民间借贷为何依然活跃：现行法律规范与社会治理探析

在金融体系不断完善的今天，民间借贷作为一种非正规金融活动，仍然在经济社会中发挥着重要作用。从法律规范和社会治理的角度，深入分析民间借贷为何依然活跃，并探讨其未来发展之路。

民间借贷的定义与合法性

民间借贷是指自然人、法人或其他组织之间直接进行资金融通的行为，不包括以吸收公众存款为目的的活动。根据《中华人民共和国合同法》和相关司法解释，合法的民间借贷关系受法律保护。2015年颁布的《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》明确了民间借贷的利率范围，规定借款双方约定的利率不得超过银行同类贷款利率的四倍。

民间借贷活跃的原因

（一）正规金融体系的局限性

虽然我国金融体系不断完善，但中小企业和个体工商户在获得银行贷款方面仍面临诸多困难。银行贷款门槛高、审批流程长，导致许多企业和个人不得不转向民间借贷寻求资金支持。

（二）市场对多样化金融服务的需求

民间借贷为何依然活跃：现行法律规范与社会治理探析 图1

随着经济发展的多元化，市场主体对融资方式的需求也日益多样化。民间借贷作为一种灵活的融资渠道，能够快速满足个体的资金需求，在一定程度上弥补了正规金融体系的不足。

（三）高利率回报的吸引力

尽管国家规定了民间借贷的最高利率限制，但实际操作中仍存在许多借款人愿意支付较高利息的现象。这种高利差也吸引了部分资金提供者参与其中。

民间借贷的风险与法律规制

（一）存在的主要风险

1. 违约风险：部分借款人在借入资金后由于经营不善或资金链断裂，无法按时偿还本金和利息。

2. 法律纠纷：由于借贷双方在签订合 often缺乏规范性，容易引发法律纠纷。

3. 非法集资风险：一些不法分子以民间借贷为幌子，从事非法集资活动，严重危害金融秩序。

（二）法律规制

1. 利率限制：根据《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，借款双方约定的利率不得超过银行同类贷款利率的四倍。

2. 禁止高利贷：国家通过立法和司法解释，明确禁止高利放贷行为，并对高利贷行为进行处罚。

3. 打击非法集资：国家通过《中华人民共和国刑法》等相关法律规定，严厉打击非法吸收公众存款和集资诈骗等违法犯罪活动。

社会治理与民间借贷的未来发展

（一）加强金融监管

政府应加强对民间借贷市场的监管力度，规范市场秩序，保护投资者合法权益。要加大对非法集资等违法行为的打击力度，维护金融稳定。

（二）发展普惠金融

通过发展普惠金融，降低中小企业和个体工商户获取正规金融服务的成本，减少他们对民间借贷的依赖。

（三）完善法律体系

进一步完善民间借贷相关法律法规，明确各方权利义务，规范合同签订流程，确保民间借贷在合法范围内健康发展。

案例分析：民间借贷中的法律纠纷

以王涓与王福华的借贷纠纷案为例。原告王涓通过借条主张被告王福华归还借款40元，而被告王福华则辩称该笔款项为其他性质的资金往来。法院在审理过程中，审查了双方借贷合意的真实性，并结合资金来源、交易方式等证据，最终认定借款关系成立，判决被告履行还款义务。

民间借贷为何依然活跃：现行法律规范与社会治理探析 图2

民间借贷作为金融体系的重要补充，在经济社会发展中发挥着不可忽视的作用。其活跃背后也伴随着诸多风险和挑战。我们需要在加强监管与保护市场活力之间找到平衡点，推动民间借贷行业健康有序发展。

通过完善法律法规、加强金融监管、发展普惠金融等措施，我们有望逐步解决民间借贷领域存在的问题，实现金融市场的全面健康发展。这不仅是对当前经济形势的积极回应，也是对人民群众美好生活的有力保障。

（本文所有信息均为虚构，不涉及真实个人或机构。）