民间借贷如何确保资全：法律视角下的风险防范与应对策略

在当前经济环境下，民间借贷作为一种灵活的融资手段，在一定程度上缓解了中小企业和个人的资金周转压力。随着“扫黑除恶专项斗争”的深入推进以及金融监管政策的不断完善，民间借贷领域的风险逐步暴露，如何确保借贷双方的合法权益成为亟待解决的问题。

民间借贷的主要法律风险

1. 高利贷问题：合法性与风险的双重困扰

在民间借贷中，高利贷现象普遍存在。根据《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，年利率超过36%的部分不受法律保护。部分借款人为了追求短期利益，往往铤而走险参与高利贷活动，这种行为不仅面临法律制裁的风险，还可能导致借款人因无力偿还债务而陷入困境。

以张三为例，他因资金周转需要向民间放贷公司借款10万元，约定年利率为60%。在支付了前几个月的利息后，由于经营状况恶化，张三无法按期还款。在“扫黑除恶专项斗争”的高压态势下，该放贷公司被警方取缔，而张三也因涉嫌非法吸收公众存款被司法机关追究责任。

民间借贷如何确保资全：法律视角下的风险防范与应对策略 图1

2. 借款用途不合法：借贷行为的法律风险

民间借贷中的另一个重要问题是借款用途的合法性。根据法律规定，出借人如果明知借款人将资金用于非法活动（如、贩毒等），则借贷合同可能被视为无效，甚至出借人可能因情节严重而被追究刑事责任。

李四在经营一家小型加工厂时，因生产资金不足向高利贷机构借款。该笔借款的实际用途并非用于工厂经营，而是被李四用于个人活动。李四不仅因无法偿还债务而陷入破产，还因其明知借款用途不合法而承担了相应的法律责任。

确保民间借贷安全的法律对策

1. 严格审核借款人资质

出借人在选择借款人时，应当对其资信状况、还款能力以及经营稳定性进行全面考察。可以通过查看借款人提供的财务报表、银行流水记录等方式，评估其是否存在较大的违约风险。对于从事高风险行业的借款人（如、等），应坚决避免与其建立借贷关系。

在出借资金前，应当要求借款人提供详细的财务状况说明，并对其主要资产进行实地考察。通过这些措施，可以有效降低因借款人资信不佳而导致的违约风险。

2. 完善担保机制

民间借贷中设置有效的担保机制是保障资全的重要手段。常见的担保方式包括保证、抵押和质押三种形式：

保证：由具有代偿能力的第三方为借款提供连带责任保证。

抵押：借款人将其名下的不动产（如房产）或动产（如汽车）作为抵押物，需依法办理抵押登记手续。

质押：借款人将有价值的资产（如股票、债券等）交由债权人保管，作为履行债务的担保。

王五在经营一家贸易公司时，因需要一笔周转资金向投资公司借款。为了降低风险，双方约定由王五名下的一套商铺作为抵押，并办理了抵押登记手续。在此后的经营过程中，尽管公司面临一定的市场波动，但由于有商铺作为抵押物，债权人在主张权利时能够及时处置抵押物以弥补损失。

3. 规范合同签订

在民间借贷活动中，借款双方应当签订合法、有效的书面借款合同。合同内容应包括但不限于以下几个方面：

借款的本金和利息金额；

借款期限及还款方式；

担保的具体约定（如有）；

违约责任的承担方式；

争议解决机制；

合同条款应当尽量细化，避免出现歧义或漏洞。必要时，可以聘请专业律师对合同内容进行审查，并根据具体情况设计风险防控措施。

4. 建立风险预警机制

出借人可以通过多种渠道持续关注借款人的经营状况和财务健康度，及时发现并应对可能出现的还款问题。

定期与借款人保持沟通，了解其最新的经营动态；

民间借贷如何确保资全：法律视角下的风险防范与应对策略 图2

关注借款人所在行业的市场变化，评估其未来发展的不确定性；

建立风险预警指标体系，当相关指标触发警戒线时立即采取应对措施。

5. 积极运用法律手段维护权益

在发生借贷纠纷时，出借人应当及时通过司法途径维护自身合法权益。根据《中华人民共和国民事诉讼法》及相关司法解释的规定，债权人可以向有管辖权的人民法院提起诉讼，并申请财产保全措施以防止债务人的财产被转移或变价。

典型案例分析

案例1：民间借贷公司因高利贷问题被依法取缔

基本案情：

投资公司在经营过程中，向多名借款人提供高利率贷款，并通过暴力催收等手段迫借款人还款。在“扫黑除恶专项斗争”期间，该公司因涉嫌非法吸收公众存款罪和敲诈勒索罪被警方查处。

法律评析：

根据《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，年利率超过36%的部分不受法律保护。《中华人民共和国刑法》明确规定了非法吸收公众存款罪和高利贷行为可能构成的刑事责任。该公司的经营者最终因触犯多项罪名而受到刑事处罚。

案例2：借款人因虚构借款用途被追究法律责任

基本案情：

李在经营一家火锅店时，由于资金短缺向小额贷款公司借款50万元，并约定年利率为48%。李并未将该笔款项用于餐厅的正常运营，而是将其全部投入股市炒作。李因市场波动导致血本无归，无法按期偿还贷款。

法律评析：

根据《中华人民共和国民法典》第六百六十八条及《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，借款人的借款用途必须合法合规。如果借款人隐瞒真实借款用途或虚构事实，则可能使借贷合同无效，并需承担相应的法律责任。

与建议

面对民间借贷领域的复杂形势，各方主体应当从以下几个方面着手，共同构全、规范的金融环境：

1. 加强对借款人的资质审核：确保借款人具有良好的信用记录和稳定的还款能力。

2. 完善担保机制：通过设置有效的抵押或质押措施降低违约风险。

3. 规范合同签订流程：保障借贷双方的合法权益，并在必要时寻求专业法律人士的帮助。

4. 建立风险预警体系：及时发现并应对可能出现的资金链断裂问题。

5. 积极运用法律手段维护权益：在发生纠纷时，依法主张权利。

通过以上措施的综合运用，可以在很大程度上降低民间借贷中的法律风险，保障资全，促进金融市场的健康发展。

（本文所有信息均为虚构，不涉及真实个人或机构。）