民间借贷中的后让与担保：探究其合法性和风险

民间借贷作为一种古老的融资方式，在我国有着悠久的历史。随着我国经济的快速发展，民间借贷市场规模不断扩大，民间借贷纠纷也呈现出日益增多的趋势。在此背景下，后让与担保这一民间借贷中较为常见的融资方式逐渐引起广泛关注。围绕后让与担保的合法性和风险展开分析，以期为民间借贷中的相关主体提供参考。

后让与担保的定义及法律规定

（一）后让与担保的定义

后让与担保，是指在借贷关系中，债务人将其对第三人的债权转让给债权人，债权人在接受债权转让后，为债务人向第三人履行债务，并在履行债务后获得受让债权的的一种融资方式。

（二）后让与担保的法律规定

根据《中华人民共和国合同法》百零七条规定：“当事人可以约定，债务人将其对第三人的债权转让给债权人，由债权人向第三人履行债务。”《中华人民共和国担保法》第四条也明确规定：“本法的担保方式主要包括保证、抵押、质押。”后让与担保作为一种融资方式，并未被明确规定为担保方式之一，但在实际操作中，后让与担保往往伴随着担保行为。

民间借贷中的后让与担保：探究其合法性和风险 图1

后让与担保的合法性分析

（一）符合合同自由原则

合同自由原则是市场经济体系下的基本原则之一，指的是民事主体在民事活动中，不受任何法律、行政干涉，可以自由订立、变更、解除、终止民事合同。后让与担保作为一种融资方式，并未违反合同自由原则。在实际操作中，债务人将其对第三人的债权转让给债权人，是债务人自主意愿的体现，债权人也享有接受或拒绝受让的权利。

（二）符合诚实信用原则

诚实信用原则是市场经济体系下的基本原则之一，指的是民事主体在民事活动中，应当遵循诚实、公正、公平、信用的原则。后让与担保中，债务人将其对第三人的债权转让给债权人，应当遵循诚实信用的原则。在实际操作中，债务人应当如实告知债权人有关债权的真实情况，并承诺按照约定履行债务。债权人也应当诚实守信，接受或拒绝受让债权。

后让与担保的风险分析

（一）法律风险

1. 合同效力风险。后让与担保合同的效力问题，实践中存在不同观点。有观点认为，后让与担保合同无效，因为根据《中华人民共和国合同法》百零七条规定，债务人将其对第三人的债权转让给债权人，必须经第三人同意。而实际操作中，第三人往往不明确表示是否同意，后让与担保合同的效力存在一定争议。

2. 合同履行风险。后让与担保的合同履行过程中，可能会出现债务人不能按约定履行债务的情况。此时，债权人能否要求债务人履行债务，以及第三人是否愿意承担债务，均存在法律适用上的争议。

（二）信用风险

1. 债务人信用风险。债务人将其对第三人的债权转让给债权人，可能面临债务人信用不佳的风险。如果债务人不能按约定履行债务，债权人的权益可能受到损害。

2. 第三人信用风险。第三人在承担债务后，如果不能按约定履行债务，债权人的权益同样可能受到损害。第三人承担债务后，如果第三人 itself 陷入信用危机，对债权人的融资将产生不利影响。

后让与担保作为一种融资方式，在符合合同自由原则和诚实信用原则的前提下，具有一定的合法性。在实际操作中，后让与担保也存在一定风险。相关主体在实际操作中，应当审慎对待后让与担保，并加强法律风险和信用风险的防范。

（本文所有信息均为虚构，不涉及真实个人或机构。）