民间借贷中涉及高利转贷的法律风险与应对策略

在当前我国经济发展新常态下，民营企业融资难、融资贵的问题日益凸显。由于银行信贷等传统融资渠道门槛较高，许多民营企业不得不通过民间借贷获取资金支持。在这一过程中，高利转贷现象屡见不鲜，不仅加剧了企业的财务负担，还带来了诸多法律风险。从法律行业的专业视角出发，深入分析民间借贷中涉及的高利转贷问题，并探讨相应的应对策略。

高利转贷的基本定义与法律依据

高利转贷是指资金提供方以远高于法定利率的标准向借款人收取利息的行为。根据我国《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》相关规定，民间借贷的年利率不得超过同期银行贷款基准利率的四倍，否则将被视为高利放贷行为。实践中，高利转贷不仅包括直接向借款人收取高额利息，还包括通过变相收费（如服务费、管理费等）的形式规避利率上限的行为。

在司法解释中明确指出，对于以牟取非法利益为目的的高利转贷行为，除应当认定借贷合同无效外，还可能涉及刑法中的非法放贷罪等刑事犯罪问题。准确界定民间借贷与高利转贷的界限，并对相关法律风险进行准确识别和防范，具有重要的现实意义。

高利转贷的主要表现形式及法律风险

民间借贷中涉及高利转贷的法律风险与应对策略 图1

(一) 高利转贷的常见表现形式

1. 直接收取高额利息：部分放贷机构或个人为追求短期利益最，往往以远高于法定利率的标准向借款企业收取利息。这种行为虽然表面上看似合法，但已经超出了法律规定的利率上限。

2. 变相收费：通过收取的“服务费”、“管理费”等其他名目费用来规避利率限制，使得实际支付的总成本远高于法定利率。

3. 捆绑销售金融产品：以提供融资为条件，强制要求借款企业购买保险、理财等附加金融产品，变相增加企业的财务负担。

(二) 高利转贷的主要法律风险

1. 民间借贷合同无效的风险：根据《民法典》相关规定，若借贷双方约定的利率超过法律规定的上限，则该借贷合同可能被认定为部分或全部无效。

2. 非法放贷罪的刑事风险：根据、最高人民检察院的相关司法解释，情节严重的高利转贷行为可能会构成非法放贷罪，面临有期徒刑和罚金等刑事处罚。

3. 民事赔偿责任风险：即使未涉及刑事犯罪，在因高利转贷引发的纠纷中，放贷方还可能需要承担相应的民事赔偿责任。

(三) 民间借贷中的其他法律风险

1. 违约风险：在当前经济下行压力加大的背景下，部分借款企业由于经营状况恶化，难以按期偿还债务，导致债权人面临较大的违约风险。

民间借贷中涉及高利转贷的法律风险与应对策略 图2

2. 担保无效风险：实践中，一些企业在为民间借贷提供担保时，可能会因担保合同的合法性问题而导致担保无效。这种情况下，债权人的权益将得不到充分保障。

高利转贷对民营企业的影响

(一) 直接加重企业财务负担

由于高利转贷的年利率通常远高于银行贷款基准利率，这使得借款企业的利息支出显着上升，进一步加剧了经营成本的压力。在经济下行压力加大的背景下，这种高成本融资无疑会削弱企业的盈利能力。

(二) 诱发企业资金链断裂风险

如果企业在短期内无法偿还高额利息，则有可能导致资金链断裂，进而引发更大的经营危机甚至破产。部分民营企业因陷入高利贷陷阱而导致的恶性倒闭事件屡见不鲜。

(三) 影响金融市场秩序

高利转贷行为不仅扰乱了正常的金融秩序，还可能导致民间借贷市场的无序发展，增加了整体金融体系的风险敞口。正规金融机构的贷款资金可能会被挤占，进一步加剧小微企业融资难问题。

应对高利转贷风险的关键策略

(一) 加强法律合规意识

对于民营企业而言，需要提高自身的法律合规意识，了解民间借贷的相关法律规定，避免参与高利转贷活动。在选择融资渠道时，应当优先考虑正规金融机构提供的贷款产品，以规避潜在的法律风险。

(二) 完善内部风控机制

企业应建立健全财务内部控制体系，加强对融资行为的事前审查、事中监控和事后评估。对于必须通过民间借贷获取资金的情况，应当严格审核放贷方的资质和信用状况，并签订合法合规的借款合同。

(三) 寻求专业法律支持

在面对高利转贷相关法律问题时，企业应及时寻求专业律师的帮助，确保所有融资行为都在法律框架内进行。特别是在发生借贷纠纷时，更需要依赖专业的法律服务来维护自身合法权益。

(四) 积极探索多元化融资渠道

为应对融资难、融资贵的问题，企业可以尝试采用多样化的融资方式，供应链金融、 crowdfunding（众筹）、 股权融资等新型融资工具。通过拓宽融资来源渠道，减少对高利转贷的依赖程度。

与建议

随着我国金融市场改革的不断深化，政府和监管机构正采取一系列措施来规范民间借贷市场，保护企业合法权益。在此背景下，企业需要更加注重风险防范，合理配置财务资源，并积极利用法律维护自身权益。

相关部门也需要进一步加强市场监管，严厉打击高利转贷等非法金融活动，为民营企业营造一个公平、透明的融资环境。还应加大金融知识普及力度，提高企业的风险管理能力和法律意识，从而从源头上减少高利转贷现象的发生。

解决民间借贷中的高利转贷问题是一个系统工程，需要企业、政府和金融机构等多方共同努力，才能实现金融市场秩序的根本好转，为企业的发展创造更加有利的条件。

（本文所有信息均为虚构，不涉及真实个人或机构。）