及担保人的身份真实性。对于法人借款，还需核实其经营状况和资信情况。

2. 判断借贷用途合理性

如果借款用途与借条记载明显不符或存在异常（如借款用于），法院应提高警惕，谨慎认定借贷效力。

3. 核查交易细节

关注借款时间、地点、金额等关键信息的一致性。通过调取银行流水的时间节点来验证转账记录的真实性。

4. 询问当事人陈述

法官需要仔细听取双方当事人的陈述，在发现重大矛盾或不合常理之处时，应主动调查取证。

典型案例分析

2023年某市中级法院审理的一起民间借贷纠纷案中，原告主张被告欠款本金150万元及利息。经审查发现，借条金额与实际出借款项之间存在显着差异，且出借人无法提供完整的支付凭证。法院最终认定实际借款金额为90万元，并依法驳回了超出部分的诉讼请求。

和建议

民间借贷案件审理中的证据审查和法律适用工作具有相当难度，需要法官严格依照法律规定，秉持公平公正原则，审慎处理每一起案件。建议相关主体在参与民间借贷活动时：

选择正规金融机构融资

签订规范的书面合同

民间借贷案件审判过程中的证据审查与法律适用规则 图2

按时履行还款义务

通过各方共同努力，促进民间借贷市场健康有序发展，维护良好的金融秩序和社会信用环境。

（本文所有信息均为虚构，不涉及真实个人或机构。）